Cláusulas suelo: no le regales dinero al banco

¿Qué puedo hacer para reclamar este dinero?

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El 12 de julio de este año está previsto que el Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) haga público su informe en relación a la retroactividad de las cláusulas suelo. Tras el informe quedará aún que dicte sentencia el propio TJUE, al cabo de pocos meses. La cuestión que debe resolver el tribunal es si se mantiene la doctrina del Tribunal Supremo, que limita la devolución de cantidades desde mayo de 2013, o si procede aplicar la Ley recogida en el 1.303 del Código Civil.


Leída la posición ya explicada por la Comisión Europea, lo previsible es que el TJUE sentencie en favor de la retroactividad de las cláusulas suelo abusivas por falta de transparencia desde que se firmó la hipoteca. Muchos bancos ya han quitado de forma automática las cláusulas suelo y sus clientes ya se benefician del Euríbor en negativo (en abril ha cerrado al -0,010%). Hay personas que se dan por satisfechas con esta medida, al ver que sus cuotas han caído de forma importante. Cada uno es libre de tomar sus propias decisiones, pero desde iAhorro.com queremos que siempre sea con la máxima información. Y en el caso que nos ocupa, la máxima información es saber cuánto dinero le estamos "regalando" al prestamista. Con un ejemplo lo veremos mejor:

Un hipotecado que hubiera solicitado el 1 de junio de 2007 un préstamo hipotecario de 180.000 euros a devolver en 30 años, con una cláusula suelo del 3,50% y un tipo variable pactado de Euribor + 1% habría pagado en concepto de intereses 58.728,32 euros. Su deuda pendiente a 1 de mayo de 2016 sería de 146.220 euros.

Para calcular lo que el banco le devolvería devolver en concepto de intereses pagados de más en aplicación de la cláusula suelo y la deuda pendiente en este caso, hay que hacer un cuadro de amortización aplicando el tipo de interés variable sin la cláusula suelo. Si calculamos los datos según la doctrina jurisprudencial del Tribunal Supremo, que limita la devolución de cantidades a partir del 9 de mayo de 2013, resulta que el banco debería devolverle 9.619,54 euros en concepto de intereses pagados de más y recalcular a la baja la deuda pendiente, que quedaría en 140.814,34 euros (5.406,42 euros menos de deuda).

Si el TJUE acaba dictando la retroactividad total, los intereses pagados de más se calcularían desde la firma de la hipoteca. En este caso, al cliente el banco le devolvería 15.355,59 euros de intereses, calculando la deuda a la baja de la misma forma, resultando 140.814,34 euros de deuda pendiente.

Por tanto, el hipotecado que solicitó 180.000 euros y no reclama al banco las cantidades pagadas de más, decide regalarle:


Tabla de cantidades pagadas de más



¿Qué puedo hacer para reclamar este dinero?


1.- No firmar ningún contrato privado con el banco:

Estos meses los bancos que han ofrecido hipotecas con cláusula suelo llamarán a los clientes afectados ofreciendo toda clase de acuerdos, como pasar la hipoteca a tipo fijo, a cambio de quitar la cláusula y de que no se les demande. Nunca firmar sin el asesoramiento de un abogado, que lo desaconsejará si no hay restitución de cantidades pagadas de más. Además, puede que se nos intente perjudicar incorporando cláusulas cero o aumento del diferencial pactado. Cuando la entidad financiera nos llame, sospechemos que no será para nuestro beneficio. En todo caso, siempre deberíamos exigir una novación ante notario, ya que el contrato privado no tiene efectos ante terceros (por ejemplo si vendemos la casa y el comprador quiere subrogar nuestro préstamo hipotecario).

2.- Negociar extrajudicialmente:

De la mano de un abogado siempre que nos sea posible, acudir a la oficina para negociar que nos quite la cláusula suelo y nos ofrezca una contraprestación razonable a cambio de no acudir a la Justicia a demandarlos por incluir la cláusula abusiva por falta de transparencia. Cada familia es única al igual que sus exigencias. Para alguna un pacto extrajudicial de transformar la hipoteca a tipo fijo y la devolución de cantidades desde mayo de 2013 le puede compensar, para otras la reducción del diferencial pactado puede serles interesante. Para la gran mayoría, demandar al banco es la vía adecuada, pidiendo cantidades desde la firma de la hipoteca si el 12 de julio el abogado general del TJUE emite su informe en este sentido.

3.- Demandar:

Si nos has iniciado aún una demanda judicial, es un buen momento para acudir a un abogado especializado en temas bancarios. Ves con la escritura de préstamo hipotecario y el cuadro de amortización completo o todos los recibos que tengas. El profesional valorará la demanda por abusividad de la cláusula suelo y las cantidades que el banco ha de devolverte y la reducción de la deuda pendiente que te corresponde. Demandar no es pedir nada, es exigir lo que ya has pagado de más.

Os invitamos a leer el siguiente artículo en La Razón, que analiza de forma muy completa la actualidad de las cláusulas suelo:


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