¿Cuántos intereses acabamos pagando por una hipoteca?

Plazo de amortización

Los inetereses de una hipoteca dependen del plazo, financiación y cuota a pagar


Cuando queremos comprar una casa y necesitamos obtener financiación del banco, tenemos que atender a infinidad de requisitos, para poder encontrar la hipoteca que más nos interesa.

Uno de los aspectos más relevantes es el interés que se nos va a aplicar por realizar esta operación, es decir, queremos saber lo que nos va a costar aplazar el pago de nuestra vivienda. Pero en España este tema es un poco complicado, porque la mayoría de hipotecas que se ofertan en el mercado son a un interés variable.

En cambio en las hipotecas a tipo fijo, conoceremos perfectamente la cuota a pagar cada mes, durante el resto de las amortizaciones a realizar. Y con ello tendremos una cifra exacta de la cifra que se destina a pagar los intereses. Con una hipoteca a tipo variable, normalmente referenciada a un índice que evoluciona conforme al estado del mercado es imposible de saber.

Aunque no parezca muy grave el asunto, porque las condiciones que cada crédito hipotecario oferta se pueden comparar. Por ejemplo si queremos atener al coste de la financiación miraremos el diferencial, sobre el Euribor, que cada compañía se reserva. Resulta que hacer una estimación del coste de la financiación en base a la misma hipoteca pero cambiando las condiciones, nos puede llevar a más de un quebradero de cabeza.

Plazo de amortización


Cuando la mayoría de particulares acuden a un banco para solicitar una hipoteca configuran el producto financiero en base a las cuotas mensuales o periódicas que debemos de pagar. De tal manera que el plazo de amortización sea más o menos largo en función de las cuantía de las cuotas y de la financiación total obtenida.

Pero, ¿qué pasaría si la variable en la que nos fijamos es la duración de la obligación? Como hemos dicho es imposible saber el coste final de la operación, pero podremos realizar una serie de cálculos con forme a las previsiones del mercado.

Con la calculadora, que podemos encontrar en la web del Banco de España, podremos hacer una estimación que será más o menos aproximada si el mercado evoluciona tal y como pensábamos. Vamos a dar un ejemplo:

Para una hipoteca de 70.000 euros con vistas a 15 y 30 años ¿cuál será más rentable? Si consideramos que el Euribor se mantendrá al 1% durante toda la vida del producto (escenario casi imposible).

  • A 15 años se pagarán unos intereses de 16.348 euros.



  • A 30 años el coste ascenderá a los 34.754 euros.


Como se observa, cuando se alarga el plazo de amortización el coste de la operación se elevará notablemente. Para que nuestro bolsillo no se resienta parece que la mejor opción es la de acortar el plazo, pero no siempre es verdad. Tenemos que ajustar el plazo con la cuota que podemos pagar (si el plazo disminuye la cuota aumenta), si ponemos una cifra que supere nuestras posibilidades seguramente incurramos en un impago, con todas las consecuencias que ello conlleva.

Entonces, ¿qué debo elegir, una hipoteca a tipo fijo o variable?


Es una pregunta que no tiene una respuesta totalmente cierta. Mientras que las hipotecas con un coste fijo son más seguras, en el sentido de que conocemos lo que tenemos que pagar, en las variables podremos ajustar más las cuotas.

Con tipos variables los diferenciales se ajustan más y no ponen unos márgenes tan altos, porque el diferencial ya que se ajusta al mercado. Sin embargo con el tipo fijo, el banco para no perder dinero “engorda” el interés.

Seleccionar una hipoteca es un trabajo complicado, en el que tenemos que tomar una serie de decisiones que marcaran nuestra vinculación durante muchos años. Aunque debemos saber que siempre se puede proceder a renegociar las condiciones que se pactaron en un principio.

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