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¿Cómo sería la hipoteca inversa como complemento a la jubilación?

La hipoteca inversa tiene riesgos y necesita tener un análisis concienzudo antes de contratarla.

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El futuro de las pensiones es una de las preocupaciones más importantes de los españoles. Las dudas sobre su importe, subidas y si será suficiente para mantener nuestro nivel de vida alcanzada la jubilación lleva a que muchos piensen en alternativas, como constituir ahorro con diferentes productos ya sean específicos (planes de pensiones, PPA, etc.), u otros genéricos (depósitos, fondos de inversión, seguros de ahorro, etc.). Pero también, otra posibilidad al usar nuestro patrimonio preexistente es aquí donde entra en juego la hipoteca inversa. Calcule aquí su hipoteca. 

A favor…. La práctica totalidad de los jubilados están en situación de solicitar la hipoteca inversa

Una hipoteca inversa es un préstamo garantizado con una hipoteca que recae sobre la vivienda habitual (también sobre otras viviendas, pero, en ese caso, las posibles ventajas o beneficios fiscales serían menores), concedido, de una sola vez o más comúnmente a través de pagos periódicos. El receptor de una hipoteca inversa debe ser mayor de 65 años o acreditar un grado de discapacidad (igual o superior al 33 %) o dependencia (dependencia severa o gran dependencia), no siendo exigible su devolución hasta el momento de su fallecimiento. 

Al contrario que una hipoteca normal, la deuda no va disminuyendo con el tiempo, sino aumentando hasta que un tercero (los herederos del inmueble) optan por asumirla como propia, en caso de interesarle mantener la propiedad del inmueble. Estas son las hipotecas más baratas de junio 2018.

Si sumamos a esta característica que el 95,5% de los hogares de los jubilados (o que se configure alrededor de uno ellos), tiene su vivienda pagada e incluso un 42% tiene una segunda residencia, nos encontramos con un producto viable y accesible para los jubilados, pero en la práctica no lo es tanto. 

En contra…. Un producto no válido para todos

La hipoteca inversa no es un producto para cualquiera. Tiene riesgos y necesita tener un análisis concienzudo antes de contratarla. El mecanismo del producto parece sencillo, pero conlleva una complejidad importante, ya que cobras una renta a cargo del valor de la vivienda por la que se constituye una deuda que puede alcanzar el valor total de la misma y, por tanto, que cumplido este punto los herederos renuncien a la propiedad para saldar la misma. 

El riesgo está en un momento clave, que ocurre cuando finaliza este pago de renta relacionado con el valor de la vivienda y se sustituye el pago de la renta periódico generalmente por un seguro de renta vitalicias, que también se cobra el mismo a cuenta del valor del inmueble. Uno de los puntos más polémicos que ha llevado a sentencias en contra, ya que este cobro anticipado disminuye el importe a cobrar por lo que es la propia renta vitalicia. 

Por ejemplo, si el valor de la vivienda es 150.000 euros y nos cobran anticipadamente un seguro de renta vitalicias por 30.000 euros, lo que recibiremos por la hipoteca será en total por los 120.000 euros restantes, lo que conlleva menos cobros y que se alcance el valor de la vivienda más rápidamente. Sin olvidar que la renta no la darán por la totalidad del valor de la vivienda, sino por parte de este. 

Los casos que más se repiten vienen derivados del cobro anticipado del seguro y el pago muy acelerado de las rentas de la hipoteca inversa. Hace más mala práctica aún que el pago de la primera renta, la derivada estrictamente del valor de la vivienda se acelere, es decir, se paguen rentas muy altas para sustituirlas rápidamente por el seguro y que se permita contratar el producto a personas de edad muy avanzada con una esperanza de vida muy corta. En algunas sentencias en contra de los bancos, incluso se ha visto la concesión a personas con enfermedades terminales.

Los consejos para contratar la hipoteca inversa más favorable

Por esto, el principal consejo es contratar una hipoteca inversa a cambio de rentas más limitadas, como complemento más que como pago principal, no buscar agotar el valor de la vivienda de forma rápida. 

La segunda, es procurar no contratar un seguro de rentas, o en todo caso hacerlo por una cantidad que no sea significativa con respecto al valor de la vivienda. 

La actual es asesorarse y personalizar cada caso con variables tales como la edad de los propietarios y condiciones de la vivienda, y si fuera posible, consensuar antes la contratación con los futuros herederos para evitar problemas posteriores. 

Aunque continúa siendo un producto minoritario, la demanda de vivienda, especialmente en zonas Premium de los centros de las ciudades donde la población de avanzada edad es mayor sí está llevando a que vaya creciendo la oferta, no sólo por bancos también por inmobiliarias. Ante esta situación, es fundamental analizar con detalle, qué es lo que buscamos y qué es lo que nos ofrece, para así determinar si con una hipoteca inversa podemos conseguir todos nuestros objetivos financieros de complemento a la jubilación. 


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Sobre el autor del artículo.



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Antonio Gallardo

Experto en productos financieros
@ Algallardo

Licenciado en LADE y Master en Direccion Financiera, es colaborador habitual de diversos medios económicos.

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