27 diciembre 2012

Una de las cosas que tiene acabar un año y empezar otro es que nos da una excusa para revisar lo que se ha hecho durante estos 12 meses. Sin duda este 2012 ha sido el año de la consolidación de nuestra comunidad de iAhorradores, punto de encuentro de usuarios y expertos en los diferentes productos que nuestra portal ofrece, desde depósitos y cuentas a préstamos hipotecarios, pasando por tarjetas bancarias u ofertas de ADSL, sin olvidar seguros o brokers financieros.

El año 2013 pretendemos que sea uno de los pilares del portal, ya que aunar tecnología y equipo humano es una de las claves para dar un servicio de valor añadido a los interesados en ahorro familiar.

Nuestros mejores expertos independientes

Además del equipo de profesionales de iAhorro, que respondemos día a día a vuestras cuestiones, tenemos la suerte de contar con profesionales independientes de primer nivel que colaboran respondiendo a las preguntas más complicadas e interesantes.

Ningún momento es malo para darles las gracias y mencionarlos a todos, verdaderos protagonistas junto a todos vosotros de #iAhorradores:

  1. Antolín Blanco, inversor en mercados financieros desde 1982 y editor del blog Mercados y Burbujas, cuyo conocimiento de los factores ocultos que mueven los mercados aporta información muy rica y distinta a lo que se suele leer en la prensa económica convencional.
  2. Luis García Langa, formador en Aula Finanzas, inversor muy activo en el mundo bursátil. Si tienes dudas sobre acciones o fondos de inversión, sin duda has encontrado a la persona adecuada.
  3. Francisco López, abogado especializado en el sector financiero, que mantiene una web de asesoramiento jurídico online de calidad llamada Problemas con el Banco.
  4. Jesús Marín, ex-profesional de banca comercial y asesor económico-financiero. No hay duda del día a día bancario que no pueda solucionar.
  5. María Sureda, de la asesoría fiscal-contable Suport Consultors, cuyos conocimientos también abarcan el proceso concursal.
  6. Remo Domingo, experto fiscal muy conocido en la blogosfera y profesional de la asesoría online iAsesoria.
  7. Antonio Guerrero, intermediario hipotecario y consultor de empresas y particulares. Si necesitas un préstamo hipotecario o tienes dudas sobre el actual, sin duda es un experto que te podrá orientar.
  8. Ricardo Gulias, director del broker hipotecario RN Tus Solución Hipotecaria, uno de los referentes en el sector.
  9. Felipe Williams, de Ahorrate Dinero, te ayudará a tomar decisiones inteligentes de gasto y consumo para ahorrar dinero en tu día a día.
  10. El equipo de la Biblioteca Aseguradora, que nos resolverán todas las dudas que tengamos sobre el mundo de los seguros.

Si eres un experto en tu sector y quieres ponerte en contacto con iAhorro para participar en la comunidad de iAhorradores, no tienes más que mandarnos un email y nos pondremos en contacto contigo.

Selección de las 10 preguntas del 2012

No vamos a decir que son las mejores preguntas y respuestas del año porque mentiríamos, dado el gran número de dudas resueltas que tenemos. En todo caso, es una selección que pretendemos sirva para poner en valor el trabajo de nuestros expertos y usuarios.

1.- Obligaciones subordinadas de Bankia

josanga y critinita preguntan y opinan sobre la situación de este producto, que sufrirá quitas y puede ser convertido de forma obligatoria en acciones de Bankia.

Varios expertos opinan sobre el tema, respuestas que se pueden resumir en lo que comenta Francisco López:

Cristinita y Josanga :Creo que deberíais leer detenidamente este documento que os enlazo para saber exactamente cual es la situación.

El problema es que el producto que tienes, al igual que las preferentes, es un híbrido entre el capital y la deuda, y en cierto modo se os considera accionistas o asimilados a estos, y por tanto se entiende que deben correr con las pérdidas como dueños de la entidad que son los accionistas.

No obstante debes tener en cuenta que existe otra posibilidad, y es acudir a los tribunales para intentar demostrar que la entidad no te facilitó la información necesaria y requerida para que el consentimiento sea válido, pero para saber si eso es viable hay que analizar cada caso de forma independiente. Leed el documento detenidamente, que os aclarará algunos extremos.

Un saludo y ánimo.

2.- Fiabilidad de un prestamista privado extranjero

jmlv1973 nos pide el grado de confianza que nos puede dar un prestamista privado afincado en Bélgica.

Nos dice Antolín Blanco, sin dejar el más mínimo resquicio de dudas:

Por favor, el mundo está lleno de charlatanes y estafadores dispuestos a aprovecharse de las debilidades humanas. Cualquiera puede obtener códigos y certificados legales o aparentemente legales, lo cual no significa que lo sean. Me atrevo a dar un paso más arriesgado que el de mis compañeros para decirte que si envías la documentación que te pide, el prestamista pudieras ser tú con todo lo que tienes. Este tipo de ofertas/timos son comunes en Estados Unidos, aunque las ofertas llegan desde todas las partes del mundo, lo más probable es que estén originadas en el país más prolífico en este tipo de engatusamientos, Nigeria.

3.- Seguros de vida vinculados a la hipoteca

lore80 quería saber si es posible cancelar un seguro de vida que se le obligó a contratar junto al préstamo hipotecario.

Dice Antonio Guerrero:

Si no está en la escritura no hay inconveniente en cancelarlo. Solo es obligatorio por ley el seguro de incendios.

4.- Firmar la hipoteca después de 2012

Muchas han sido las dudas de nuestros usuarios sobre el fin de la deducción por adquisición de vivienda habitual para los que compren después de este 2012, como la de DANITO. Lo que sigue igual es la exención por reinversión de vivienda habitual, en el 2013.

Le contesta Remo Domingo:

Para que la vivienda sea deducible: tienes que firmar las escrituras en 2012 y tomar posesión efectiva de la misma, aunque pactes pago aplazado mediante financiación ajena.

No obstante, dado que haces reinversión por compra de la vivienda habitual, ten en cuenta que no te puedes deducir el exceso de la ganancia patrimonial y tampoco puedes deducirte las primeras cantidades que reinviertas que ya has aplicado reinversión.

Para calcular todo esto, son necesarios todos los valores, de compra, venta y nueva compra junto con las fechas.

Respecto la tributación de la venta de la primera vivienda, en primer luegar solicitarás la exención por reinversión de la ganancia patrimonial. Una vez compres la siguiente vivienda, se realizan los cálculos anteriores y si no has reinvertido toda la ganancia, tendrás que tributar por la ganancia patrimonial en la base imponible del ahorro.

5.- Seguridad de los depósitos

También en este 2012 las preguntas sobre el Fondo de garantía de Depósitos y la seguridad de los bancos han sido muy comunes. Andrés Dancausa, director general de iAhorro, contesta a Cavilen:

Según el propio Fondo de Garantía de Depósitos existe un plazo de 20 días hábiles para devolver el dinero depositado en una entidad en caso de que este quiebre. Es posible que "por causas extraordinarias" exista una prorroga de 10 días hábiles. Y efectivamente, como dice,s el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 euros si el banco quiebra.

6.- La renta fija

Es muy importante que el ahorrador sepa de finanzas personales antes de invertir, ya que después se lleva los sustos. En esta ocasión Ivancito nos pregunta sobre los fondos de inversión de renta fija y Luis garcía contesta:

La Renta Fija, no es tan simple, y podríamos dedicarle muchísimo tiempo (si inviertes, se lo deberías dedicar). En primer lugar, no te dejes guiar por el término Renta Fija, ya que a lo que se refieren es que, si se cumplen unas circunstancias, te dan unos intereses "fijos". Hay varios productos de Renta Fija, que creo que tienen una riesgo elevado (incluso más que la Renta Variable).

Otro aspecto fundamental de la Renta Fija, es que cotiza en mercados secundarios, es decir desde el momento de la compra al de la amortización (final de la vida del producto) puede variar su precio dependiendo de varias variables (fiabilidad del emisor, situación macroeconómica, intereses de productos similares...) que te pueden acarrear pérdidas importantes, incluso habiendo invertido en productos de Renta Fija "convencionales". Visto esto, si quieres invertir en un fondo de Renta Fija, debes analizar en qué está invertido: Tipos de emisores en los que invierte (públicos, privados, nacionales, internacionales...); tipo de moneda (puede estar invertido en emisiones no-euro, a lo que añades riesgo de cambio de moneda), plazo de las emisiones (si las tiene a muy largo plazo, y tu horizonte de inversión no es tan largo, puedes sufrir pérdidas), tipo de productos (si está en subordinadas, preferentes, convertibles el riesgo es muy alto), emisores (puedes ver al menos las mayores posiciones de la cartera del fondo, así que puedes valorar la rentabilidad-riesgo de éstas).

Si no quieres riesgos, además de un Fondo de Renta Fija pública a corto plazo (que dará poca rentabilidad debido a la diversificación, pero tendrás grandes ventajas fiscales), puedes mirar emisiones puntuales que dan una rentabilidad alta por lo que considero una situación anómala de mercado: emisiones autonómicas, que están garantizadas por el Estado e incluso emisiones estatales; un depósito también está garantizado por el Estado (FGD) pero las rentabilidades son mucho menores actualmente. Piensa que si vas al banco, es difícil que te ofrezcas emisiones que no sean suyas, así que debes investigar un poco antes de ir.

7.- Cobro del seguro de coche

Frecuentas han sido este año las dudas sobre seguros, entre las que podemos destacar la de belen y la respuesta de Antonio Gallardo editor de iAhorro:

Estimada Belén, en este momento, es complicado que el consorcio se haga cargo de la indemnización, ya que este lo haría si se tratara de un vehículo desconocido que producen daños a las personas exclusivamente y si como consecuencia del accidente causado también lo hará de los eventuales daños en el coche con una franquicia no superior a 500 euros, si el vehículo no tuviera seguro, fuera un vehículo robado, la entidad aseguradora estuviera en insolvencia o liquidación o fuera un vehículo importado a España desde otro Estado Europeo y no tuviera seguro.

Si estuviera en alguno de estos supuestos podrías, sino tendrías que continuar con la vía judicial demostrando los hechos que estás describiendo que parece constituir algún tipo de fraude.

8.- Intereses de usura

Hay varias preguntas en relación a si no se pueden considerar ilegales determinados intereses muy altos aplicados a los productos financieros, las tarjetas de crédito en el caso de phluisma. Mi contestación a esta duda es:

Como bien sabes la norma que regula los intereses de usura es la Ley Azcárate de 1908, que sigue vigente.

Su artículo 1 dice: 'Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.

Será igualmente nulo el contrato en que se suponga recibida mayor cantidad que la verdaderamente entregada, cualesquiera que sean su entidad y circunstancias. Será también nula la renuncia del fuero propio, dentro de la población, hecha por el deudor en esta clase de contratos'

Interesante también es su artículo 9:

'Lo dispuesto por esta Ley se aplicará a toda operación sustancialmente equivalente a un préstamo de dinero, cualesquiera que sean la forma que revista el contrato y la garantía que para su cumplimiento se haya ofrecido.'

Para entender cómo los tribunales de justicia interpretan esta Ley vale la pena este artículo de Justicia y Derecho.

9.- Libretas y cuentas corrientes

Los problemas con las libretas y cuentas son múltiples, desde temas relacionados con la titularidad como con su uso. Nos preguntaba Elenca si era posible tener dos libretas con el mismo número, a lo que contesta Jesús Marín:

Respecto a la pregunta de disposición del dinero depositado en la misma, te remito a lo comentado por mi compañero Pau. En cuanto al tema de si es posible obtener dos libretas de una misma cuenta con exactamente la misma numeración y que las dos estén activas, te puedo decir que a cada libreta o cartilla, como soporte físico, le corresponde una numeración distinta que la identifica de cara al banco.

En principio, sólo debe de haber una libreta activa con la misma numeración para cada número de cuenta, es decir, no pueden existir dos libretas de la misma cuenta y con la misma numeración identificativa puesto que cada una de ellas debe de tener un número de identificación distinto.

10.- Inversión en ETFs

Preguntas sobre instrumentos de inversión en mercados financieros hay muchas, pero la de maruben sobre ETFs merece la pena destacar.  Luís García nos dice:

Los ETF's (Exchange Traded Funds) son fondos de inversión que se usan normalmente a replicar un índice, aunque también pueden replicar materias primas, divisas, tipos de interés... Tiene dos diferencias básicas respecto a los Fondos Tradicionales:

  1. Cotizan en Bolsa, es decir varían sus precios de forma pública en función de su índice de referencia, ya sea por oferta-demanda o porque el emisor está obligado a ofrecer precios de compra-venta a precios que repliquen el índice.
  2. No tienen las ventajas fiscales de los Fondos de Inversión Tradicional.

El funcionamiento para el inversor es simple: Con los conocimientos básicos se pueden comprar los ETF's a través de su broker habitual, teniendo en cuenta el mercado donde cotice el ETF, para conocer las tarifas que le aplicarán. Los riesgos, básicamente son 4:

  1.  Evolución del índice que replica: Normalmente el fondo variará en el mismo porcentaje que el índice; además hay ETF's "Ultra", que duplican esta variación, y ETF's "Short", que lo replican a la inversa, o dicho de otra forma, el partícipe gana cuando el índice baja, y viceversa;
  2. Riesgo Moneda: Si se compra un ETF que replique un índice que esté en otra moneda, además de la variación del mercado, afectará la de su moneda respecto al euro;
  3. Riesgo de liquidez: A pesar de ser totalmente líquidos, para ETF's con poco volumen, tendrán como precios de compra-venta los ofrecidos por el emisor y en algunos casos, la horquilla puede ser amplía y perjudicar al partícipe;
  4. Riesgo de réplica no fiable: En algunos índices menos líquidos o en materias primas puede haber diferencias entre los movimientos del ETF y su subyacente, antes de invertir en alguno, es recomendable hacer una comparativa.

Por su parte Antolín Blanco señala:

Adicionalmente, algunos ETFs se negocian con prima o con descuento con respecto al activo/s que representan, en particular los ETFs basados en materias primas y/o metales preciosos.Mi recomendación es que no te metas en ETFs dobles ni triples, sobre todo a medio o largo plazo, puesto en los cierres diarios donde hacen borrón y cuenta nueva, siempre conllevan un margen de error que favorece al operador del ETF y desfavorece al accionista. Aunque la diferencia es muy pequeña, a largo plazo, en algunos casos, el activo que refleja ha subido y el ETF ha reflejado perdidas.

Aparte, existen otras anomalías relacionadas con apalancamiento, etc. Estos productos dobles y triples están diseñados para entrar y salir en el día, como mucho una semana.En cuanto a los ETFs en corto, o sea, apostando a la baja, si no sabes en que te metes ni lo consideres.

Diez preguntas y respuestas de productos financieros de un gran número que esperamos se multiplique en el 2013. Con una cultura financiera adecuada, nuestros ahorros estarán razonablemente a salvo.

Economista de iAhorro

Perito economista especializado en productos financieros y divulgador de economía en medios de comunicación.

Los bancos y demás proveedores de servicios venden. Nosotros tratamos de enseñarte a comprar.

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