¿Qué hipoteca me concederán? ¿si tengo ahorros, que casa podría comprarme?

Estabilidad en los ingresos


Tenemos una consulta de un cliente que quiere comprarse una vivienda y nos solicita el importa máximo que puede financiar y, en base a los ahorros que tiene, el precio máximo de la vivienda.

Sin duda es muy importante primero averiguar qué hipoteca nos concederán, antes de mirar casas. Así tenemos claras las posibilidades de adquirir el inmueble y no miras inmuebles que están fuera de nuestro alcance financiero.
Mi pareja y yo queremos comprar una vivienda. En mi caso, actualmente soy un trabajador autónomo económicamente dependiente . Llevo en la misma empresa como autónomo 3 años. Mi remuneración bruta anual es de 38.400 ?, que se traducen en 2.435 ? netos mensuales una vez descontado IRPF y la cuota del autónomo.

Mi pareja actualmente tiene un contrato en prácticas con 5 meses y medio de antigüedad (antes estaba como becaria en la misma empresa) con una remuneración de 740 ? netos mensuales. Está previsto ampliar ese contrato por 6 meses más (desde este mes de mayo) con una remuneración neta mensual cercana a los 900 ?. Una vez terminado ese periodo en principio se le haría un contrato indefinido con una remuneración considerablemente mayor, pero eso, obviamente, habrá que esperar para comprobar si realmente se llega a materializar.

Nuestros ahorros suman la cantidad de 40.000 ?.

Estabilidad en los ingresos


Lo primero que mira la entidad financiera es el tipo de contrato que tienen los titulares que solicitan la hipoteca. En el caso consultado uno de los titulares es autónomo económicamente dependiente de 3 años, lo cual es, en principio, una estabilidad suficiente para el banco. En cambio el contrato en prácticas de la pareja es un problema; probablemente la entidad bancaria no tenga en cuenta los ingresos de este titular. Tendremos que hacer los cálculos hipotecarios tomando y sin tomar este segundo ingreso.

Cálculo de la hipoteca


Los bancos y cajas toman como ratio de endeudamiento máximo entre el 30 y el 40% de los ingresos de los titulares de la hipoteca (sin tener en cuenta el de los avalistas), para calcular la cuota hipotecaria máxima que puede afrontar una pareja.

Por tanto vamos a hacer dos supuestos, ingresos de la pareja o sólo los del titular con vida laboral estable y, además, importa máximo según tomemos un ratio del 30 o del 40%.

1.- Si el banco tiene en cuenta los ingresos de ambos titulares:

Cuota máxima a pagar: entre 952 y 1270 euros (un 30 o un 40% de 3.184 euros).

Teniendo en cuenta que se aportan 40.000 euros y que los gastos de compra de una vivienda son, aproximadamente, del 11%, resulta:

Tomando un Euribor + 2 (que es una estimación de mercado), tendríamos un interés inicial del 3,50%.

Dependiendo de la edad (menores de 30 o 35 años), los bancos podrían ofrecer hasta un plazo de 40 años.

La hipoteca máxima que concederían a ambos titulares sería de entre 245.747 y 327.834 euros

Eso implica que se podrían comprar (descontando el 11% de gastos y sumando los ahorros de 40.000 euros) una casa de entre 258.714 y 331.772 euros.

2.- Si sólo aceptan tener en cuenta los ingresos del titular autónomo:

La hipoteca máxima que se concedería sería de entre 188.440 y 251.426 euros

Eso implica que podrían acceder a una vivienda de  entre 207.711 y 263.769 euros.