Cláusulas suelo ¿me la tiene que quitar el banco?

¿puede el cliente exigir a su banco que elimine la cláusula suelo y le devuelva cantidades?


Justicia ciega


Tras el informe de la Comisión Europea (ver en PDF cortesía de El País), que eleva al Tribunal de Justicia de la Unión, favorable a que se devuelva lo pagado de más por aplicación de las cláusulas suelo en los préstamos hipotecarios consideradas abusivas, ¿puede el cliente exigir a su banco que elimine la cláusula suelo y le devuelva cantidades?

La respuesta es no.

Este informe es la opinión de la Comisión, que remite al Tribunal de Justicia de la UE. Hay que esperar primero lo que considera el abogado general y, después, lo que dicte el Tribunal, que será de obligado cumplimiento para todos los Estados miembros (trasladando su dictamen a una norma nacional). Este Tribunal ya se ha pronunciado en varias ocasiones sobre cuestiones relacionadas con nuestra legislación hipotecaria. Se habla de que en los primeros meses del próximo año podemos saber la opinión del abogado general.

Destaquemos algunos puntos del informe:


Fragmento informe sobre cláusulas suelo


Lo que nos dice el informe es que los tribunales nacionales (en nuestro caso el Tribunal Supremo en la sentencia de 9 de mayo de 2013 y siguientes) no pueden limitar el alcance de la interpretación que el Tribunal de Justicia de la UE da a una norma de Derecho de la Unión, como es la Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores. En base a ello, la consideración del TS que los bancos condenados por cláusulas suelo abusivas (la abusividad depende de lo que considere el Juez) solo han de devolver cantidades desde el 9 de mayo de 2013 no procede. El TS dictó esta sentencia, en flagrante contradicción con el artículo 1.303 de nuestro Código Civil, con el argumento de que "generaría el riesgo de trastornos graves con trascendencia al orden público económico".

Por otro lado, considera que los tribunales nacionales pueden dar preferencia al principio de "cosa juzgada" y a la seguridad jurídica. Las implicaciones de ello es que los clientes que ya han acudido a la Justicia española y tienen sentencia, no pueden volver a acudir de nuevo. Si ya ha tenido sentencia por su caso de cláusulas suelo, lo que opina ahora la Comisión no le beneficia. En el caso de haber firmado un documento privado con el banco, entiendo que ocurre lo mismo; sin embargo, recomiendo acudir a un abogado por si entiende ha habido vicio en el consentimiento (si al cliente no se le ha explicado adecuadamente lo que implicaba la firma del contrato privado).


 Llegamos al punto crucial del informe. ¿los bancos, si se declara nula la cláusula suelo, han de devolver a cliente todas las cantidades pagadas de más?


La respuesta a criterio de la Comisión Europea, con la excepción del principio de cosa juzgada, es un rotundo .

A modo de resumen:

Las cláusulas suelo no son ilegales, pero pueden ser abusivas si no cumplen con las exigencias de transparencia que ha considerado el TS. Es el Juez quién valorará la abusividad de la cláusula.

La Comisión Europea considera que, si la cláusula de suelo es abusiva, el banco debe devolver cantidades desde la firma del préstamo hipotecario, de forma retroactiva y sin la limitación del 9 de mayo de 2013. Sin embargo, para que un cliente se pueda beneficiar de ello, deberemos esperar a lo que dicte el Tribunal de Justicia de la UE, momento en que España deberá legislar en el mismo sentido.

Si ya hay sentencia, el cliente no va a poder beneficiarse de lo que dicte el TJ de la UE; en principio, tampoco los que hayan firmado un contrato privado con el banco.

Un poco entre tierras están los que ya han iniciado la demanda de cláusula suelo, ya que corren el riesgo de que el Juez falle antes de saber lo que dictamina el TJ de la UE. Para los clientes que están pendientes de hacer algo con su cláusula suelo, recomiendo no firmar nada con el banco y acudir a un abogado para que les asesore.