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Planes y fondos de pensiones

Los planes de pensiones son un vehículo de inversión a largo plazo que puede dar un importante sustento económico a la vida de las personas durante su época de jubilación. El plan de pensiones es la configuración jurídica del modelo de previsión, en el que se estipulan los derechos a percibir rentas o capital a la jubilación, invalidez o fallecimiento, las aportaciones periódicas o extraordinarias, las reglas de constitución y funcionamiento y demás aspectos. Los fondos de pensiones son la herramienta de inversión del dinero de los ahorradores para conseguir rentabilizarlo; son muy similares a los fondos de inversión. Cada plan de pensiones sólo puede estar integrado en un único fondo de pensiones, si bien un mismo fondo puede dar cabida a varios planes de pensiones.

Una vez conocidos conceptos técnicos como éste, o las contingencias que nos permiten rescatar el dinero, las ventajas fiscales de las aportaciones y los compromisos tributarios en el rescate, hay que elegir uno o varios planes de pensiones de los ofertados por bancos, aseguradoras o gestoras.

La decisión de qué plan de pensiones contratar es fundamental y compleja. No deberíamos dejarla en manos del empleado de banca, sino de expertos independientes y aprendiendo lo fundamental para ser capaz de elegir por uno mismo. Factores como la cantidad periódica o extraordinaria que vamos a ahorrar, el tipo de plan de pensiones a elegir (renta variable, renta fija, mixtos, etcétera), nuestra edad y demás características personales, familiares, económicas y psicológicas, determinan la elección óptima; aunque no hay que olvidar que se pueden movilizar el capital invertido en un plan de pensiones (los derechos consolidados) a otro que se adapte mejor a cada uno, en cada momento vital.

Si bien rentabilidades pasadas no garantizan futuras remuneraciones por nuestro dinero a largo plazo, a modo de referencia, las rentabilidades medias anualizadas a 10 años por tipos de planes han sido: renta fija a corto plazo (1,48%),renta fija a largo plazo (2,07%), renta fija mixta (2,17%), renta variable mixta (3,50%), renta variable (3,96%), fondos de pensiones garantizados (2,26%). Calculado en base a los datos de Inverco a 30 de noviembre de 2013. Tengamos en cuenta que es una media; los planes más rentables superan con creces estas rentabilidades anuales.

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