Cambios en el índice IRPH de bancos y cajas

Qué es el IRPH de bancos y cajas

En España, en la actualidad, para calcular las cuotas mensuales que debe pagar un cliente por su hipoteca se utilizan 2 índices sobretodo. El Euribor y el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) de bancos y cajas.

Sin embargo uno de estos índice, el IRPH de bancos y cajas, va a sufrir importantes modificaciones a final de año como ya anunciado el gobierno a finales del mes de julio.

IRPH y otros diferenciales hipotecarios


 

Antes de comenzar a analizar estos cambios y cómo afectan a los clientes cuyas hipotecas están referencias al índice IRPH de bancos y cajas vamos a ver qué es este índice.

Qué es el IRPH de bancos y cajas


El índice IRPH se calcula a partir de la media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los diversos bancos y cajas de ahorro que operan en España.

El IRPH se obtiene a través de una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro.

El IRPH es un índice que tiene un comportamiento más suave que el del Euribor. Sus reacciones tanto al alza como a la baja son menos bruscos.

Es menos volátil por lo tanto pero su valor siempre es superior al del Euribor. En ocasiones mucho más.

En general el diferencial que se aplica al IRPH es pequeño, no superior en la mayoría de los casos al 1,00%.

Los datos del IRPH se reflejan mensualmente, cada día 20, por parte del Banco de España.

Al variar el Euribor de forma más rápida que el IRPH, es más recomendable usar como índice de referencia el Euribor cuando los tipos de interés bajan. Al contrario, si los tipos de interés están subiendo es mejor usar el IRPH.

De todas formas, teniendo en cuenta los plazos de duración de una hipoteca, en torno a los 30 o 40 años, es totalmente indiferente cuál usemos. Ya que durante un tiempo tan prolongado se sufrirán épocas de aumentos o bajadas de tipos.

Cambios en el IRPH de bancos y cajas


El gobierno anuncio a finales de junio la desaparición de este índice hipotecario a partir del próximo 1 de noviembre de 2013.

Los clientes que tengan este índice como referencia para sus hipotecas verán como se cambia la referencia al IRPH de entidades, siempre y cuando, en el contrato no se marque otro índice alternativo.

A este nuevo tipo se le añadirá un diferencial específico. Este diferencial se calculará mediante la media aritmética de las diferencias entre el tipo antiguo y el nuevo.

De esta forma, en caso de que este nuevo índice sea más bajo, el posible ahorro que los hipotecados podrían conseguir se ve anulado.

Esto ha provocado que ADICAE (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros) y la plataforma de afectados por el IRPH expresen su profundo malestar.

El índice IRPH de entidades marca ahora mismo un 3,2% si a eso le sumamos el diferencial que tienen estas hipotecas, entre un 1,00% y un 2,00%, el tipo total de interés a pagar es muy elevado, como manifiesta ADICAE.

ADICAE se queja de los índices ficticios que han estado pagando los hipotecados ya que primeramente se indico como fecha de desaparición de este índice hipotecario el pasado 29 de abril.

Al no haber encontrado el gobierno un índice alternativo que reflejará una seguridad jurídica se pospuso esta decisión que ha sido tomada ahora.

Los usuarios expresan su malestar de que en una época de fuerte crisis económica se haya elegido como tipo sustitutivo un índice como el IRPH de entidades, más alto que el Euribor.

Reclaman que se elija el Euribor con un diferencial razonable, en torno al 1,00%.

La Asociación de Afectados por el IRPH manifiesta que el IRPH de entidades es un índice manipulado y piden también como tipo sustitutivo el Euribor+1,00%.

Estaremos desde iAhorro al tanto de cómo evoluciona la situación y de las decisiones finales que se toman para manteneros debidamente informados ante la importancia de estas modificaciones.

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