Euribor, IRPH o IRS: descubre qué referencial hipotecario te conviene más

Inversión&Finanzas

Esta semana hemos dado nuestra opinión sobre los diferentes referenciales hipotecarios y las ofertas hipotecarias relacionadas, para ABC y la revista Inversión&Finanzas, número 869.

Algunas de las preguntas que un cliente puede hacerse a la hora de elegir una hipoteca a tipo variable son:

¿Conviene contratar una hipoteca referenciada al IRPH?

Hay que tener muy claro que el IRPH (el que queda vigente es el de conjunto de entidades) es un tipo de referencia del mercado hipotecario distinto al Euribor (y también al nuevo IRS), y que históricamente ha sido más caro que el Euribor. Por tanto, no podemos comparar hipotecas en base a sus diferenciales, ya que Euribor + 1 nada tiene que ver con IRPH + 1; tomando los datos de Agosto de 2012, una hipoteca a Euribor + 1 tendría un interés del 1,877% y una a IRPH + 1 del 4,430%. Con los datos de este mes, el equivalente a una hipoteca a Euribor + 1 sería un IRPH – 1,553

En mi experiencia hipotecaria asesorando a clientes puedo afirmar que no se suele informar adecuadamente al hipotecado de las diferencias entre el Euribor y el IRPH, siendo cómo mucho la información frases del tipo “el IRPH es suele estar un poco por encima del Euribor pero es más estable” lo cual es cierto entre comillas, ya que el IRPH varía menos en determinados periodos, pero varía, y siempre está por encima del Euribor.

¿Qué consejos podríamos dar a los afortunados que estén a punto de firmar una hipoteca?

Ante todo que no se sientan afortunados, sino responsables de contraer una obligación que dura décadas y que compromete tanto la vivienda que se compra como los bienes presentes y futuros de los hipotecados y posibles avalistas. En la contratación de un préstamo hipotecario no hay afortunados o perdedores, hay dos partes que asumen una serie de obligaciones, el banco deja un dinero para comprar una vivienda y el hipotecado lo devuelve con los intereses y comisiones correspondientes.

El mejor consejo sería informarse bien de todo el proceso hipotecario, comparar adecuadamente las diferentes hipotecas del mercado, saber negociar y solicitar una hipoteca lo más baja posible. Para ello hemos editado en iAhorro una Guía Hipotecaria al respecto.

¿Es mejor suscribir una hipoteca referenciada al euríbor o al IRPH?

En estos momentos y dada la oferta hipotecaria existente, sin lugar a dudas una a Euribor, salvo que el diferencial del IRPH fuera de menos 1,5 o mejor.

¿Es aconsejable una hipoteca referenciada al nuevo IRS?

El IRS o permuta de tipo de interés a 5 años, en base a los datos que se publican en Bloomberg; pese  a que lleva desde el 28 de abril en vigor, aún el Banco de España no recoge sus valores y no hay ofertas hipotecarias referenciadas al Interest Rate Swap.

Hasta que no haya oferta hipotecaria, es imposible recomendar o no este tipo de financiación.

Hipotecas actuales referenciadas al IRPH

  • Hipoteca Joven de bancopopular-e a IRPH + 0,60

  • Hipoteca Premium de bancopopular-e a IRPH + 0,75


Y ya no hay más ofertas de hipotecas a IRPH de entidades que ofrezcan información; en los últimos tiempos los bancos y cajas no dan apenas información sobre las condiciones hipotecaria en sus webs, obligando a los clientes a negociar según sus capacidades y conocimientos en la sucursal.

 

¿En qué te puede ayudar iAhorro Hipotecas?

iAhorro es un comparador financiero donde puedes encontrar toda la información sobre las hipotecas del mercado. Te ayuda a comparar para hacer una buena elección y ahorrar dinero. iAhorro te acompaña en todo el proceso de contratación para que tomes las mejores decisiones financieras.

Inicia sesión o publica como anónimo


Contamos con más de 40 expertos independientes para responder gratis a tus preguntas (en menos de 24 horas).