Crédito para autónomos y pequeñas empresas

¿Realmente es más seguro ser indefinido que autónomo?



En la tertulia de cada viernes en IB3 Radio, que se puede escuchar completa en el siguiente enlace, hemos tratado un tema decisivo si queremos que en un futuro haya emprendedores que tiren de la economía: el análisis de riesgos que los bancos aplican a los autónomos y pequeños empresarios.

¿Realmente es más seguro ser indefinido que autónomo?


Si eres trabajador por cuenta propia y has ido a pedir un préstamo hipotecario o un crédito personal, seguro que sabes perfectamente los problemas que ponen a la hora de estudiar tu caso. Raro es el autónomo al que le hayan puesto facilidades para endeudarse, pese a tener ahorros y aportar garantías adicionales. Si encima no tiene posibilidad de aportar avalistas, hipotecar sus propiedades o ahorros abundantes, probablemente haya salido de la oficina con un monumental cabreo.

El argumento que suelen poner los analistas bancarios es que un autónomo tiene un tipo de contrato inestable, al extremo opuesto de los funcionarios. Sin embargo, este argumento viene de épocas pretéritas que, nos guste o no, ya no volverán. Antes un trabajador por cuenta ajena acababa los estudios, entraba a trabajar en una empresa (por ejemplo los bancos) y se pasaba la vida en ella, hasta su jubilación. El autónomo, en cambio, solía ser gente a la que se veía como arriesgados, en demasiadas ocasiones.

Sin embargo, ya no hay trabajos estables. Por mucho que uno sea indefinido y lleve años en la misma empresa, puede acabar en la calle en el momento menos esperado, sea por un despido, cada vez más baratos, sea por el cierre de la propia empresa. Ya no hay empresas de por vida y, las que hay, cambian de país a la más mínima.

El autónomo que lleva años de alta, es un profesional que ha aprendido a sobrevivir en el mercado más crudo posible. Si además lleva de autónomo durante toda la crisis sin haberse dado de baja, demuestra que es capaz de ganar dinero en la situación peor posible. Y además se ha tenido que reciclar y formar de forma continua.

¿Es más seguro prestar a un empleado que a un autónomo? Lo pongo en duda.

Qué estudia el banco antes de conceder crédito a un autónomo


Los bancos, esencialmente, estudian papeles a la hora de decidir si nos dejan dinero o no.

¿Es esta forma de analizar riesgos adecuada para un autónomo o pequeña empresa? La respuesta es que no.

Los ingresos fiscales no siempre reflejan lo que gana un autónomo, pro ejemplo en el caso de profesionales que tributan por módulos.

Por otra parte, si no saben analizar nuestra capacidad de gestionar el negocio, no pueden predecir nuestra capacidad futura de pago. Además, hay un factor clave para saber si somos buenos pagadores: nuestro historial crediticio.

No hay un registro de todos los préstamos e hipotecas que hemos solicitado durante toda nuestra vida, con los pagos mensuales o periódicos que hemos ido realizando. Los bancos son tan miopes que no tienen en cuenta, por ejemplo, que hemos pagado todos los préstamos que nos han dejado (el banco en cuestión y todos los demás) a la hora de decidir si nos dejan dinero. No tener en cuenta el historial crediticio vital perjudica a los buenos pagadores, beneficiando muchas veces a los menos malos.

Tener un impago en el Asnef nos expulsa de cualquier financiación hasta que nos pongamos al día, pero haber pagado dos préstamos personales durante 5 años sin un mísero retraso, no se tiene en cuenta. Para que España tenga emprendedores es básico entidades financieras que sepan analizar el riesgo de éstos. De todo ello hablamos en este corte de la tertulia, buena parte en castellano y parte en catalán:


Sobre el autor del artículo.

Perito economista especializado en productos financieros y divulgador de economía en medios de comunicación. Profesor asociado de Economia Financiera en la UIB | Socio en Futur Finances | Futur Legal | Futur Hipotecas Autor del libro La Banca Culpable (Esfera de los Libros) y coautor del libro La Prevención del Soreendeudamiento Privado (Aranzadi)

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