Subrogar un préstamo hipotecario o cambio de banco significa realizar un trámite hipotecario para cambiar el acreedor de nuestra deuda, es decir, cambiar la hipoteca de entidad, mejorando las condiciones actuales.
El caso típico es una familia hipotecada que quiere mejorar las condiciones de su préstamo hipotecario actual, principalmente rebajando la cuota mensual que se paga.
Para ello puede intentar negociar con su propio banco, que muy probablemente le conteste de forma negativa salvo que aporte nuevas garantías (nuevos avalistas o dobles garantías, básicamente).
Sin embargo es posible acudir a otra entidad financiera, después de comparar las diferentes ofertas del mercado, y conseguir mejores condiciones. Es muy importante que nos entregue una oferta vinculante y la estudiemos para asegurarnos que nos mejora sustancialmente la hipoteca actual.
Si aceptamos la oferta, se inicia un proceso de comunicación notarial del nuevo banco al antiguo, comunicándole nuestra intención de subrogar el préstamo hipotecario y requiriendo la certificación del importe de la cancelación subrogatoria. La entidad que tiene actualmente podría decidir igualar las condiciones que nos ofrece el nuevo banco, personándose ante el notario en los 15 días siguientes a la notificación del inicio del proceso de subrogación.
En caso contrario, se firmará ante notario la subrogación del préstamo hipotecario, pagando el nuevo banco la deuda pendiente y pasando a ser nuestro nuevo deudor, con las condiciones mejoradas pactadas en un principio. Las escrituras públicas de modificación de préstamos hipotecarios podrán referirse a una o varias de las circunstancias siguientes:
- La ampliación o reducción de capital.
- La alteración del plazo.
- Las condiciones del tipo de interés inicialmente pactado o vigente.
- El método o sistema de amortización y cualesquiera otras condiciones financieras del préstamo.
- La prestación o modificación de las garantías personales.
Las mejoras pactadas más usuales se basan en el tipo de interés y, a veces, una ampliación de plazo, reduciendo de forma considerable la cuota que pasará a pagar la familia que ha subrogado su hipoteca.
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Licenciado en Economía y en Dirección y Administración de Empresas, con formación básica en derecho. Conocimientos de banca, logística y difusión financiera en medios de comunicación.
