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¿Cómo y cuándo se actualiza la hipoteca?

La opción más común es la revisión de las cuotas de la hipoteca cada año, aunque algunas entidades lo harán cada semestre.

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Con el auge de las hipotecas de tipo variable, sobre todo en aquellas en las que el tipo de referencia baja su valor, como el caso del Euríbor, cada vez son más las personas a las que les surge la duda sobre cuándo y cómo se actualizan las cuotas de su hipoteca.

Hay que decir que el Euríbor es muy popular hoy por su baja cotización, si bien se puede decir que es un indicador de referencia más volátil que el menos apreciado IRPH (Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios). Por aclarar esto, mientras que hoy en día el Euríbor se encuentra en valores negativos, el IRPH es un valor positivo y perceptiblemente más alto. A primera vista, una hipoteca con índice de referencia IRPH parecerá mucho menos atractiva que una con el Euríbor como referencia.

Sin embargo, puede que a medio o largo plazo se viren las tornas. Es un escenario poco deseable, pero el Euríbor puede variar su tendencia y subir, reduciendo cada vez más las diferencias entre unas hipotecas y las otras. La peor característica del Euríbor, por decirlo así, es que puede cambiar rápidamente, algo que no sucede con el IRPH (es un índice “más seguro” en ese sentido, más conservador).

Volviendo al tema, las hipotecas de tipo variable requieren que la entidad financiera revise periódicamente las cuotas para ajustar su valor según haya variado el índice de referencia. Esto implica muchas cosas a la vez: la primera, que como pagadores debemos estar al tanto y al día de unos cambios en las cuotas que nos podrán favorecer, o no, pero ahí están. Por otro lado, la propia variabilidad del índice puede favorecer la aparición de cláusulas especiales en las hipotecas que protejan de alguna manera al banco ante un descenso sostenido del índice de referencia. Esto es, cláusulas suelo. Por ello, el consumidor debe estar muy atento y ser muy precavido a la hora de firmar ningún contrato.

 

Cuándo se revisa la hipoteca

 


Por tanto, si cada tanto tiempo han de revisarse las cuotas de la hipoteca, estas deben quedar reflejadas de forma clara y sencilla en el contrato. La opción más común es la revisión de las cuotas de la hipoteca cada año. Algunas entidades lo harán cada semestre.

Cada modalidad u opción tendrá sus ventajas e inconvenientes. Por un lado, la revisión anual puede suponer cambios en las cuotas de mayor cuantía, pero al mismo tiempo nos permite una mejor planificación financiera al mantenerse las cuotas fijas durante esos doce meses. En el caso de la revisión semestral se siguen más de cerca los altibajos del mercado, es una revisión que implica dos cuotas diferentes cada año, y si bien es probable que dichos cambios sean graduales, nadie pondría la mano en el fuego por afirmar esto. 

Las entidades revisarán el índice de referencia en las fechas en que se actualiza el mismo. En el caso de Euríbor, los días 5 de cada mes sale el nuevo valor del Euribor Hipotecario BOE que publica el Banco de España. Así pues, si una persona revisa su hipoteca, pongamos, en el mes de mayo, su entidad financiera tomará el valor de referencia del mes anterior, abril. Esto, de todos modos, debe quedar reflejado en las escrituras.

El modo de calcular las nuevas cuotas es muy sencillo porque solamente hay que sumar el nuevo valor del índice de referencia al diferencial que viene estipulado en nuestras escrituras. Para saber exactamente cuánto debemos pagar hay que recurrir al sistema de amortización, que calculará cuánto irá destinado a amortización y cuánto a pagar intereses. Y si tenemos una cláusula suelo en la hipoteca, seguramente todos estos cálculos no serán de mucha aplicación. 
 

 

 



 

Sobre el autor del artículo.


Creando contenidos para empresas en Internet desde 2007. Soy copywriter y redactor SEO profesional y colaboro con iAhorro en el área de finanzas personales y ahorro doméstico.Creo que contar con una comunidad como la que ofrece iAhorro es un apoyo muy importante para las familias y para cualquiera ...

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