• Creado: 09/12/2016
    Seguros

    ¿Qué tipo de seguro de automóvil me interesa?

    Al hilo de esta conversación de Twitter:

    Consultando seguros de auto con @iahorro, ¿merece la pena un TR con franquicia para un coche de 9 años o uno a terceros es suficiente?
    — Aurelio Jiménez (@jimenez_guer) 9 de diciembre de 2016

    Mi duda ahora es: ¿cómo me asesoro para buscar una buena compañía?

    Linea Directa, Direct Seguros o Verti siempre aparecen entre las más económicas pero, ¿son una solución real y óptima para mi caso en concreto?

    Gracias y un saludo.

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  • Respondido: 09/12/2016

    Enlace a la conversación de Twitter, que no ha salido bien:

    https://twitter.com/jimenez_guer/status/807143190235119616

  • Respondido: 09/12/2016

    Estimado AurelioJim,

    Un seguro no es sino una transferencia de riesgo a alguien que asume bailar con nuestros problemas a cambio de un precio fijo, presupuestable.

    De ahí que haya que definir cuales son esos riesgos, cual puede ser su impacto en nuestra economía y si vale la pena asumir el coste que representa transferirlos.

    Un elemento que debemos tener claro es que en un coche pagamos las reparaciones parciales al mismo precio independientemente de la edad del vehículo. Así el parabrisas, retrovisor, faro, reparar y pintar el forro de una puerta o un paragolpes destrozado nos costará lo mismo en un coche nuevo que en uno que no lo es. 

    ¿Puede nuestra economía asumir el coste de un despiste en el que golpear al vehículo precedente nos cuesta paragolpes, calandria, radiador de doble cuerpo, puntal y un faro? Puede que sí y puede que no.

    Mi madre tiene un coche de cuatro años a todo riesgo con franquicia de 180€ u paga por ello 290€ anuales, aproximadamente (menos de lo que le pedían en un comparador, je, je pero es que en un despacho de corredor los aseguradores compiten entre ellos). El seguro a terceros le costaba unos 180€; es decir, que existe un gap (en su caso) de 110€ más 180€ de la franquicia por contar con un todo riesgo. Eso suma 290€.  Si tiene un accidente de 2.000 € de coste cada 6,89 años el seguro resulta financieramente rentable para ella pero espero que eso no ocurra por lo que el asegurador ganará dinero probablemente. Pero si ocurre tendrá la tranquilidad de que ese importe no golpee su economía en un momento crítico. Si el coste de la reparación es mayor entonces el periodo de retorno de la inversión aumenta y también el beneficio para el asegurado. 

    Pero no solo eso. 

    El seguro a todo riesgo también sirve para otros contextos en los que no tenemos la culpa sino que somos perjudicados:

    • si tenemos una colisión en la que otro es culpable no tenemos que esperar al ok de la compalía contraria. Nuestro coche será reparado al momento y según tengamos pactado en póliza.
    • si tenemos una colisión con un vehículo extranjero los plazos de resolución pueden ser de muchos meses. Eso es muy importante para personas que conviven con vehículos de otros Estados.
    • si el coche es una herramienta de trabajo o necesitamos del mismo para cumplir con nuestro plan de vida no es inteligente contar con un seguro en el que los plazos dependen de cómo funcionen las aseguradoras en el proceso de reclamación. Aparte las compañías no siempre están adheridas a los convenios de plazos y eso genera incidencias en las que el cliente asume otro riesgo que no le será indemnizado con facilidad: la paralización del vehículo.
    • Además hay situaciones que no podemos controlar y que son más conflictivas como la caída de la rama de un árbol, cascotes de un balcón, incendio de un contenedor de basura o estacionar sobre hierbajos secos con un coche catalizado (riesgo de incendio)

     Añadamos a esto un montón de variables que no nos van a preguntar nunca en un comparador. Solo unos pocos ejemplos:
    • ¿eres cazador, excursionista o vas a una casa de campo de unos amigos? Porque muchos seguros no te van a cubrir daños en el catalizador por una colisión con una piedra, o no te van a cubrir el envío de una grúa a caminos de tierra o no tendrás cubierto el rescate si el vehículo vuelca al deslizarse el terreno. 
    • ¿Vas a viajar en ferry? Porque muchos seguros no te cubren en ese tránsito.
    • ¿Viajarás al extranjero con el coche? Idem.
    • ¿Conduce tu coche alguien más? ¿Además es menor de X años con menos de Y de carné? Puede implicar quedarte sin nada de cobertura excepto el seguro obligatorio (sin abogados para reclamar, sin grúa, sin seguro del conductor, sin...)
    • ¿Llevas dos sillas infantiles que valen 1.200€? ¿Te las cubren si te rompen la luna y te las roban?
    • ¿Llevas enganche para remolque? Si lo llevas y te dicen que queda cubierta la RC del tercer eje ¿Te están cubriendo la RC de la carga? Porque casi ninguna lo hace pero es un riesgo enorme (si se cae la barca, o lo que sea que llevamos e impacta contra otro vehículo ¿quien paga eso?).
    • ¿Le preguntan a alguien en algún comparador si su coche tiene algo de tunning? Adivina.
    • ¿Tiene el coche algo que no sea de serie? "De serie" no es lo mismo que "de origen"; "de serie" es la configuración mínima del modelo y muchas aseguradoras solo ofrecen eso si no se ha declarado TODO lo que se le añadió al vehículo en opción, aunque no sepamos que eso era opcional.

    Todo eso genera una matriz con varias dimensiones que no puede ser manejada en un comparador.

    Pero ahí no acaba la cosa. El de seguros, como todo contrato, está hecho para ser cumplido. Si tomas cualquiera de los seguros que tienes en tu familia observarás que utiliza un lenguaje que no siempre es claro. Si te hablan de "valor real mejorado" o de "valor venal" o de "valor de mercado" no sabrás cual elegir simplemente porque no sabes qué significa eso ni qué consecuencias tiene; yo sí. Cuando aceptas el contrato aceptas lo que va a suceder en el futuro, si llega el momento y, por ello, formulo la pregunta ¿es inteligente decidir en una materia en la que no se entiende lo que se está asumiendo?

    Si el contrato de seguro estuviera redactado en coreano tendrías las mismas expectativas de éxito, con un alto porcentaje de seguridad.

    ¿Necesitas un "traductor"? Pues creo que sí. 

    Por último: hasta ahora hemos hablado de "aptitud" del contrato de seguro para servir a tus intereses, para que encaje con tu estilo de vida y con tu nivel de interés en asumir o no ciertos riesgos. Eso es lo que estará escrito en el documento que llamamos "póliza" y te prometo que no hay dos iguales.

    Ahora toca hablar de "actitud". Porque la voluntad de cumplir ese contrato también importa y cómo se van a cumplir esos compromisos depende de la calidad de los medios que se hayan puesto al servicio de esa obligación. Si se recorta en personas, si se paga peor a la gente o se contrata personal menos cualificado, si se recurre a la externalización con objeto de rehuir convenios colectivos caros, si se indemniza con "teleperitaciones" hechas sin concurso de perito ni en sede del taller (para que el mecánico no diga que con ese precio no se puede reparar), si cada llamada a asistencia tiene cargo, si pagas mal a los talleres, si les pagas con retraso para obtener un margen financiero o maquillar tus cifras a fin de año,...el papel acaba siendo papel mojado. Y un contrato aparentemente bueno acaba siendo un simple farol en una partida que empezó con las cartas marcadas y nosotros siendo los primos.

    La actitud, AurelioJim, es un elemento vital. ¿Y quien conoce muy bien la actitud de aquellos que están en el mercado y busca a quienes le ayuden a consolidar un negocio a largo plazo y una reputación? El corredor de seguros.

    Para terminar: olvida las marcas. Las que más suenan no siempre son las más solventes ni financieramente ni en el plano ético o de garantías aseguradas. Aparte, puede que una marca generalista borde los seguros de hogar pero sea nefasta en autos o en pymes, puede que trabaje muy bien el seguro para un particular pero no para una furgoneta de reparto o un barco. Riesgos distintos son tratados de forma distinta y requieren un análisis particular en el que no siempre es oro todo lo que reluce.

    Si buscas una buena compañía te recomendaré que sea la de un corredor. Es el mejor compañero de viaje que puedes tener para recorrer la vida con sus riesgos bajo control atendiendo no solo al coste en el momento de contratar sino, especialmente, en el coste en el momento del siniestro. Que este último sea cero depende de tu elección.

    Gracias a ti por la consulta y un saludo,

    Carlos Lluch
    esbroker.es
    @carloslluch
    soycorredordeseguros.org

  • Respondido: 09/12/2016

    Un detallito que se me olvidó aportar.

    Un comparador nunca te dirá cual es la "autoridad de control" de la compañía. Eso significa bajo qué jurisdicción europea está regulada esa aseguradora y tiene un impacto directo en el núcleo duro de todo seguro de automóviles: el seguro obligatorio.

    Porque aseguradoras como Zurich o SOVAG están operando en España en Derecho de Establecimiento o en Libre Prestación de Servicios pero están siendo controladas por Autoridades de otros países (Irlanda y Alemania, en los casos citados) por lo que el Consorcio de Compensación de Seguros no garantiza la cobertura subsidiaria de dichas compañías en caso de quiebra. Aunque sea un caso remoto ya lo vivimos hace años y escribí previniendo (primero) y luego orientando acerca de ello (http://www.rankia.com/blog/seguros/523457-que-avisa-no-traidor ) y dejó en España a cerca de 80.000 afectados que tuvieron que pagar de su bolsillo daños materiales, secuelas, hospitales, grúas, abogados,...por ausencia de cobertura subsidiaria del Consorcio.

    Ya ves, hasta en la cobertura más básica del seguro, esa que solo vende de forma aislada el propio Consorcio, los seguros NO TODOS SON LO MISMO. 

    Carlos Lluch
    esbroker.es
    @carloslluch
    soycorredordeseguros.org