El seguro de rentas vitalicias: ventajas y cautelas a tener en cuenta

Seguros de rentas vitalicias

Un usuario nos hace la siguiente pregunta en relación a los seguros de rentas vitalicias:

Me gustaria conocer su opinión sobre el seguro de rentas vitalicias; mi banco me propone este producto para mi madre de 84 años, en base a un déposito de 50.000 euros un tipo de intereses del 4,47 % bruto anual, a su fallecimiento está garantizado el capital a cobrar por los herederos. Mi pregunta sería:

¿Cómo tributa fiscalmente al llegar a cobrar los 50.000 por los herederos? el interés parece que no va creciendo para compensar la inflación, ¿creen uds. que es un producto de ahorro interesante? teniendo en cuenta que en el caso de mi madre dispone de otras pequeñas rentas.



Respuesta:

El seguro de rentas vitalicias está indicado para gente mayor que quiere tener una renta periódica a un interés bueno y con una tributación mejor que los depósitos (en todo caso hay que solicitar la TAE para comparar, no el interés bruto). A partir de los 60 años una parte creciente de los rendimientos dejan de considerarse rendimientos del capital mobiliario.

Concretamente el seguro de rentas vitalicias es una modalidad de los seguros de vida-ahorro en la que una entidad aseguradora, a cambio de una prima única, garantiza al asegurado una renta periódica hasta su fallecimiento. Se contrata al mismo tiempo la cobertura por fallecimiento, para que los beneficiarios reciban la prima única aportada en su momento (o un porcentaje mayor o menor según póliza).

La tributación en el momento del fallecimiento del titular es en base al Impuesto de Sucesiones y Donaciones.

Puntos importantes a tener en cuenta:

  • El dinero no tiene que necesitarse en un futuro, ya que se tendrían que sufrir pérdidas en el capital.

  • Hay que seleccionar los beneficiarios del seguro con cuidad. Al funcionar como un legado, no se incorpora al testamento como el resto de bienes y derechos. Podría pasar que el beneficiario del seguro y los herederos no fueran los mismos.


Si no se dice nada, de hecho, el producto no sigue el testamento sino que por orden excluyente se paga a:

  1. El cónyuge.

  2. Los descendientes vivos.

  3. Los ascendientes supervivientes.

  4. Los herederos legales.


Es el punto más delicado que hay que tener en cuenta para evitarse sorpresas futuras. Podría ser que, por ejemplo, el fallecido dejara en el testamento una parte a los nietos de un hijo que falleció prematuramente y, si no se plasma así en la lista de beneficiarios, estos nietos nada recibirían.

Como siempre recomendamos, no contratar ningún producto complejo sin el asesoramiento de un experto independiente (o un familiar o conocido de confianza con formación financiera suficiente).

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