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¿Qué es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios?

Conoce el IRPH y por qué es tan gravoso para el usuario.


El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, o IRPH, es el segundo índice de referencia para calcular las hipotecas en nuestro país. Es un índice mucho menos ventajoso que el Euríbor, una variable que se suma a los préstamos hipotecarios y que grava mucho más las cuotas que en el caso más común (Euríbor). Para hacernos una idea de la diferencia que supone contar con un índice u otro, la cotización del IRPH el pasado mes de enero se situó en el 1,938%, frente al -0,191 % del Euríbor a 12 meses (febrero), una diferencia más que considerable.

Desde 2013 solo queda vigente un tipo de IRPH de los tres que existían antes, que eran el IRPH Entidades, IRPH Bancos y IRPH Cajas de Ahorro, y de los que tan solo se conserva el primero. Este índice también se conoce como el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre, y además es un índice que no baja (los bancos lo pueden manipular, o eso se ha dicho en múltiples ocasiones).

 

Este índice no se comunicó de forma transparente 

Los damnificados por esta carga extra en sus hipotecas (se estima que el IRPH supone pagar aproximadamente 2.000 euros de más) han empezado a denunciar recientemente esta carga que, en muchos casos, se comunicó mal o de forma no transparente.

Es un caso similar, en la forma, al de las cláusulas suelo. Se trata de cláusulas (en este caso la que define el índice de referencia de la hipoteca) que no fueron comunicadas de la debida manera. Por ello, los juzgados han ido resolviendo a favor de los usuarios las sentencias por las demandas de nulidad de este índice. Se estima que entre el 10% y el 13% de las hipotecas a tipo variable presentes en España estaban sujetas al IRPH (el dato concreto varía según la fuente).

¿Cómo se calcula el IRPH? ¿Por qué es tan alto?

El IRPH es, como hemos dicho antes, un tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios concedidos. Esto implica que depende directamente de ellos y, dicho de manera simple y llana, si se conceden muchos préstamos con intereses elevados, el IRPH crecerá en consecuencia.

Además, se da la peculiaridad de que los préstamos con intereses superiores se conceden a personas con mayor riesgo de insolvencia, que a su vez tienen un bajo poder adquisitivo.

Al revés, cuanto menor riesgo tenga el perfil de un usuario (es decir, cuanta mayor solvencia tenga), menores intereses se le cargarán, y por tanto la media de los préstamos bajaría, y así lo haría el IRPH.

Hay que decir el que el IRPH es legal, ante todo, lo que ya no lo es tanto es el cierto grado de manipulación ventajosa que pueden tener las entidades, puesto que este índice se actualiza mediante los datos económicos que la banca envía al Banco de España, y en algunos casos esto se ha hecho sin auditorías externas y sin transparencia.

Lo que los usuarios reclaman ahora es que en sus escrituras no constaba el mecanismo de cálculo del índice, ni las consecuencias a largo plazo que podría tener, y es por ello que se están ejecutando sentencias de nulidad en cada vez más hipotecas.