La banca que necesitamos

Claves de la banca que necesitamos

Invitación al Ateneo de Madrid


Un tema muy pertinente del que no se ha hablado lo suficiente durante la crisis financiera, el tipo de bancos y de sector financiero que necesita el país.


Lo que algunos tenemos muy claro es que los incentivos de una banca pública no pueden ser los que han tenido los gestores de las cajas de ahorro. Por tanto, ya tenemos un ejemplo de como no hacer las cosas: imitar La Ley 31/1985, de 2 de agosto, de regulación de las normas básicas sobre órganos rectores de las Cajas de Ahorro (Vigente hasta el 29 de Diciembre de 2013) que abre la puerta a la entrada de representantes políticos en los órganos de gobierno de las Cajas de Ahorro.


D. Jaime Terceiro Lomba, presidente de Caja Madrid de 1988 hasta su dimisión en 1996, manifestó en numerosas ocasiones los problemas de gobierno corporativo de las cajas de ahorro, que se pusieron en evidencia en los años posteriores.



Claves de la banca que necesitamos


Podríamos identificar varios puntos clave a tener en cuenta a la hora de diseñar la banca que necesitamos:




  1. Capacitación técnica de los gestores e incentivos económicos adecuados.

  2. Unos órganos de control internos independientes y con incentivos para fiscalizar.

  3. Un modelo de negocio equilibrado.

  4. Un marco legislativo adecuado.

  5. Unos supervisores (Banco de España y CNMV) efectivos e independientes de los intereses de la banca que supervisa.


Fácil de escribir, muy complejo de aplicar, como ha quedado muy claro durante la crisis. Ejemplos de como hacer las cosas bien tenemos muchos menos que de lo contrario, pero mucho se puede aprender de las dos únicas cajas de ahorro que siguen gestionando de forma directa su negocio bancario: Colonya Caixa Pollença y Caixa Ontinyent. Estas dos cajas, básicamente, hicieron lo que deberían haber hecho todas las cajas: gestionar el ahorro de sus zonas de influencia y dar crédito a actividades productivas.


Sin embargo, el mercado financiero actual requiere de bancos con una configuración jurídica de Sociedad Anónima y un tamaño importante, lo que no encaja con las cajas de ahorro, como bancos del futuro, al menos como principales operadores.



Bancos "alternativos"


Conocemos grandes bancos como el Banco de Santander, el BBVA o Caixa Bank. ¿Hay otros tipos de bancos a tener en cuenta?


El concepto que más suena al público en general es la banca ética, con un protagonista destacado en la mente de los clientes españoles que es Triodos Bank. En sus propias palabras:


"Triodos Bank es un banco europeo independiente fundado en 1980, que promueve una renovación del sistema financiero a través de un modelo de banca con valores. Una entidad que utiliza el dinero de sus ahorradores e inversores para dar préstamos a empresas y proyectos de la economía real, en sectores sociales, culturales y medioambientales. Además, es transparente con el uso del dinero."


Triodos Bank es una sociedad anónima; la otra entidad financiera "ética" con cierta relevancia en España es Fiare Banca Etica, que es una cooperativa de crédito contituída como entidad financiera, que se define como:


"Fiare Banca Etica nace de la unión de dos proyectos basados en las finanzas éticas: Banca Popolare Etica, un banco cooperativo que trabaja en Italia desde el 1999 y Fiare que opera en España desde el 2005. Ambos quieren ser una herramienta al servicio de la transformación social a través de la financiación de proyectos de la economía social y solidaria y la promoción de una cultura de la intermediación financiera, bajo los principios de la transparencia, la participación, la democracia y el crédito como derecho."


Con lo que podríamos decir que un banco ético es aquel que tiene unos valores determinados, cuyo crédito fluye hacia un tipo específico de empresas (de la economía real, social...) y que le permite saber al cliente lo que se hace en todo momento con su dinero (consultor los proyectos financiados, por ejemplo).


Por otro lado, tenemos las cooperativas de crédito. Uno de los ponentes del evento en el que participa iAhorro.com este sábado 13 de junio de 2015, Joan Ramón Sanchís Palacio, Catedrático de Organización de Empresas, Universidad de Valencia, y autor de La Banca que necesitamos y coautor de Caixa Popular, un modelo de banca cooperativa, social y diferente, explica el modelo en este vídeo, a partir del minuto 20.


Fecha de la tertulia sobre la banca que necesitamos


Como explica el Catedrático Joan Ramón Sanchís, las cooperativas de crédito como Caixa Popular, modelo que ha estudiado y sobre el que ha escrito un libro, no son banca ética pero en algunos casos operan con valores éticos aún más reforzados que bancos como Triodos. Pone el ejemplo de las diferencias salariales, que en el caso de Caixa Popular son de 1 a 3 (el empleado que cobra más, cobra el triple que el que cobra menos). Básicamente hay dos modelos de cooperativas de crédito:




  • Las cajas rurales, que financian este mismo sector.

  • Las cajas populares, que suelen financiar proyectos del sector servicios o industrias. Sería el caso de Caixa Popular, que además de ser una entidad de crédito, es una cooperativa de trabajo (el 92% de los trabajadores son a la vez socios).


Cabe mencionar otro tipo de mecanismos de financiación (e inversión) no bancaria, como el Crowdfunding, recientemente regulado. Por otro lado, tenemos las cooperativas de servicios financieros, operando en España lasa siguientes:


Coop 57, "cooperativa de servicios que destina sus recursos propios a dar préstamos a proyectos de economía social que promuevan la ocupación, fomenten el cooperativismo, el asociacionismo y la solidaridad en general, y promuevan la sostenibilidad sobre la base de principios éticos y solidarios."


Oikocredit, "cooperativa internacional de finanzas éticas que canaliza los ahorros de personas y organizaciones comprometidas de países desarrollados hacia la financiación de proyectos empresariales con contenido social en países en vías de desarrollo."


Bancos grandes, entidades próximas, desintermediación bancaria... muchas alternativas que pueden representar o no la banca que necesitamos y sobre lo que debatiremos este sábado en el Ateneo de Madrid. Precisamente sobre los retos de la banca escribí en el Ara Balears el fin  de semana pasado: