Fondos de inversión y pensiones ligados a la hipoteca

Que se cumpla uno de los requisitos especificados

productos vinculados


 .

La concesión de préstamos hipotecarios también se ha condicionado o especialmente bonificado su tipo de interés si se contrataran alguno de estos productos de inversión. En el caso de los fondos de inversión, siempre estando vinculados a una rebaja de interés, el principal inconveniente está en el riesgo de la inversión. Podemos invertir (se suele exigir un importe mínimo y un volumen de aportaciones anuales) en productos un dinero que necesitamos para otros fines y con ellos obtener unas pérdidas que no compensen la bonificación en los tipos, añadiendo, las comisiones que se pagan por estos productos.
Pero a los planes de pensiones se le añada un componente más, la iliquidez, es decir, con los fondos de inversión podemos, en cualquier momento, renunciar a la bonificación conseguida en los tipos y venderlos, con pérdida o ganancia, pero no con los planes, a no ser que se cumpla uno de los requisitos especificados en las contingencias del plan:

  • Jubilación

  • Incapacidad laboral permanente

  • Fallecimiento del partícipe

  • Dependencia severa o gran dependencia


Y también, dos supuestos especiales:

  • Desempleados de larga duración, que además de los casos usuales de baja no voluntaria en la empresa, se presentan situaciones de expedientes de regulación de empleo y reducciones de plantilla. En el caso de los trabajadores por cuenta propia, o autónomos, basta con haber cursado baja en su actividad y cumplir los dos siguientes requisitos.



  1. No tener derecho a prestaciones contributivas por desempleo o haberlas agotado. En este caso, se excluyen como condicionantes percibir el subsidio por desempleo o la recién aprobada ayuda de los 420 euros.

  2. Estar inscrito como demandante de empleo en las Oficinas Estatales destinadas a tales efectos.



  • El partícipe que, con al menos 60 años de edad, cesa en la actividad laboral o profesional y no reúne todavía los requisitos para percibir su pensión de jubilación en el Régimen de Seguridad Social correspondiente. En este caso, el partícipe puede seguir aportando hasta la jubilación o hasta que él decida, o bien, cobrar el plan. Si inicia el cobro, las aportaciones posteriores que realice serán para fallecimiento y dependencia. Es muy conveniente leer con atención nuestra guía de planes de pensiones, antes de tomar cualquier decisión de contratación de este tipo de productos de ahorro a largo plazo.


Antes de considerar vincular de cualquier forma un producto de inversión a una hipoteca, tengamos muy en cuenta la necesidad o no de estos productos, más cuando cualquier traspaso a otros fondo u otros planes de otras entidades financieras o aseguradoras, siendo permitida y no pudiéndose limitar, llevaría al final de la bonificación obtenida.
Por ello, es importante tener en cuenta aspectos muy similares a los que consideramos a la hora de valorar si conviene la bonificación en tipo de interés hipotecario frente a la contratación de un seguro con otra entidad:

  • Bonificaciones son más interesantes, para hipotecas de larga duración, con un capital elevado y se consiguen mayores descuentos en los primeros años de hipoteca


Pero además en el caso de contratar planes de pensiones

  • La gama de productos que nos ofrezcan, en muchas ocasiones la contratación se vincula a un producto o productos en promoción, o la entidad financiera no tiene una gama de planes amplia

  • El riesgo de los productos, para procurar adecuar la oferta a las necesidades y preferencias del inversor a través de las diversas categorías de planes existentes. El riesgo marcará buena parte de la evolución de rentabilidad de los productos en el corto y largo plazo.

  • Además hay que añadir un componente más, las comisiones, que en un producto tan a largo plazo pueden suponer una merma importante en la rentabilidad.

  • Vinculaciones generadas por el propio plan. Existen planes que permiten congelar las aportaciones, con lo cual si un día deseamos romper la vinculación, no será necesario continuar aportando cantidades y el dinero invertido en participaciones en el fondo seguirá generando ganancias o pérdidas hasta su rescate.


Pero en el lado contrario, existen productos que tan sólo permiten congelar temporalmente las aportaciones, por lo que aunque renunciemos a continuar con la vinculación con la hipoteca, deberemos continuar aportando capital al plan.
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