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¿Estás en números rojos? Esto es lo que te costará…

¿De cuánto es esta comisión?

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Temido momento cuando en la cuenta bancaria estamos en negativo, cuando estamos en números rojos. Esto implica que tenemos un descubierto en cuenta, es decir, que el banco ha permitido disponer de dinero aunque no figuraba en la cuenta. Es la entidad la que afronta ese cargo y el titular asume una posición deudora.

Pero esta situación (indeseable para el cliente) tiene un coste, lo que se conoce como comisión por descubierto. Aunque la entidad responda por el cargo, aplicará una comisión que debe asumir el cliente.

¿De cuánto es esta comisión?


En primer lugar, hay que destacar uno de los criterios que enuncia el Banco de España, en el que enuncia una situación en la que no se podría aplicar la comisión por descubierto, que es en aquellas situaciones que se produzca el descubierto como consecuencia de “distintas fechas de valoración atribuidas a los ingresos y reintegros en la cuenta corriente por la mecánica bancaria habitual, lo cual no es atribuible al cliente”. O lo que es lo mismo, si hay un desfase de fechas en las operaciones de ingresos y reintegros, y como consecuencia se alcanzan los números rojos, la comisión no deberá ser asumida por el cliente.

Como sabemos, las entidades tienen libertad para establecer comisiones, pero en el caso de la comisión por descubierto la normativa ha estipulado un límite. El límite está fijado en que los intereses por el descubierto en cuenta no podrán ser superiores a 2,5 veces el interés legal del dinero en el momento de aplicar la comisión, cabe recordar que el interés legal del dinero se fija cada año a través de los Presupuestos Generales del Estado y que para 2017 quedó fijado en un 3%.

Por tanto, los intereses de esta comisión no podrán superar el 7,5%. El porcentaje que fijan las entidades para esta comisión oscila entre el 4,5% y el 7,5% que llegan a apurar algunas entidades. Además establecen un importe mínimo que puede ir de los 15€ a los 35€ en los casos más habituales.

¿Y la comisión por reclamación de posición deudora?


Además, cuando se da una situación de descubierto en cuenta, se aplica una segunda comisión que según expertos en finanzas como Antonio Gallardo, considera que es de las más injustas y abusivas ya que por reclamar incluso importes muy pequeños se aplica una comisión muy alta.

Se trata de una comisión que aplican las entidades por los gastos que genera reclamara el pago de esa deuda, de esos números rojos. Y aquí reside gran parte del conflicto y de lo que habla Antonio Gallardo, que la reclamación se reduce a una comunicación que puede ser por cualquier canal, es decir, por carta, correo electrónico o un mero SMS y el importe por esta reclamación puede ir a los 45€, importe que se entiende injustificado.

El Banco de España ya se pronunció sobre esta cuestión en su Memoria de Reclamaciones, donde dejaba claro que era una comisión habitual. Pero el Banco de Espala hacía hincapié en que tiene que ser una comisión que venga reflejada en el contrato para poder llevar a cabo su cobro y que además responda a una buena práctica bancaria. Es más, el propio Banco de España añade que ha de ser un cobro con una cantidad única, dejando de lado los porcentajes y que convendría aplicar esta comisión teniendo en cuenta la situación de cada cliente y de cada descubierto.

 

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Sobre el autor del artículo.



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María Valero

Experta de iAhorro
@Mariaa_valeroo

Redactora de contenidos formada en el campo de la Publicidad y las Relaciones Públicas por la Universidad Rey Juan Carlos. Me incorporo a iAhorro en 2014 motivada por aportar información clara y transparente sobre el mundo del ahorro y las finanzas.

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