• Creado: 08/12/2016
    Seguros

    Seguro para préstamo personal obligatorio?

    Hola. Mi nombre es Javier y paso a contaros.
    En 2010 me concedieron un préstamo personal de 15.100 euros a devolver en 10 años. En ese momento firmé vinculados a éste préstamo, un seguro de desempleo de 1.700 euros que fue abonado en un solo recibo, y un seguro de vida que pago anualmente. Ambos seguros eran imprescindibles para la concesión del préstamo.
    Este seguro de vida se revisa anualmente en función de mi edad, 48 años en el momento de la firma.
    Aunque no me hicieron llegar la póliza de este seguro de vida y desconozco cómo se calcula la cuota a pagar cada año, (No existe una relación lógica entre las cuotas que llevo pagadas y mi edad, y mucho menos entre esas mismas cuotas y la deuda que va quedando pendiente año tras año. Comencé pagando 117 euros y este año ya voy por 297 euros), si tengo el resumen de las condiciones particulares en donde textualmente se dice "El seguro se establece inicialmente por un periodo de tiempo anual, renovable tácitamente por periodos igualmente anuales, salvo oposición de alguna de las partes expresada con un mínimo de dos meses de antelación al vencimiento"., según esto puedo cancelar el seguro, pero temo ir a la oficina de mi banco y me pongan algún tipo de excusa que yo desconozca.
    Mis consultas son:
    - Puedo anular/cancelar dicho seguro de vida?.
    - Es obligatorio seguir con este seguro mientras exista el préstamo?.
    - En caso de poder cancelar el seguro, existe algún escrito tipo para ello?, donde lo puedo conseguir?.
    Muchas gracias por vuestra ayuda.

    Responder
  • Respondido: 11/12/2016

    Buenos días Javier, 

    Lo primero de todo comentarte que si el capital asegurado se mantiene constante,  la prima de un seguro de vida que cubra fallecimiento o invalidez  varía en función de la edad del asegurado. Esto se calcula en base a variables estadísticas (cuanta más probabilidad de que ocurra el siniestro mayor prima), por lo que es normal que te esté subiendo cada año y no tiene por qué ser de una manera lineal (cada año un 1%,etc). Además,  a partir de los 50 años suele tener una subida sustancial respecto a los años anteriores. 

    Lo segundo,  comentarte que a no ser que en la póliza del préstamo personal que contrataste se indique lo contrario (dudo mucho que se haga mención a ello), podrías cancelar ese seguro de vida con un preaviso de un mes antes de la fecha de vencimiento de dicho seguro. Para ello se suele exigir que la persona vaya físicamente a la oficina con el DNI y lo solicite, firmando la solicitud de baja del seguro . No deberían ponerte ninguna pega, como mucho te pueden decir que debes mantener el seguro cubriendo el capital que aún te queda pendiente en el préstamo, pero insisto, si en la póliza del préstamo personal no se indica nada no te pueden obligar a mantenerlo. 

    Espero que mi respuesta te sirva. 
    Un saludo.

  • Respondido: 12/12/2016

    Buenos días Nahikari.

    Ante todo muchas gracias por tu respuesta.

    Como bien comentas, en mi caso efectivamente el capital asegurado se mantiene constante, cosa de no entiendo ya que el riesgo asegurado, osea la deuda inicial es a día de hoy menos del 50% de la deuda inicial.

    De momento he pedido una cita al director de mi sucursal bancaria (La Caixa anteriormente Cajasol), para cancelar este seguro y espero no tener problemas, pero me han comentado que entre el banco y la aseguradora suelen marearte y no ponerte fácil que lo puedas hacer.

    He releido varias veces las condiciones particulares de la póliza, y en ningún sitio dice que por narices tenga que mantener este seguro.

    Si dice que es una póliza vinculada a ese préstamo pero no habla de que obligatoriamente tenga que mantenerla hasta la cancelación total del préstamo.

    De todas formas trataré de hacerme con algún tipo de escrito para ello y llevarlo preparado por si el banco no disponen de este tipo documento o me ponen alguna pega.

    Gracias una vez mas y un cordial saludo.

  • Respondido: 12/12/2016

    Buenos días Javier,

    Efectivamente puedes llevar una carta de solicitud de baja de seguro, es un documento muy sencillo de hacer y tienes un montón de modelos en internet.

    Un placer haber podido ayudarte y espero que tengas suerte!!

  • Respondido: 12/12/2016

    Ok Nahikari.
    Muchas gracias, y haber que me encuentro cuando se lo plantee al banco porque la verdad es que no entiendo de estos temas.
    Gracias y un saludo.

  • Respondido: 13/12/2016

    Buenos días:

    Aunque ya está muy bien apuntado lo que debes hacer para anular el seguro, yo te animaría a que con un Corredor de Seguros (sobre todo profesional e independiente) te asesores de como protegerte por el capital pendiente del préstamo. Recuerda que la Seguridad Social solo garantiza el 52% del promedio de tus últimas cotizaciones, no de tus ingresos, puede haber diferencia y tus hijos, si los tienes solo cobrarán el 20% de orfandad pero solo hasta los 21 años. con lo que por la edad que indicas puede ser que en caso de que los tengas podrían estar cercanos a esa edad.

    En definitiva que la protección, que no debe ser obligatoria, debe valorarse como necesaria, pues aunque no pase nada es to es realmente para lo que sirve el seguro, es decir para estar tranquilo sabiendo que aunque no ocurra mi fallecimiento o invalidez si ocurriese no dejaría deudas al cancelarse el saldo pendiente.

    Aunque efectivamente lo lógico es tener un capital decreciente que se ajuste a la deuda de cada momento. ¿sabes?, no viene mal tenerlo por el capital inicial, porque así el exceso que pueda existir sirve para tu familia como un capital adicional de ayuda, que no viene mal, y para tí o para mi si nos invalidásemos (por enfermedad o un accidente) nos vendría muy bien.

    El seguro de vida que sirve para amortizar un préstamo no tributa por sucesiones, pero el de invalidez, sí. Aunque tu no percibas nada solo amortices el préstamo, esto se considera una ganancia patrimonial y según la cuantía puedes tributar un 19, 21 0 23%.

    Por eso muchas veces es aconsejable tener un capital algo superior a la deuda vigente, y tenerlo constante desde el inicio, no es mala práctica si se explica adecuadamente.

    Lo que sin duda es cierto, es que muy probablemente puedas conseguir este seguro mucho más económico fuera del entorno de las entidades financieras, con Aseguradoras tradicionales ajenas a Bancaseguros.

    Eso sí, procura asesorarte siempre por especialistas, y aquí en iahorro los encontrarás. Un saludo cordial

  • Respondido: 13/12/2016

    Como indica el sentido común es aconsejable tener una cobertura para estas cosas, pero siguiendo la tendencia de la actual póliza y sólo con los datos de las cuotas abonadas hasta el día de hoy, cuando comience el pago de las ultimas 12 mensualidades del préstamo, abonaré en concepto de seguro un 20,4% de capital pendiente de amortización. Me parece excesivo y un lujo que no me voy a permitir.

    La verdad es que no había contemplado la posibilidad, de como apuntas, ver el tema con otra aseguradora, lo cual no descarto y voy a estudiar.

    Muchas gracias y un cordial saludo.