¿Qué significa subrogar la hipoteca?

Antes de realizar una subrogación debemos estudiar y comparar las condiciones de la nueva oferta.

Puede que hayamos encontrado una oferta mejor para nuestra hipoteca y queramos cambiarnos de banco, para ello deberemos solicitar una subrogación. En este artículo trataremos de abordar todo lo relacionado con este término y con los distintos tipos de subrogación que existen.

¿Qué significa subrogar una hipoteca?

La subrogación se trata de la acción de modificar las condiciones de un préstamo hipotecario. Se pude hacer con dos fines distintos: Mejorar las condiciones de nuestra hipoteca con un cambio de banco o por un cambio de titularidad.

¿Qué tipos hay?

Subrogación de acreedor: cambio de banco.

Es la opción más conocida y empleada, consiste en trasladar un préstamo hipotecario ya vigente de un banco a otro. Cuando un cliente realiza esta operación lo hace normalmente porque ha encontrado una oferta mejor para su hipoteca. Esto puede ser por varios motivos, por ejemplo, que tenga unos tipos de interés más bajos, menos comisiones, esté exenta de cláusulas abusivas o para cambiar el plazo de reembolso. 

Qué significa subrogar

  • ¿Cómo realizar una subrogación?

Para solicitar un cambio de banco para tu préstamo hipotecario normalmente deberás no haber tenido retrasos en el pago de tus cuotas con tu entidad.

La nueva entidad en la que quieres trasladar tu hipoteca realizará un estudio y decidirá si lo acepta o no, además contactará con tu banco para comprobar el importe pendiente que queda por pagar.

Tu entidad actual tendrá 15 días para realizar una contraoferta con unas condiciones mejores para tu hipoteca. Aunque tu entidad te mejore las condiciones no tendrás que aceptarlas por obligación somo sí pasaba antes de la entrada en vigor de la Ley Hipotecaria de junio de 2019. 

  • Gastos por cambio de banco 

Las comisiones por subrogación, antes de la Ley variaban según cada entidad. El cliente que quería cambiar su préstamo de banco podría encontrarse comisiones de apertura, además tenía que asumir gastos administrativos por los cambios de escritura: el de notario, gestoría, tasación de la vivienda y registro de propiedad. Estos gastos solían suponer entre 600€ y 1.500€. Ahora ya no hay que pagar ninguno de estos importes gracias a la nueva normativa. 
 
Subrogación de deudor: cambio de titularidad

Este tipo de subrogación de deudor consiste en sustituir al titular de una hipoteca por otra persona.

¿Te interesa subrogar?

Ventajas y desventajas de subrogar tu hipotec

Es decir, cuando vamos a comprar una vivienda, tenemos la opción de realizar una subrogación de deudor, en este caso solo se cambia al titular de la hipoteca por el comprador de la vivienda, manteniendo las condiciones del contrato ya vigentes. Antes de tramitar esta operación debes estudiar las condiciones e intereses que conlleva la hipoteca.
 
Esta acción tiene una serie de ventajas, pero también de inconvenientes:

Ventajas:

  • No hay que pagar el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD)
  • Los gastos notariales y registrales son menores y tienen un coste más bajo que cuando se firma un nuevo préstamo hipotecario.

Inconvenientes:

  • No se podrán modificar las condiciones del contrato: Se asume el interés, las comisiones, los requisitos de vinculación, etc.
  • Si se quieren modificar las condiciones habrá que hacer una novación para negociar los cambios con el banco lo cual lleva un coste asociado.

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Anónimo

Cancelación de hipoteca con seguro de prima única

Buenas tardes,

Tengo una hipoteca por la que en su momento "ma colaron", en el momento de la firma ante notario, un seguro de prima única por la misma. Si adelanto el pago pendiente, ¿tengo derecho a la devolución de la parte proporcional pagada hasta el vencimiento de la misma?.

 

hace 3 meses

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Respondido