El seguro multirriesgo comercial (I)

¿Qué se asegura?

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El seguro multirriesgo comercial es la modalidad de seguro que contempla la cobertura de prácticamente la totalidad de los riesgos que pueden afectar a un local de negocio. En este seguro la actividad que se desarrolle ha de ser específicamente de venta de productos o servicios.

¿Qué se asegura?


Locales comerciales


Son locales donde se realiza la venta de productos y servicios, en locales de negocio principalmente ubicadas en los bajos de edificios de viviendas en zonas urbanas, o en locales de centros comerciales.

Consultas médicas


Son locales o pisos de viviendas adaptados a esta actividad en la que se prestan servicios de asistencia sanitaria, para cualquier especialidad médica.
Oficinas y Despachos.- Son locales o pisos de viviendas adaptados a esta actividad en la que se realiza la prestación de servicios de asesoramiento o gestión en tareas administrativas. O locales de negocio donde la empresa solo tiene sus oficinas y su actividad en otro centro diferente.

Criterios de aseguramiento



  • Propietario con actividad sobre el continente.- El valor del seguro debe ser sobre el total estimado de reconstrucción, en su defecto si es inferior puede aplicarse la “regla proporcional” por infraseguro

  • Propietario con actividad sobre el contenido.-Igualmente debe asegurarse por el valor total del mobiliario, maquinaria y productos a la venta.

  • Propietario sin actividad sobre el continente.- (local arrendado) Por el valor total de reconstrucción evitando el infraseguro.

  • Propietario sin actividad sobre el contenido.-No asegurable, salvo que parte del mismo o todo se incluya en el alquiler.

  • Inquilino-arrendatario sobre el continente.- Primer riesgo sobre la obra de reforma realizada. Aumentar el primer riesgo por una cuantía superior en previsión de posibles daños al continente derivados de su actividad y que tenga que responder frente al propietario, en su defecto realizar seguro de RC Locativa. (Daños al inmueble arrendado derivados de incendio, explosión,… por la actividad realizada).

  • Inquilino-arrendatario sobre el contenido.- Por el valor total de los bienes propiedad del inquilino incluidos en el local de negocio asegurado.


Cuándo debe contratarse un multirriesgo comercial



  • Al formalizar una hipoteca sobre el local de negocio.- Al hipotecar un local comercial con independencia de la actividad que se realice, es obligatorio realizar un seguro de “daños” en base a la Ley del mercado hipotecario y su reglamento. Los daños se habla en general, y no solo de incendio, por lo que debe incluirse, principalmente la explosión, inundaciones, fenómenos meteorológicos y riesgos extraordinarios.

  • Sobre un Leasing de mobiliario o inmobiliario.- Aunque no sea obligatorio por Ley, las entidades financieras o el arrendador de los bienes suele exigir siempre que vinculado a la financiación exista un seguro de daños que ampare los bienes objetos de la operación.

  • Voluntario por propietario o inquilino.- Protegiendo tanto los posibles daños a sus bienes como los que accidentalmente se produzcan a terceros, tanto daños personales como materiales.


Capital a asegurar



  • Continente por el valor total.- Para evitar el infraseguro, y tener garantizado la reconstrucción total del local de negocio.

  • Continente a primer riesgo.- Cuando se quiere asegurar sólo la obra de reforma realizada, o simplemente se pretende abaratar el precio del seguro asumiendo el riesgo de no ser indemnizado por lo que exceda del valor a primer riesgo

  • Contenido por el valor total.- Para evitar el infraseguro, y tener garantizado la reposición total del mobiliario y enseres del negocio.

  • Contenido a primer riesgo.- No es habitual ni recomendable incorporarlo al contenido, salvo a alguna de las coberturas complementarias como: avería maquinaria, paralización actividad, alimentos refrigerados.


¿Qué riesgos son los más complicados a asegurar?


Habitualmente los riesgos que pueden estar excluidos o requerir algún informe complementario para su aseguramiento, son: joyerías, peleterías, kioscos en vía pública, o confección en general.
Deben disponer de unas medidas de protección importantes frente al robo, y aun así suelen estar excluidos de las normas de contratación en las pólizas estándar.

Cambios de actividad del negocio


Si se produce algún cambio en la actividad del local de negocio asegurado, es imprescindible comunicarlo a la aseguradora, así como los capitales asegurados que pueden no coincidir con los del anterior riesgo.
De no comunicarse el cambio cuando se produzca un siniestro, la aseguradora aplicará la regla de equidad: volver a calcular el precio del seguro y en la misma proporción que represente la prima pagada sobre la recalculada, se aplicará el porcentaje al valor de indemnización que corresponda.

Criterios de aseguramiento



  • Valor reposición a nuevo (margen de error entre el 10 y el 15%). Si la diferencia entre el capital asegurado y el estimado valor total de los bienes no supera ese porcentaje, no se aplicará la regla proporcional.

  •  Valor reposición a nuevo. En ocasiones se tiene en cuenta directamente este criterio de indemnización, y en otros la misma cláusula simplemente supone una mejora del valor real (Valor total - depreciación) pagando adicionalmente entre un 30 a un 50% de la diferencia al valor de nuevo, se mejora el valor real pero no se alcanza el valor de nuevo. Es importante revisar en cada contrato.

  • Valor real. Se indemniza por el valor de nuevo menos la depreciación que corresponda por el uso y el paso del tiempo.


Continente



  • Valor Total. Es lo recomendable siempre para evitar infraseguro.

  • Primer riesgo. Principalmente para asegurar obras de reforma al no asegurar por valor total, de esta forma con el primer riesgo nunca se aplicaría la regla proporcional.


Contenido



  • Para evitar el infraseguro se debe asegurar a valor total

  • Para la cobertura de robo, cuando se considera que por el volumen del contenido es difícil que se produzca un robo total de las mercancías se puede aplicar si el seguro lo contempla el valor parcial (por ejemplo: 20 o 30%)

  • Algunas coberturas complementarias se aseguran a primer riesgo: Avería maquinaria, Daños eléctricos, Deterioro de alimentos, etc.


Coberturas básicas



  • Incendio, explosión y rayo.

  • Complementarios: Gastos de extinción, salvamento, demolición y desescombro, de reposición de archivos, moldes, modelos y matrices, daños a bienes temporalmente desplazados, daños a bienes de terceros (previa inclusión de capital), gastos de vigilancia, de reconstrucción de jardines, de honorarios profesionales, de permisos y/o licencias, de privación de uso o inhabilitación temporal y pérdida de alquileres.

  • Daños eléctricos “a primer riesgo” hasta la suma pactada en condiciones particulares, en líneas y cuadros, motores, transformadores ygeneradores.


Riesgos extensivos


A veces vienen incluidos en las coberturas básicas. Serían: actos de vandalismo, malintencionados, acciones tumultuarias, lluvia pedrisco viento y nieve, inundación, gastos de desembarre y extracción de lodos, daños por agua (búsqueda y localización), humo, choque o impacto de vehículos terrestres, caídas de astronaves, aeronaves y objetos que caigan de las mismas, ondas sónicas producidas por aeronaves y astronaves, derrame, fuga o escape accidental de las instalaciones automáticas de extinción de incendios, búsqueda y localización y gastos de desembarre.
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