¿Cuáles son las mejores hipotecas para subrogar?

Descubre las mejores opciones para subrogar tu hipoteca

Cuando tenemos una hipoteca podemos hacernos la siguiente pregunta: ¿Puedo mejorarla? La respuesta es sí. Existen varias operaciones para hacerlo y una de ellas es la subrogación. 

Podemos distinguir dos tipos de subrogaciones:

  • Subrogación por cambio de acreedor: cambiar la hipoteca de banco.
  • Subrogación por cambio de deudor: cambiar el titular o los titulares de la hipoteca.

En este caso nos vamos a centrar en la subrogación por cambio de acreedor. No todos los bancos la ofrecen y las condiciones son diversas. Desde iAhorro te mostramos las mejores hipotecas para subrogar.

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Diferencias entre subrogación y cancelación de la hipoteca

¡Descúbrelo aquí!

Bankia

La hipoteca que se traiga a la identidad podrá ser amortizada en un plazo máximo de 30 años. Asimismo, la entidad se hace cargo de la notaría, registro, impuestos y gestión. Esta operación puede realizarse tanto para una hipoteca fija como para una variable.

El TIN en hipoteca fija y variable sería:

  • Hipoteca fija: si el cliente no tiene los ingresos domiciliados en Bankia tendrá que pagar un TIN de 2,15% el primer año y de un 3,15% el resto de los años. Cumpliendo esa condición, en cambio, el TIN será de 2,15% durante todos los años en los que esté vigente la hipoteca.
  • Hipoteca variable: el TIN será de 2,10% el primer año y del EURIBOR BOE 12 meses + 3,25% los próximos años en el caso de no domiciliar los ingresos en Bankia. Si se cumple dicho requisito a partir del primer año habrá que pagar EURIBOR BOE 12 meses + 2,25%.

El TAE sería:

  • Hipoteca fija: de 3,39% si no se domicilian los ingresos en la entidad y de un 2,46% en el caso de que se cumpla dicho requisito.
  • Hipoteca variable: 3,38% sin domiciliar los ingresos y 2,45% en caso de hacerlo.

Sabadell

Esta entidad ofrece la posibilidad de subrogación con la condición de que hayan pasado al menos 3 años desde que haya sido concedida la hipoteca en la entidad anterior. El resto de las condiciones serán las mismas que en la compraventa de una vivienda.

Sabadell cuenta con una hipoteca fija con un plazo máximo de amortización de 30 años. Permite financiar el 80% de la primera vivienda, cogiendo como referencia el menor valor entre la tasación y la compra.

El titular debe tener entre 21 y 65 años, ingresos mínimos de 1.000 euros o llegar a los 1.500 euros en la unidad familiar y ser indefinido, autónomo, funcionario o interino. 

Para poder acceder a la hipoteca será necesario vincular la nómina a la entidad y adquirir un seguro de vida y de hogar. 

Si se cumplen las condiciones, es decir, se adquieren los productos exigidos y el titular tiene el perfil adecuado, el TIN será de 1,75% y el 2,85% TAE. En caso contrario el TIN será de 2,75% y el TAE de 3,40%.

Banca Pueyo

La subrogación tiene las mismas características que la compraventa, solo que la financiación requerida no puede exceder el 80% del valor de la tasación.
El plazo de amortización puede alcanzar los 30 años. 

Las vinculaciones que exige son las siguientes:

  • Nómina o ingreso recurrente.
  • Seguro de vida.
  • Seguro de hogar.
  • Tarjeta de crédito con al menos una operación al semestre: primer año gratis, los siguientes 20€ al año negociables.
  • Plan de pensiones: 720€/ año.

En cuanto a los titulares, pueden ser hasta tres personas entre los 18 y 65 años. Los ingresos netos declarados al mes deben ser de 1.000 euros cada uno o 2.000 euros entre toda la unidad familiar. Se admite que tengan todo tipo de contratos, pero al menos uno de los titulares debe ser funcionario, indefinido o interino con antigüedad superior a 5 años. En el caso de que sean dos personas con contrato temporal deberán contar con un aval.

Unicaja

Las condiciones son las mismas que las de una compraventa. Se financia hasta el 80% del valor de la vivienda que deben devolverse en un plazo de amortización de hasta 30 años. 

El titular debe tener entre 21 y 65 años y declarar unos ingresos netos mensuales de 1.200 euros o llegar a los 2.500 euros entre toda la unidad familiar. Se admite que tenga cualquier tipo de contrato.

Los productos que tendrán que contratarse para adquirir esta hipoteca son:

  • Vinculación de la nómina, pensión o prestación (mínimo de 600 euros), o ingresos recurrentes.
  • Tarjeta de crédito o de débito de la entidad.
  • Domiciliación de recibos (tres mínimo).
  • Seguro de hogar sobre la vivienda hipotecada.
  • Seguro Amortización Préstamo Prima Única o Seguro Préstamo Hipotecario.

Dependiendo del perfil del titular (autónomo, por ejemplo) pueden exigirse más o menos vinculaciones.

Los intereses varían en función de la hipoteca que vayamos a solicitar:

  • Hipoteca fija: desde 2,20% TIN.
  • Hipoteca variable: Euríbor + 1,80% TIN.

¿Puedo pagar menos el primer año de hipoteca?

Kutxabank

Esta entidad admite la subrogación con la única condición de llevar al menos un año con hipoteca. El resto de las características son las mismas que en una compraventa.

Kutxabank financia el 80% de la primera vivienda y se basa en el menor valor entre la tasación y el precio de la compraventa. Cuenta con un plazo de amortización de hasta 30 años.

En cuanto a los titulares, deben tener entre 18 y 75 años. Uno de ellos debe ser funcionario o indefinido y el otro puede ser funcionario, indefinido, autónomo o autónomo socio de empresa. Los ingresos netos mensuales requeridos son de 2.000 euros o llegar a 3.000 euros en la unidad familiar.

Se pueden mejorar las condiciones de la hipoteca adquiriendo los siguientes productos:

  • Tener menos de 35 años.
  • Domiciliación de la nómina.
  • Tarjetas (con ellas deben consumirse al menos 1.200 euros).
  • Seguro de vida y amortización de préstamo protegido.
  • Seguro de hogar.
  • Seguro de automóvil.
  • Seguro de salud.
  • Seguro de protección de pagos.
  • Una aportación de 1.000 euros o más a baskepensiones o planes de pensiones (la bonificación será mayor cuanto más dinero se aporte).

Tiene comisión de apertura (0,25%) y de amortización total (0,5% si se produce en los primeros 5 años y 0,25% el resto).

Estos serían los intereses:

  • Hipoteca Variable:
    • Sin bonificación: 1,89% TAE y 1,45% TIN primer año, Euríbor +1,89% TIN el resto.
    • Con bonificación: 1,78% TAE y 1,45% TIN primer año, Euríbor + 0,89% el resto.
  • Hipoteca Fija:
    • Sin bonificación: 2,75% TAE y 2,60% TIN.
    • Con bonificación: 1,93% TAE y TIN desde 1,60%.

Arquia Banca

La única condición que exigen para la subrogación es una LTV por debajo del 45%, el resto es como si fuéramos a abrir una hipoteca en la entidad desde cero.

El perfil del titular es de una persona entre 18 y 75 años que puede tener cualquier contrato y no admiten pensionistas. Los ingresos netos mensuales deben ser de 1.500 euros o llegar a los 2.500 euros en la unidad familiar.

Cuenta comisión de apertura (0,5%) y por reembolso anticipado (durante los diez primeros años es del 2% y el resto 1,5%).

Para poder contar con bonificaciones en los intereses debemos vincularnos a estos productos:

  • Seguro de Vida.
  • Seguro del Hogar.
  • Seguro de Protección de Pagos.

En cuanto a los intereses, son los siguientes:

  • Hipoteca Fija:
    • Sin bonificación: 2,90% TAE y 2,50% TIN.
    • Con bonificación: 2,56% TAE y 1,75% TIN.
  • Hipoteca Variable:
    • Sin bonificación: 3,30% TAE y 3% TIN primer año, Euríbor + 1,74% TIN el resto.
    • Con bonificación: 2,90% TAE y 2,25% TIN primer año, Euríbor + 0,99% TIN el resto.

Tras ver las mejores hipotecas para subrogar… ¿Qué podemos concluir?

Todas las entidades tienen en común que las condiciones para admitir una subrogación son idénticas o casi idénticas a si abrimos una hipoteca desde cero en dicha entidad. En algunos casos piden una condición:

  • Kutxabank: exige que al menos llevemos un año con la hipoteca en la otra entidad.
  • Sabadell: exige que al menos llevemos tres años con la hipoteca en la otra entidad.
  • Banca Pueyo: puntualiza que solo financia el 80% del valor de la vivienda tomando como referencia la tasación de esta.
  • ArquiaBanca: exige una LTV inferior al 45%. 

¿Cuál será el mejor banco para subrogar la hipoteca? Todo depende de nuestras circunstancias. Dicho de otra forma, si no tenemos un contrato indefinido o unos ingresos netos mensuales determinados habrá opciones a las que no podremos optar o viceversa.

Lo importante es comparar y, en el caso de no saber cuál es la mejor opción con tu situación, busca ayuda. En Internet existen numerosas compañías que se encargan de comparar para que escojamos la opción correcta. Una de ellas es iAhorro, que cuenta con expertos en hipotecas que analizarán nuestra situación y nos mostrarán nuestras mejores opciones, todo de forma gratuita. Además, negociará con la entidad en nuestro nombre y nos acompañará en todo el proceso hasta el final.

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