¿Debemos pensar ya en la declaración del 2010?

Primera vivienda

La campaña del 2009 acaba de empezar, de hecho estamos aún en las primeras fases,  así tan solo desde el jueves 15 se pueden empezar a confirmar los borradores que no todo el mundo ha recibido, y no hace ni dos semanas que tenemos acceso al nuevo programa PADRE para realizar la declaración que no podremos presentar hasta el próximo 3 de mayo.

¿Debemos pensar ya en la declaración de este año que presentaremos dentro de 12 meses? La respuesta es, cuanto antes mejor, más cuando este año se avecinan cambios legislativos que afectan de forma determinante las desgravaciones a partir de 2011.

Actualmente la mayor parte de estas se centran por un lado en las relacionadas con la vivienda habitual, especialmente la compra y por otro los planes de pensiones. Además de existir pocas alternativas para rebajar la carga impositiva, también existen dos grandes grupos diferenciados, aquellos que no disfrutan aun de ninguna y se plantean mayoritariamente hacerlo vía adquisición de la primera vivienda y aquellos que o han terminado de pagar su hipoteca o quieren aumentar sus desgravaciones asegurando una renta para el futuro.

Primera vivienda

A falta de menos de dos meses y medios para la subida del IVA y poco más de ocho meses para que la desgravación por vivienda sea universal con independencia de la renta, muchos se están planteando comprar ya una vivienda. Aunque las desgravaciones son importantes, un 15% con un límite de 9.015 euros durante una media que supera ya los 25 años, las consideraciones financieras son aún más importantes.

En primer lugar puede darse el caso, y ya se está dando como ya han destacado muchos expertos, que con este reclamo del fin de las desgravaciones, los precios de la vivienda no están bajando en la medida que deberían hacerlo teniendo en cuenta el stock de viviendas existente. Por tanto podemos estar pagando unas viviendas más caras que dentro de un año, por ello lo importante de buscar la oportunidad y segundo, ver si tenemos capacidad de pago.

Analicemos la oferta en iAhorro que además de mostrarnos las condiciones, también nos muestra la cuota mensual de nuestro préstamo. Con unos tipos de interés en mínimos, sobre el importe de cuota actual debemos calcular si podemos pagar un 30%-40% si se produce una subida moderada en el medio plazo. No hay que olvidar que cuanto más largo sea el plazo, es más sensible a los tipos de interés, y cualquier subida lo es mayor.

Como elegir el mejor plan de pensiones

Los planes de pensiones pueden remontar este año, animados por la crisis y las dudas e incluso recomendaciones por parte de expertos e inclusos dirigentes para su contratación.

Aun con el hándicap de sus restricciones a la hora de rescatarlos anticipadamente y la pérdida desde hace unos años de las bonificaciones fiscales si se cobraban en forma de capital, tienen una ventaja muy importante, que pueden cambiarse sin pago de impuestos (este se realiza a la hora del rescate) según las necesidades y perfil de riesgo del inversor.

Así un inversor de 30 años puede optar por un producto de Renta Variable como primera opción pensando en una inversión en 10-15 años que compense años malos como el ciclo bursátil de los dos últimos ejercicios, mientras que una persona que ya se vaya a jubilar, invertir en un producto de riesgo puede llevar a perder todas sus ganancias.

Eso sí, a falta de bola de cristal, si hay un punto objetivo, las comisiones. Elegir un producto con bajo coste puede multiplicar las ganancias de forma más importante, más en un producto que cada vez que avanza su plazo medio y en muchos casos supera los 25 años.

Sobre el autor del artículo.

Licenciado en LADE y Master en Direccion Financiera, es colaborador habitual de diversos medios económicos.

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