Productos financieros >

Cláusulas suelo: todo lo que necesitas saber

Sentencia del Tribunal Supremo Español

image backgorund post


El Tribunal de Justicia de la Unión Europea determinó el pasado 21 de diciembre de 2016 la devolución de la totalidad de las cantidades cobradas por las cláusulas suelo a los consumidores


A la hora de solicitar una hipoteca variable, las entidades bancarias exigen la devolución de un índice de referencia sumado a un diferencial. La mayoría están referenciadas al euríbor, cuya tasa de interés se calcula a nivel europeo y varía prácticamente a diario. Los intereses variables se revisan de manera anual y se actualizan en función de la cotización del euríbor para establecer la cuota a pagar cada mes durante el siguiente año.

En este tipo de hipotecas, la mayor parte de las entidades bancarias establecieron cláusulas suelo y cláusulas techo. Estas cláusulas sirvieron para establecer un límite máximo (techo) y mínimo (suelo) por el que los intereses no crecerían ni se reducirían por encima o por debajo de esos topes. Por lo general las cláusulas techo solían ser demasiado altas y era prácticamente imposible que el euríbor llegara a sobrepasarlo.

Por ello, cuando el euríbor comenzó a sufrir grandes bajadas, muchos usuarios no veían reducidas sus cuotas y descubrieron que sus contratos hipotecarios tenían cláusulas suelo de las que no habían sido informados. Por ello se organizaron a través de varios despachos de abogados y asociaciones para llevar a cabo las correspondientes acciones legales contra varias entidades.

Sentencia del Tribunal Supremo Español


El 9 de mayo de 2013, el Tribunal Supremo dictó que las cláusulas suelo eran abusivas y que deberían quedar completamente anuladas siempre que existiera falta de transparencia en el contrato. Las entidades bancarias no tendrían la obligación de devolver las cantidades cobradas hasta la fecha de la sentencia, pero sí lo pagado a posteriori de la misma. Las entidades bancarias que fueron demandadas quitaron las cláusulas suelo de los contratos hipotecarios y devolvieron el importe cobrado de más a partir del 9 de mayo.

No obstante, la inconformidad de los usuarios con respecto a la cuestión de la retroactividad de las indemnizaciones, permitió que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea tomara cartas en el asunto.

Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea


pasado 21 de diciembre de 2016, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictó que la sentencia emitida por el Tribunal Supremo Español era contraria al derecho de la Unión debido a que la limitación en la fecha de devolución de las cláusulas es una protección insuficiente e incompleta al consumidor. Por ello, las entidades bancarias deberán devolver todo el dinero cobrado de más a las personas afectadas por la falta de transparencia en las cláusulas suelo, sin limitaciones en el tiempo.

Esta decisión supone un varapalo para las entidades bancarias españolas ya que, según estima el Banco de España, tendrán que hacer frente a pagos adicionales de unos 4.000 millones de euros aproximadamente. Los más afectados serían CaixaBank, Banco Popular, BBVA, Bankia, Liberbank y Banco Sabadell, que ha emitido un comunicado en el que afirma que la sentencia no le afecta ya que sus cláusulas suelo no han sido declaradas nulas.

Soy un afectado, ¿cómo tengo que actuar?


En primer lugar hay que tener en cuenta que la sentencia del TJUE únicamente afecta a aquellas cláusulas suelo que se declaren nulas mediante sentencia. Es decir, la devolución del dinero no se realizará de manera automática. El primer paso debe ser la comprobación de si la hipoteca está sujeta a este tipo de cláusula o no y, acto seguido, acudir a abogados especialistas en este tema para realizar un asesoramiento individual, puesto que cada caso es diferente.

Una de las recomendaciones es intentar una negociación pacífica con la entidad, sin intermediarios judiciales, para evitar gastos adicionales al usuario. No obstante, en caso de que el banco no devuelva el importe de manera voluntaria, sería el momento de denunciar al banco y comenzar un proceso judicial.

En el caso de aquellos afectados que ya obtuvieron la devolución de los importes desde mayo de 2013 mediante la sentencia de un tribunal, en principio no podrán reabrir el procedimiento. Aunque es posible que se busquen vías para que estos puedan continuar con la reclamación, por lo que habría que consultar cada caso concreto con un especialista.

La decisión tomada por el TJUE es una buena noticia para todos los afectados por el fraude de las cláusulas suelo, no obstante no será un proceso rápido ni automático y tampoco las entidades bancarias lo pondrán fácil. Se estima que por la vía judicial el proceso puede llegar a alargarse hasta un año.


 

Sobre el autor del artículo.


Posts Relacionados