Que producto y entidad me aconsejas para invertir sobre 20.000 euros a un periodo de 1 o 2 años. Busco la mayor rentabilidad sin riesgo de capital. Un saludo. Gracias.

Para invertir con total seguridad un depósito es la mejor opción. Existe una enorme variedad de productos y entidades por ello lo mejor es que utilices nuestro comparador, www.iahorro.com para elegir la mejor opción, teniendo en cuenta varios aspectos.

• Ya existen productos bonificados hasta un año, por lo que puedes beneficiarte de una alta rentabilidad hasta este plazo.

• En dos años puedes ya encontrar depósitos crecientes, pero ten en cuenta que la mayor rentabilidad la obtienes en los periodos finales, por lo tanto, si vas a cancelarlo antes de ese plazo o existe esa posibilidad el depósito tradicional puede que sea más recomendado.

• Respecto a la cancelación anticipada, sólo pueden penalizarte sobre los intereses generados (nunca el capital) pero hay muchos productos sin penalización aunque se decida retirar el dinero parcial o completamente.

El comparador te ofrece de forma rápida toda la información de los productos, incluyendo cual va a ser tu ganancia por la cantidad invertida.

Al ser el primer método de hacer trabajar nuestro dinero, y aunque como ya decíamos, no es un producto financiero complicado, es conveniente tener en cuenta ciertas características de estas cuentas de alta rentabilidad para no llevarnos sustos o decepciones.

Por eso, en iAhorro, os vamos a comentar una serie de consejos sobre la mejora manera de contratar una cuenta remunerada, siempre buscando que obtengas la más alta rentabilidad y reduzcas los problemas al mínimo.

Lo primero que debemos mirar, aunque no lo único, es la TAE y la TIN, es decir, el beneficio que vamos a obtener por invertir nuestro dinero en la cuenta remunerada. Recuerda que la TAE son los intereses más los gastos derivados y la TIN es, simplemente, los intereses, por lo tanto, la TIN es lo que ganaremos realmente y será algo inferior a la TAE.

Lógicamente, cuanto mayor es el interés, más nos interesa contratar la cuenta remunerada.

Hay que tener en cuenta, que los intereses serán sobre el saldo medio durante el periodo de liquidación establecido, es decir, si la liquidación fuera mensual, los intereses generados serían sobre el saldo medio mensual.

La liquidación de los intereses también es una característica que debemos tener en cuenta, la mayoría de los cuentas remuneradas nos liquidarán los intereses mensualmente, y además, es lo más recomendable, así veremos mes a mes crecer nuestro dinero.

En algunas ocasiones, para poder contratar una cuenta remunerada deberemos mantener mínimo de saldo en ella, un importe mínimo, este es muy poco común, son escasas las cuentas remuneradas que presenta esta característica, si suelen establecer como condición una cantidad de dinero máxima a remunerar, si es demasiado poco puede que no nos interese contratar la cuenta remunerada.

Algo fundamental, es que la cuenta remunerada sea sin comisiones de mantenimiento y administración. Os puede sorprender que hagamos hincapié en esto, pero existen, pocas eso sí, cuentas de ahorro que te cobran estas comisiones eliminando completamente los beneficios e incluso generándote gastos.

Además también es muy importante que las transferencias sean gratuitas, ¿Por qué? Porque las cuentas remuneradas sólo son un paso intermedio donde dejar el dinero antes de que decidamos que hacer definitivamente con él. Ya sea, comprar algo, invertirlo en un depósito, invertirlo en bolsa, suscribir un fondo de inversión, etc. por lo que moveremos el dinero si o si, no perdamos beneficios con la transferencia.

Otros puntos que puede presentar una cuenta remunerada es si acepta domiciliaciones o tiene vinculadas tarjetas. Son características que no debiéramos buscar en la contratación de una cuenta remunerada, ya que estas cuentas están destinadas para ahorrar, para pagos y domiciliaciones ya tenemos las cuentas corrientes o las cuentas nómina.

Esperamos desde iAhorro, que tengas más claro que mirar con atención de una cuenta remunerada, para que contrates la cuenta de ahorros que mejor te convenga.

Sabemos lo que se encontró en 1996 el Gobierno entrante tras declaraciones como esta, como tener que pedir un préstamo a la banca privada para pagar el agujero a la Seguridad Social, lo cual desde luego genera incertidumbres al ciudadano. Yo desde luego personalmente, si tengo mis dudas, creo que cobraré algo pero hasta que llegue mi edad de jubilación, la cual con los nuevos globos sondas que lanzan nuestros gobernantes parece cada vez más lejana, no será suficiente, por ello en mi unidad familiar tenemos contratados tres modestos planes de pensiones, a los que en época de vacas gordas y de vacas flacas hacemos un esfuerzo de dedicar unos 100 euros mensuales de nuestros ahorros.

Desde luego que hay mucha gente que vive con lo justo y no puede permitirse este “gasto”, pero muchos si, y no lo hacen, porque desde nuestros gobernantes muchas veces no hacen más que recibir mensajes contradictorios y parece que no conocen y no quieren conocer la naturaleza de los españoles. Cada país y su gente tiene una idiosincrasia distinta, no somos ni peores ni mejores, somos distintos, nos gusta más disfrutar de la vida que nuestros vecinos anglosajones o nórdicos, vivimos más pensando en el presente que en el futuro, y si nos dicen que todo va bien, pues eso, todo va bien. A un nórdico o un anglosajón no hace falta decirle que tiene que ahorrar para el futuro, lo hace, casi desde que sale de la cuna, a un Español hay que decirle francamente porque tiene que dejar de dedicar parte de sus ingresos presentes para el futuro y darle una motivación, un “caramelito”.

Los planes tenían dos alicientes, la desgravación fiscal que aunque se amenazó en suprimirla afortunadamente se mantuvo y la reducción de un 40% de las ganancias generadas en un periodo de más de dos años, lo cual garantizaba cobrar a la edad de jubilación un capital pagando menos impuestos y luego administrarlo como quisiéramos.

Nos quitan estos incentivos y ahora nos piden que invirtamos en planes de pensiones, o no nos dicen todo lo que debemos saber o no nos conocen, no sé qué es lo peor, sólo que nos digan la verdad y ya arrimaremos todos el hombro ¿Esto lo arreglamos todos? Eso dicen, pero en el todos están también nuestros políticos.

Estoy pagando un préstamo hipotecario con BBVA y tengo un suelo del 2´25. ¿Es legal? Si no es así, qué  trámites debo seguir. He ido varias veces a la sucursal, pero me dicen que el banco no me lo puede quitar. Gracias.

En estos momentos si es legal, aunque ya existen dos iniciativas parlamentarias de Izquierda Unida y del Partido Popular que buscan o su eliminación por considerarlas abusivas o al menos que sean proporcionales con la cláusula de techo.

Respecto a la segunda parte de tu pregunta, por supuesto que se puede eliminar o modificar esta cláusula. Todas las condiciones de una hipoteca se pueden modificar sin cambiar de banco, es lo que se denomina novación. En algunos casos como el diferencial de tipo de interés hay que pasar por el Notario y genera gastos adicionales, pero en el caso de la cláusula de suelo solo es necesario que ambas partes firmen un contrato privado en el que se modifique las condiciones.

 ¿Vas a pasar por alto un día como éste? No se puede. Aunque sea un pequeño detalle, hay que regalar algo a todos esos padres que han estado a tu lado, que te quieren y te cuidan. Por tanto, habrá que ver si se dispone de ahorros, en ese caso la situación se vuelve más sencilla. Si, por el contrario, te cuadra un momento más escaso, económicamente hablando, habrá que buscar soluciones alternativas, creativas y, sobre todo, baratas.

 A continuación os hacemos cinco propuestas de regalo para hacer en el Día del Padre gastando lo menos posible, pensado en ahorrar incluso en fechas como esta:

 1. Cena/comida sorpresa: esmérate y prepara una comida espectacular, algo que se salga de lo habitual. Sólo tendrás que comprar los alimentos y la bebida, del resto te encargas tú. Piensa el tipo de comida que le pueda gustar a tu padre, aunque también te puedes atrever con comida étnica. Sería un detalle que pongas la mesa cuidando todos los detalles, que quede espectacular, como si se tratara de un restaurante de lujo.

2. Caja personalizada: mete en una caja diferentes objetos que puedan tener algún significado para tu padre. Lo que se te ocurra, desde un puro que le encanta, a una foto juntos. Éste es el tipo de regalo que gana por el valor sentimental que tú le puedas aportar, así que piensa qué cosas pueden ser de valor para él.

3. Una noche de hotel: hoy por hoy es más que sencillo encontrar noches de hotel muy baratas. Puedes buscar un hotel no muy lejos de donde vives, le estarás ofreciendo un plan diferente y de lo más apetecible.

4. Un collage, vídeo, dibujo o carta: saca tu lado más creativo y hazle algo tú mismo, lo que mejor se te de o más te apetezca. Lo más bonito de este regalo no es el resultado final, sino el tiempo y cariño puesto en hacerlo. Seguro que es de lo que más puede ilusionar a tu padre.

5. Una tarjeta: seguro que es el regalo que menos se puede esperar y le podrá sacar un gran partido. Entérate de qué puede necesitar y busca la tarjeta que mejor cubra las necesidades que pueda tener tu padre. Es una manera de que se acuerde de ti a menudo, como mínimo cada vez que la tenga que usar.

Éstas son nuestras ideas para regalos del Día del Padre que ayuden a ahorrar. Además de estas propuestas, ¿se os ocurre a vosotros algún otro regalo barato para hacer en el Día del Padre?

Ten

Este tipo de Swap es un producto  derivado de cobertura  de tipo de interés de alto riesgo, que no se parece en nada a un seguro,  y que en estos casos suele cubrir de forma limitada las posibles subidas hasta un determinado tipo de interés (abonándote periódicamente una cantidad) pero pagando de forma “ilimitada” si los tipos son inferiores a las condiciones contratadas. La complejidad de este producto y por ello que no veas claro lo que cuesta cancelarlo es que el cálculo del coste viene derivado de una formula financiera en la que depende el tipo de interés de cobertura que contraste, los tipos en el momento de darse de baja y el tiempo que quede hasta finalizar el swap principalmente, lo cual suele suponer en muchos casos miles de euros.

Sobre la legalidad, muchos afectados están llevando a las entidades comercializadoras a los tribunales, con éxito, debido fundamentalmente a que no han informado debidamente de los riesgos de este producto (vendiéndolo como un seguro) e incumpliendo la Directiva Europea MiFid.

Sobre la subrogación, existen inconvenientes, ya que puede darse el caso que la nueva entidad no acepte transferir la deuda si no se liquida antes el clip y en caso de poder subrogarte tendrás que pagar por la cancelación del producto antes de su vencimiento. Lo que si no pueden negarte es la subrogación de la hipoteca una vez firmada por el notario.

Por ello la vía judicial, más si es colectiva, puede ser una buena opción para intentar anular el contrato y ahorrarte una importante suma de dinero.

Además de los comparadores tenemos, en iAhorro, un blog donde vamos contándoos las noticias sobre nuevos productos, consejos de inversión y ahorro para ayudaros a ahorrar mes a mes. En línea con esto último, te presentamos este exhaustivo artículo con consejos sobre la mejor forma de ahorrar en gasolina.

El coche es uno de los bienes en que gastamos más dinero, ya sea en su compra, en el mantenimiento y revisiones posteriores, en averías, seguros y gasolina. Este último aspecto, es de los más caros, por eso ahorrar en gasolina es muy importante para mantener unas finanzas personales saneadas.

A continuación tienes una serie de consejos para ahorrar en gasolina, desde el momento en que vas a la gasolinera a llenar el depósito hasta maneras de conducir con las que ahorrarás en gasolina.

Los consejos están divididos según seán para mejora de la conducción, consejos sobre gasolineras, sugencias sobre el repostaje, indicaciones durante la conducción y observaciones sobre el mantenimiento del coche para ahorrar en gasolina.

Sugerencias sobre el repostaje y las gasolineras para ahorrar en gasolina.

Uno de los primeras cosas que debemos hacer si queremos ahorrar en gasolina es encontrar las gasolinera más baratas, no todas las gasolineras tienen la gasolina al mismo precio, incluso dentro de una misma marca encontraremos sustanciales diferencias, para ello, lo mejor es utilizar es la completa página web del ministerio de industria que nos indica el precio de las gasolineras, de esta forma siempre podrás repostar en la gasolinera más barata de tu entorno y ahorrar en gasolina.

Aunque, sin necesidad de utilizar la web que te indicamos, ya te avisamos que evites siempre repostar en gasolineras cercanas a las autopistas, tienen precios mucho más altos y si te acostumbras a llenar el depósito en ellas, jamás lograrás ahorrar en gasolina.

Llena el depósito antes de que baje de la mitad, ya que la gasolina del final del depósito tiene más impurezas y aumentará el consumo, evitando ahorrar en gasolina.

Al ir a llenar el depósito, intenta en lo posible, ir entre semana. Los precios de las gasolinas suelen subir los fines de semana, ahorra en gasolina repostando entre semana, principalmente los martes y los miércoles.

También la hora en que repostemos influirá, las horas del día en que la temperatura es más baja provocan que los surtidores suelten más gasolina de lo norma, provocando el ahorro en gasolina que buscamos.

Las gasolineras con mucho tránsito son mejores para ahorrar en gasolina. Sus tanques de gasolina son rellenados con más frecuencia que si fuera menos gente, por lo que la gasolina es más fresca y tienen más potencia.

Mientra repostas, no aprietes la manilla del surtidor al máximo, evitarás que entren vapores al depósito y ahorrarás en gasolina.

Después de repostar, cierra bien el tapón, de esta forma evitarás fugas y con ello ganarás ahorrar en gasolina.

A la hora de pagar, si tienes tarjeta de crédito con descuentos en gasolineras,  utilízalas, y sino, estudia la posibilidad de hacerte con una, así ahorrarás en gasolina casi  sin darte cuenta

Aspectos del coche para ahorrar en gasolina.

El mantenimiento del coche es un aspecto muy importante si queremos ahorrar en gasolina, para eso, debemos revisar periódicamente la presión de los neumáticos. Si llevamos una presión excesiva o por debajo de lo recomendado, provocará que aumente la resistencia con el asfalto de los neumáticos que incidirá en un mayor consumo, lo que tendrá como consecuencia que gastemos más y nos alejemos de nuestro objetivo, ahorrar en gasolina. 

Sigamos con el mantenimiento del coche, ya que es un momento dónde podremos ahorrar en gasolina bastante. Además de la presión de las ruedas otros elementos que debes tener en cuenta para ahorrar en gasolina son los cambios de aceite, bujías y filtros en el momento adecuado.

Si tu vehículo te permite usar gasolinas de distintos octanajes, utiliza aquel con menor octanaje, serás más barata y, aunque la de mayor octanaje, tenga más potencia, la diferencia de precio no te hará ahorrar en gasolina.

A la hora de comprar el coche, ten claro el uso que le vas a dar, y en relación as eso compra el coche con el consumo más bajo, de esta forma ya lograremos ahorrar en gasolina desde la misma compra del coche.

No cargues el coche demasiado, a mayor peso, mayor consumo y, desgraciadamente, será más difícil ahorrar en gasolina.

Al aparcar el coche, intenta que sea en la sombra. Así mantendrás fresco el coche y usarás menos el aire acondicionado, lo que tendrá como consecuencia, ahorrar en gasolina.

Llevar un control periódico de los consumos del coche, nos ayudará a detectar anomalías, y a largo plazo, ahorrar en gasolina reparando los elementos que provocan el aumento de consumo.

Consejos a tener en cuenta en el trayecto para ahorrar en gasolina.

Al ir a trabajar, hacer un viaje, etc. intenta compartir el coche con otras personas, de esta forma pagaréis a partes iguales la gasolina y ahorrar en gasolina será muy sencillo.

En trayectos cortos el consumo es mayor, si vas a hacer un viaje muy corto, para ahorrar en gasolina, es mejor utilizar el transporte público.

Escoge el trayecto (carreteras, calles, etc.) con menos atascos, tráfico lento, etc. Mientras tengas menos paradas más cerca estarás de ahorrar en gasolina.

Indicaciones durante la conducción para ahorrar en gasolina.

Al arrancar el coche no aceleres y mete segunda lo antes posible, de esta lograrás ahorrar en gasolina desde el mismo inicio de comenzar el trayecto.

Al conducir, utiliza la marcha más larga que puedas. Al usar marchas largas se ahorra en gasolina, ya que el motor estará menos revolucionado.

No circules con poca gasolina. El coche funcionará menos eficientemente y gastarás más, en vez de ahorrar en gasolina.

No corras. Además de ser peligroso consumirás más. Aumentar un 20% la velocidad produce un 44% de aumento de consumo. Se prudente, no aceleres demasiado y conseguirás ahorrar en gasolina.

No aceleres ni frenes bruscamente, aumentarás el consumo y no podrás ahorrar en gasolina. Circula a una velocidad uniforme.

No bajes las ventanillas, esto aumenta el consumo y no ahorraremos en gasolina.

Si estas en un atasco, parado en semáforo, etc. más de un minuto, apaga el motor, así ahorrarás en gasolina.

El aire acondicionado aumenta el consumo en un 20%, por lo tanto para ahorrar en gasolina, intenta usarlo sólo cuando sea necesario y evita ponerlo a más de 23º.

Esperamos que estos consejos sean te sean de utilidad y ahorres en gasolina mensualmente, para dedicar ese dinero a aumentar tu cuenta de ahorro o a darte algún capricho.

Abrí  una cuenta vivienda hace 5 años y medio, y este es el año en el que tengo que invertir. Estoy viviendo con una chica que tiene una casa en propiedad de VPO. Mi pregunta es, ¿Puedo invertir yo en la casa de mi novia sin que ella tenga que devolver las subvenciones que en su día le dieron?

Es bastante complicado que puedas escoger esta opción, ya que por un lado para beneficiarse de la desgravación debes comprar la que va a ser tu vivienda habitual, y si está es 100% de tu pareja tendrá que haber antes una venta y si esta sigue estando reconocida como protegida, una venta suele generar la devolución de las subvenciones recibidas.

No obstante infórmate en el organismo que calificó esta vivienda como protegida (Comunidad Autónoma, Ayuntamiento…) por si existe la posibilidad de que esta vivienda deje de ser considerada protegida (dependerá de los años) aunque lo normal es que si no han transcurrido los años marcados por la Legislación obliguen a devolver las subvenciones e incluso marquen un precio fijo de venta.

Si abro una cuenta vivienda este año, y compro un piso ejemplo en 2013 ¿podré desgravar?

Siempre que tu renta sea en los siguientes años inferior a los 17.000 euros por el 15% de las cantidades aportadas, si está comprendida entre 17.000 euros y los 24.000 euros por un porcentaje que se irá reduciendo a medida que sean mayores los ingresos y por encima de los 24.000 euros no tendrás derecho a deducción.

Hola, desearía saber qué beneficios y ayudas tanto en reformas de la vivienda como otros beneficios fiscales tiene una persona cuya discapacidad es de un 66% reconocida por el órgano autónomo y que trabaja en la actualidad y la renta no pasa de los 25000 € anuales

Siempre que las obras e instalaciones de adecuación estén calificadas como necesarias para la accesibilidad y comunicación sensorial de la persona con discapacidad, mediante certificado emitido por órgano competente de las Comunidades Autónomas, basándose en el dictamen emitido por los Órganos Técnicos de Valoración se tendrá derecho a deducción.

El importe máximo de la inversión con derecho a esta deducción está establecido en 12.020 euros anuales, sin que el eventual exceso de las cantidades invertidas sobre dicho importe pueda trasladarse a ejercicios futuros.

El porcentaje de la deducción en el 2008 (para la declaración del 2009 aún no se ha publicado la deducción) será del 13,60% en el tramo estatal, 8,60% en Cataluña, 9,90% en Baleare y 6,60% en el resto de Comunidades.

Abrí  mi cuenta vivienda en 2006. Ese año ahorré  y desgravé 6000€. Durante los años 2007 y 2008 ahorré  y desgravé el máximo: 9015 euros cada año. He decidido no comprar vivienda. En la próxima declaración voy a tener que pagar lo que me han desgravado estos años. ¿Podría decirme qué  cantidad va a ser? Muchas gracias.

En teoría el 15% de esas cantidades, 900 euros el primer año y 1350 euros en los dos restantes, pero si sus pagos fueron inferiores a esta cantidad puede que sea menor, la cantidad exacta viene en las tres declaraciones. Si no las tuviera, rellene el modelo 01 en Hacienda (solicitud de certificados) y le remitirán dichas declaraciones.

Estoy construyendo mi vivienda habitual y tengo previsto terminarla a lo largo de 2011, ¿Cómo me afecta la desaparición de la deducción por adquisición de la vivienda habitual?

Si usted ha iniciado ya la construcción en años anteriores o en este ejercicio podrá seguir disfrutando de la deducción del 15% sin límite de su renta generada. Refleje ya las cantidades pagadas para su deducción en este ejercicio o en el siguiente, con lo cual ya está reflejando a Hacienda que ha iniciado la construcción de la vivienda antes del 1 de enero de 2011.

De haber recibido una oferta de trabajo fijo, estoy actualmente trabajando en Canarias donde llevo unos 18 meses. Me gustaría saber cambiando mi residencia de Malaga a Canarias como afecta mi unidad familiar en:

- la Declaración de hacienda (reducción hipoteca 50%) como no vivo en mi primera residencia.

- la seguridad social, para mis familiares que siguen con la residencia en Málaga bajo mi responsabilidad.

- los beneficios y las reducciones que tengo por tener mi primera residencia en Málaga

- las reducciones en IVTM, IBI, tasas de basura que me ofrecen – tendré que cambiar los documentos de mi coche (en Málaga)?

- cualquier otro beneficio en tener mi residencia en Canarias.

Gracias y un saludo.  

Respecto a los aspectos financieros y fiscales de la pregunta que nos planteas, en la actualidad fiscalmente tu vivienda habitual está en Canarias, que es el lugar en el que debes estar empadronado, si tu hipoteca estaba al 50% tu cónyuge podrá continuar con la desgravación pero usted no, aunque si puede darse el caso de poder deducirse en su vivienda actual por alquiler si entra en alguno de los supuestos establecidos.

También tiene una importante bonificación fiscal por “movilidad del puesto de trabajo”. En la declaración del IRPF se bonifica a aquellos que se han desplazado de su Comunidad por razones de empleo. No olvide en señalar la casilla correspondiente en la información previa antes de rellenar los rendimientos del trabajo en la declaración de este año.

Me apunté  en una cooperativa de viviendas en el 2004. En 2006 me abrí  una cuenta vivienda. Actualmente todavía no han empezado a construir. ¿Tengo derecho a algún tipo de prórroga?

En 2008 se aprobaron una prorroga de un año y dos años para las cuentas vivienda abiertas en 2004 y 2005. A día de hoy no existe ninguna moratoria para las cuentas abiertas en 2006 y años sucesivos.

Voy a comenzar, en el mes de Abril de este año, la construcción de una vivienda propia como autopromotor, para la que necesito solicitar un préstamo hipotecario. La vivienda no se terminará hasta el año 2011, mi duda es la siguiente: tendré derecho a la deducción que hay actualmente en la declaración de la renta, durante la vida del préstamo, según la nueva ley que entra en vigor en 2011? (mis ingresos superan los 24.000 € anuales). Gracias

Actualmente toda compra o en su caso comienzo de obra de vivienda nueva en 2010 se considera como fecha de inicio para desgravación de vivienda habitual con independencia de la fecha en la que empiece a pagar la hipoteca.

Siempre teniendo en cuenta que para tener ese derecho a efectos de la deducción, se considera construcción de vivienda habitual, cuando el contribuyente satisfaga directamente los gastos derivados de la ejecución de las obras, o entregue cantidades a cuenta al promotor de las mismas, siempre que finalicen en un plazo no superior a cuatro años desde el inicio de la inversión.

Abrí  una cuenta vivienda en diciembre de 2007, el plazo de los 4 años vence en diciembre de 2011. Pero ahora me dan de límite diciembre de 2010. ¿Qué sanción tendría por parte de hacienda? ¿Tendría que tener que devolver las deducciones cuando mi intención era comprar en el 2011?

Si abrió su cuenta vivienda en 2007 puede realizar la inversión hasta el 2011, no se ha recortado el límite de 4 años, lo único es que si supera el umbral de renta para obtener la desgravación (menos de 17.000 brutos ganados al año deducción total, de 17.000 a 24.000 deducción parcial por coeficientes, más de 24.000 no tiene deducción) en el ejercicio de 2011 no tendrá derecho a ella, y por supuesto, si no invierte en ese ejercicio las cantidades dispuestas tendrá que devolver la totalidad de la desgravación.

Acabo de leer el artículo sobre vivienda, las cuentas vivienda e hipotecas y quisiera que me lo aclarasen. Quiere decir que se aconseja comprar una vivienda en el 2010 ya que a partir del 2011 no se desgravaran las hipotecas, ¿es así? Y que según con que banco se realice la cuenta vivienda se tienen más ventajas o menos y posibilidad de desgravarse o no, ¿acierto? También quisiera consultarles si las cuentas ahorro vivienda siguen siendo beneficiosas según las condiciones establecidas. Muchas gracias.

Los cambios en la deducción por compra de vivienda habitual suponen que todos aquellos que compren su vivienda después del 1 de enero de 2011 y ganen más de 24.000 euros no recibirán ninguna deducción, y si ganan entre 17.000 euros y 24.000 euros será muy limitada. Si este es su caso, es conveniente comprar la vivienda antes de esa fecha. Igualmente puede haber casos que comprando esta vivienda después del 2011 puedan tener derecho a deducción unos años si y otros no dependiendo de su renta, cosa que no ocurre su la compra es anterior al 31 de diciembre de 2010, por lo que fiscalmente si es aconsejable.

Sobre las cuentas vivienda, cada entidad puede ofrecer condiciones distintas como cualquier producto (el único límite es la normativa fiscal sobre deducciones), y por tanto puede obtener desde mayores remuneraciones en tipos de interés hasta reducciones o bonificaciones en la contratación de su futura hipoteca.

Respecto si van a seguir siendo beneficiosas, el producto no va a sufrir ningún cambio en su estructura, pero como hemos mencionado si las rentas del impositor son superiores a 24.000 euros no generarán ninguna deducción y entre 17.000 y 24.000 euros será limitada. Financieramente sigue siendo interesante ya que como un instrumento de ahorro, seguro y totalmente líquido, pero que para determinadas rentas pierde sus beneficios fiscales.

He abierto una cuenta vivienda en 2009, aportando el máximo para desgravar (9015 euros). Y en el año 2010 espero hacer lo mismo. Sé que al terminar 2010 se acaban las deducciones por vivienda al superar un límite de ingresos. Mi duda es: Si supero los ingresos ¿tengo que devolver las desgravaciones correspondientes a los años 2009 y 2010? O por el contrario, ¿al ser años en los que no estaba aún en vigor el cambio en la deducción de la cuenta vivienda no me afecta? Tengo claro que las aportaciones que yo haga en el 2011 ya no tienen derecho a desgravar por superar el límite de ingresos, pero no quería perder las de los años anteriores.

Como ya ha indicado en su consulta, efectivamente NO tiene que devolver las aportaciones realizadas en 2009 y 2010 ya que estas se han realizado según la legislación vigente, y como muy bien indica si supera esos ingresos en 2011 no tendrá  derecho a esta deducción.

Hola, ¿cómo recuperar una inversión en obligaciones del Banco de Valencia?.

Mi padre tenía un poco de dinero ahorrado y decidió  acudir al Banco de Valencia y contratar un plazo fijo para obtener un rendimiento, mi padre es una persona mayor (65 años) y prácticamente sin estudios, el empleado le sugirió que comprase obligaciones del Banco de Valencia, le dijo que era un producto muy bueno, sin riesgo y en el momento que necesitase el dinero lo recuperaría sin problemas (tardaría unos días).

Han pasado dos años y necesita el dinero, acude al banco, y el empleado le dice que como los tipos de interés han bajado tanto es difícil vender las obligaciones (esto en ningún momento se lo advirtieron), hace ya casi dos meses desde que decidió recuperar el dinero y se pasa prácticamente todas las semanas por la oficina y la respuesta siempre es la misma (todo esto le ha ocasionado un gran disgusto).

¿Hay alguna forma de recuperar el dinero sin más demora? ¿Los bancos no tendrían que ofrecer estos productos a personas que no lo entienden y explicarles muy bien las ventajas e inconvenientes? ¿Se puede presentar una reclamación?

Datos del producto:

Obligaciones del Banco de Valencia

Cantidad depositada: 30.000 euros

Código ISIN: ES0213980024

Nombre del valor: BVA/VAR OB SUBD 20141215

Efectivamente su padre contrató un producto muy distinto a un depósito aunque su apariencia (le devenga unos intereses periódicos) se asemejen. Las obligaciones subordinadas son un producto de renta fija con un vencimiento a largo plazo que si se quieren liquidar, como todo producto de renta fija, su precio dependerá de los tipos de interés vigentes pudiendo variar como si fuera una acción. En su caso es aun peor, y por ello nos tememos su no venta, no sólo por que pueda perder parte de la inversión si no también que a diferencia de otras que cotizan en el mercado de renta fija en el que si se cruzan bastantes movimientos, en este caso lo hace por el mercado de corros de la Bolsa de Valencia, por lo que puede que muchos días ni se realicen operaciones de compra o venta de estos valores.

Puede y debe reclamar. Más cuando la Directiva Europea sobre Mercados de Instrumentos Financieros, conocida por sus siglas en inglés como MiFID establece un régimen de clasificación de los clientes en tres diferentes categorías que pretenden reflejar tanto su nivel de conocimientos y experiencia en los mercados financieros como su capacidad para asumir los riesgos derivados de sus decisiones de inversión y en el caso de su padre ha invertido en un producto arriesgado, poco líquido y que no era el producto que solicitaba. Compruebe si su padre firmó alguna declaración de conocimiento de esta directiva y de los riesgos del producto, aun firmándolo puede reclamar e incluso demostrar si hubo “mala fe” por no informarle debidamente de los riesgos.

Puede actuar de dos vías, realizando una reclamación primero al servicio de reclamaciones del propio banco y si su respuesta no es adecuada al del Banco de España. La segunda llevar directamente a los tribunales, ya hay sentencias parecidas a favor como la que a continuación le enlazamos:

http://www.consumer.es/web/es/economia_domestica/2004/12/30/114487.php

Hola, en diciembre de 2006 me abrí una cuenta vivienda. Si este año no me compro una vivienda, ¿tendré que devolver lo que me han deducido o tengo 2 años más a partir del 2010 para comprar una vivienda? Gracias

En este momento si tendría que devolver las cantidades ya que en 2008 si se aprobó  una moratoria para las cuentas vivienda abiertas en 2004 de dos años y de un año para las abiertas en 2005, es decir hasta el 31 de diciembre de 2010. En este momento no hay ninguna moratoria aprobada para las cuentas abiertas en 2006, de no producirse y si no invierte en la compra de vivienda antes del 31 de diciembre tendrá que devolver las deducciones recibidas en la declaración de la renta del ejercicio 2010 (la que realizará en 2011)