Biblioteca Aseguradora: la guía del seguro para todos los públicos

Entrevista a Biblioteca Aseguradora

Acceso a la guía del seguro editada por iAhorro.com y Biblioteca Aseguradora

Los profesionales de Biblioteca Aseguradora, en colaboración con el equipo de iAhorro.com, hemos publicado una completa y didáctica guía online del seguro, que cualquier usuario interesado puede descargarse en el siguiente enlace.

Vamos a aprovechar su conocimiento del sector para preguntarles una serie de cuestiones relacionadas con el mundo del seguro y la cultura financiera de los asegurados.

Entrevista a Biblioteca Aseguradora


La web del seguro


¿Cómo surge el proyecto de Biblioteca Aseguradora y qué profesionales hay detrás?

El proyecto de La Biblioteca Aseguradora surge en la búsqueda de documentación e información de seguros que se precisaba para complementar nuestras actividades de formación. Y en esta búsqueda no encontrábamos nada suficientemente desarrollado que de forma independiente sirviese para resolver las cuestiones relativas a obtener un mejor conocimiento del seguro.

De esta forma inicialmente José Francisco Sastre Bellas, economista y actuario de seguros, con más de 25 años de experiencia en el sector, comienza con el desarrollo de una web de divulgación totalmente independiente donde comienza a implantar lo que le hubiera gustado haber encontrado. El nombre de La Biblioteca Aseguradora surge porque se pretende que la web sea un lugar de consulta, de búsqueda de conceptos, de sugerencias de determinación de necesidades, de respuesta a múltiples consultas y dudas de interpretación, y por ello se pretende que sea una web de permanente revisión, y para obtener soluciones.

Francisco Javier Díaz López, también economista, se incorpora para dar un impulso al proyecto, analizando los bloques de información, los diferentes apartados de documentación y buscando una imagen más cercana a los usuarios, revisando contenidos, y promoviendo acciones de mejora. Además colaboran en el proyecto un equipo de abogados y economistas que participan en el desarrollo de una acción formativa por videotutoriales y así surge una segunda web interrelacionada: videotecaseguros.com, en esta web se complementa con la formación especializada en el sector de seguros posibilitando una respuestas a las necesidades formativas del sector, bien para las personas que acceden por primera vez como los ya profesionales para su reciclaje. También se incorpora como utilidad la disponibilidad de simuladores de cálculo en previsión social que pueden ser adaptados a otras organizaciones.

¿Para qué leer la guía del seguro?


¿Qué puede encontrar el lector en la guía de seguros? ¿Qué la diferencia de cualquier otra guía sobre seguros?

Esta guía de seguros no pretende ser un documento técnico para expertos profesionales, sino de ayuda para las personas en general que quieren encontrar ideas fundamentales del porqué del seguro y como se debe enfocar la protección de los riesgos a los que estamos expuestos, así como conocer las principales características de los seguros que una persona física puede contratar, y obtener ayuda en como valorar los bienes, como diferenciar seguros no solo por el precio sino también por el nivel de protección, y en definitiva sugerir como detectar las necesidades de protección y que aspectos pueden ser los más importantes a tener en cuenta al contratar cada tipo de seguro.

Lo que diferencia de otras guías es que se pretende que sea un documento de consulta donde de forma absolutamente independiente no se pretende potenciar un determinado seguro de una específica Compañía, sino ayudar a comprender el mecanismo del seguro para evitar errores en la contratación y en el uso del mismo.

¿Dónde contratar mis seguros?


Banco, mediador, aseguradora… ¿qué ventajas y desventajas tiene cada uno a la hora de contratar un seguro con ellos?

No cabe duda que la distribución del seguro tiene diferentes canales y cada uno cumple con unas funciones específicas. La Banca para complementar ciertos riesgos vinculados a los productos financieros y en determinados instrumentos de ahorro e inversión cada vez más próximos entre sí: los productos financieros y de seguros. Juegan un papel importante en la difusión del seguro pero la desventaja es que no es una materia que los empleados de banca dominen por lo que pueden cometer errores más fácilmente en la orientación a sus clientes.
Buscando una respuesta profesional a cualquier necesidad de cobertura de seguros, los profesionales que dedican su actividad plenamente son quienes pueden dar mejor respuesta a los usuarios del seguro. Las Aseguradoras especializan sus redes con agentes afectos que permiten comercializar sus productos vinculando a los Clientes con la propia Aseguradora. También se ayudan de los Corredores de seguros potenciando su colaboración.

Sin duda los corredores de seguros son las personas que por su independencia en la actuación, pudiendo contratar con cualquier Compañía Aseguradora, están más capacitados para dar una respuesta integral al cliente, ofreciendo soluciones adecuadas a cada necesidad, sin estar comprometidos con una sola Aseguradora. Se analiza el riesgo, se valoran las circunstancias y se ofrece lo que se adapta mejor al Cliente, con insistimos total independencia.

¿Se pueden comparar los seguros?


¿Es posible comparar seguros? ¿Hay algún tipo de seguro que se pueda comparar mejor que otros? ¿Qué puntos clave tendría que analizar un cliente para comparar un seguro del hogar?

Por supuesto que es posible comparar los seguros y no hay ninguno en especial que se pueda comparar mejor que otros, muchas veces solo se fija la persona en el precio pensando que las coberturas pueden ser muy similares, pero siempre el precio es un reflejo del nivel de protección. En el seguro de hogar los puntos clave al margen del precio, son: analizando el robo como se cubre el hurto dentro de la vivienda, en ocasiones el hurto se cubre al 100% pero en los seguros de bajo coste se limita a un máximo de 2.000 o 3.000 €, cada vez es más fácil que se entre en la vivienda sin hacer daños, y esto sería un hurto. También el atraco fuera de la vivienda que límites se proporciona, y como los riesgos importantes de incendio y explosión suelen ser comunes, es de destacar la revisión del límite de Responsabilidad Civil, los límites de daños eléctricos, de daños estéticos, de deterioro de bienes refrigerados, y de determinados servicios de bricolaje hogar y asistencia que pueden proporcionar servicios de profesionales sin coste para el asegurado o con una tarifa reducida. Otras garantías de todo daño material, cobertura de perros potencialmente peligrosos, etc.

Esto sin duda orientará con mayor facilidad un corredor de seguros, porque sin depender de ninguna aseguradora puede ofrecer una gama de seguros al cliente con diferente nivel de protección y precio, para que el asegurado elija lo que mejor se adapta a sus circunstancias.

¿Están bien aseguradas las familias?


¿Está adecuadamente asegurada una familia media en España, según vuestra experiencia? Pongamos un caso práctico y los seguros que debería tener contratados, en vuestra opinión:

  • Matrimonio de profesionales independientes, autónomos, que ganan unos 5.000 euros netos al mes.

  • Dos hijos, de 5 y 9 años.

  • Casa hipotecada cuya tasación es de 300.000 euros y tiene una hipoteca, cuya deuda pendiente es de 100.000 euros.

  • Dos coches de gama media y un ciclomotor.


Al margen de los seguros obligatorios de los vehículos de la unidad familiar, revisar el seguro de hogar vinculado a la hipoteca. Aunque deba 100.000 € el seguro debe girar sobre el valor del bien, y aunque la tasación de la vivienda se corresponda con 300.000 €, habría que revisar si la tasación a efectos de seguro recoge el valor correspondiente, de ser así el seguro se formalizará por este valor, que descontado del precio de venta el valor del suelo y el valor comercial de la zona donde se encuentre la vivienda, la suma asegurada podrá ser un valor intermedio. Y hay que revisar el seguro aunque ya se disponga de él, porque en ocasiones la suma asegurada podría no ser la correcta. Si se dispone de un seguro comunitario, complementarlo con uno individual porque en el comunitario no se cubren todos los riesgos posibles de una vivienda, en la parte privada y por ello será necesario sino en su totalidad si buscar un capital “a primer riesgo” que sobre el continente garantice una indemnización correcta.

Además al tener hijos pequeños puede ser de interés disponer de un seguro médico no ya solo para mejorar la calidad y rapidez de asistencia para sus hijos, sino también para ellos mismos porque al ser autónomos, en caso de baja los ingresos pueden verse muy reducidos, y dependiendo de la actividad podrían perder clientela, por lo que disponer de una asistencia sanitaria que agilice la recuperación permitirá evitar las bajas de larga duración.

Por otro lado al ser autónomos, es muy probable que la cotización a la Seguridad Social se haga por las bases mínimas, actualmente 875 euros al mes, si sus ingresos netos ascienden a 5.000 €, si se produjera un fallecimiento de alguno de ellos, la viudedad solo sería el 52% de esta base y aunque se complemente con la orfandad, al cotizar por debajo de lo que se ingresa el quebranto económico será importante, así que disponer de un seguro de vida que complemente estos ingresos, será necesario. Así se deberían tener dos seguros de vida uno para proteger el saldo pendiente de la hipoteca y otro que complemente la prestación de la Seguridad Social.

Y por último, aunque parezca pronto empezar a pensar en la jubilación, igualmente al ser autónomos y poder cotizar por debajo de los ingresos esto va a influir igualmente en el futuro sobre la pensión de la jubilación. Así poder ahorrar será necesario. En este caso se debería valorar que cuantía de dinero se puede disponer libre de otras obligaciones y destinarlo a un instrumento de ahorro, pensando en la jubilación, buscando rentabilidad, y sin olvidarnos de la seguridad y liquidez. Que el ahorro sea por un mecanismo seguro y que si se precisa en cualquier momento se pueda disponer del mismo.

Estas serían las principales líneas de revisión de la protección, aunque en función de sus actividades profesionales como autónomos y las posibles actividades personales en el tiempo de ocio, podrían surgir otros riesgos que sería necesario analizar, pero sin duda lo resaltado anteriormente puede ser lo fundamental.

En la Biblioteca Aseguradora se puede encontrar solución y orientación a las necesidades de protección, con independencia, sin presentar ningún producto de seguro en concreto. Y con la Guía de los seguros personales igualmente se puede encontrar respuesta a todas las inquietudes derivadas del seguro.

Muchas gracias a los magníficos profesionales de Biblioteca Aseguradora, por su inestimable colaboración en la guía del seguro personal de iAhorro.com, por su constante participación como expertos independientes en la comunidad del iAhorro y por su dedicación a ayudar a que todos estemos más informados y asegurados.

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