¿Qué ofrece un seguro multirriesgo de hogar?

¿Quién debe contratar el seguro?

seguro de hogar


Si quieres informarte sobre cualquier aspecto relacionado con los seguros, puedes descargar de forma gratuita nuestra Guía de seguros.

Es un seguro que ampara la protección frente a los principales riesgos que pueden afectar a una vivienda, ya sea vivienda unifamiliar aislada, adosada o pareada o piso en edificio de viviendas, frente a incendio, explosión, daños por agua, robo, responsabilidad civil, etc.

 

¿Quién debe contratar el seguro?

 

 

Propietario con hipoteca:


Requerido por la Ley del mercado hipotecario y su Reglamento, garantizando los daños materiales por el valor a efectos de seguro, descontando sobre el valor del inmueble, el valor de los terrenos y el valor comercial de su ubicación. Si estás en proceso de contratación de un préstamo hipotecario, te recomendamos descargarte de forma gratuita la guía de la hipoteca editada por iAhorro.

 

 

Propietario sin hipoteca:


Para protegerse adecuadamente del patrimonio constituido, siendo una de las principales inversiones que se realiza que no se encuentre desprotegida
Propietario con vivienda alquilada: El Continente siempre será necesario tenerlo asegurado, para protegerse frente a los daños materiales que afecten a su vivienda, además que algunas modalidades garantizan los daños por actos vandálicos del inquilino frente al propietario (según límites en cada seguro).

 

 

Inquilino:

 

 


  • Aunque la vivienda no sea suya, pueden producirse daños que afecten al continente por el uso de la vivienda y el inquilino será responsable frente al propietario. Puede asegurarse por el continente o realizar un seguro de RC Locativa.

  • Si el mobiliario es también del propietario, el inquilino será responsable de su conservación y, si se producen daños cubiertos por el seguro el inquilino debería tenerlo contratado.

  • Si el arrendatario añade a la vivienda algún mobiliario propio, además del ajuar de ropa y enseres, solo estará cubierto por el seguro del inquilino.


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Capital a contratar

 

 

Propietario con hipoteca.


Por el valor a efectos de seguro según tasación.

 

 

Propietario sin hipoteca / con vivienda alquilada


Por el valor adecuado que garantice la reconstrucción por el valor total.

 

 

Inquilino sobre el continente de la vivienda


Por el valor total por seguro hogar. O por RC Locativa con suma asegurada suficiente al valor teórico de reconstrucción.

 

 

Inquilino con mobiliario del propietario o del propio inquilino


Por el valor total del conjunto de mobiliario y enseres. Tanto si es suyo como si parte o todo es del propietario.

 

 

Errores más frecuentes al formalizar un seguro de hogar

 

 

Buscar pólizas de seguro “bajo coste” sin analizar adecuadamente sus coberturas


Muchas veces solo nos fijamos en el precio buscando lo más barato y, efectivamente, con los mismos capitales asegurados es posible que en diferentes compañías aseguradoras, o incluso en la misma pero en diferentes modalidades de seguro, se encuentren precios en ocasiones sensiblemente diferentes. Pero cuando esto ocurre es porque en las garantías no se encuentran coberturas que en ocasiones pueden ser necesarias, o los límites que se aplican de indemnización son muy inferiores que los que se pueden conseguir con las pólizas de seguro de un coste superior.
Es muy importante no solo fijarse en el precio final, sino verificar las garantías, coberturas y límites, y confirmando estén o no incluidas en el seguro, porque de no ser así es posible que alguien piense que con el precio reducido de prima se consigue una cobertura total y no sea así.

 

 

Alcance de la cobertura complementaria de Responsabilidad Civil (RC)


Es posible que alguien formalice un seguro solo de contenido y piense que la RC que tiene cubierta es completa, y no es así porque se tiene asegurando el continente y, si por ejemplo la comunidad de propietarios no incluye las conducciones de agua privativas, entonces por una rotura que afecte a un vecino colindante no habría indemnización ni por el seguro comunitario ni por el individual.
Si por el contrario solo se asegura el continente y no el contenido la RC que se dispone es solo la inmobiliaria pero no la familiar. Así por ejemplo, si solo aseguro el continente ante la obligación de vincularlo a una hipoteca y no incluyo el contenido, la RC familiar no estará cubierta, y si un hijo nuestro con una bicicleta produjese daños a un tercero en su utilización estos daños no se indemnizarían.
Para tener derecho a las dos coberturas es necesario que ambos conceptos estén incluidos en el seguro.

 

 

Perros potencialmente peligrosos cubiertos o no por la RC familiar


El seguro contempla la cobertura de los animales domésticos; por tanto, si el perro no es considerado potencialmente peligroso, está cubierto; pero en caso de sí ser considerado potencialmente peligroso precisa de un cobertura específica bien por el propio seguro en cobertura complementaria o por un seguro al margen.
La consideración de peligroso (ver apartado en el glosario de términos) se realiza de acuerdo a una normativa específica y se consideran potencialmente peligrosas a 8 razas concretas y sus cruces, pero también a aquellas otras que cumplan unas características, en relación al peso, altura a la cruz, envergadura, etc. Es muy importante verificar el alcance en cada seguro en concreto.

 

 

No asegurar el continente por tener un seguro comunitario


En el seguro individual siempre debería incluirse también el continente, porque de no hacerlo hay riesgos que no quedan cubiertos en el seguro comunitario o con el tiempo pueden eliminarse coberturas y/o límites. Por ejemplo:

 

 


  • Daños estéticos

  • Roturas

  • Daños por agua derivados de un escape accidental de agua de un aparato electrodoméstico

  • Escapes de agua de tuberías de conducciones privativas, etc.


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Asegurar el continente por debajo del valor correspondiente


En ocasiones se asegura el continente por debajo de su valor total para complementar el capital que corresponde por la cuota parte del seguro comunitario, o por simplemente un inquilino al tener en cuenta el valor de una obra de reforma que haya realizado por su cuenta, o en último caso pensando que así pagará menos prima de seguro y malo será que si se produce un siniestro afecte a toda la vivienda.
Esto siempre significará el incurrir en infraseguro y con ello que se aplique la regla proporcional. Si el seguro en esta parte se asegura por “primer riesgo” se evita la aplicación de esta regla, pero en caso de que el valor de los daños supere el capital asegurado, la indemnización resultará insuficiente.

 

 

Asegurar el contenido por debajo del valor correspondiente


Es sencillo incurrir en el error de asignar un valor inferior a los bienes (mobiliario y enseres) de la vivienda bien porque se haga una valoración global sin detenerse en hacer una valoración más minuciosa, o bien porque simplemente se busque pagar un poco menos de seguro y pensando que hasta ese valor podría ser suficiente y malo será que ocurra un siniestro que afecte a toda la vivienda. El problema es que aun no existiendo un siniestro total, si hay infraseguro se aplicará la regla proporcional y, además, si el siniestro es total, el capital en el mejor de los casos también será insuficiente.
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