Las cláusulas de suelo, ¿legales o ilegales?

Cláusulas de suelo


Las cláusulas de suelo son un tipo de estipulación, pactada en la escritura de préstamo hipotecario, que limita la reducción del tipo de interés de las hipotecas a tipo variable. Si, por ejemplo, tenemos una cláusula de suelo del 4%, por mucho que el tipo de interés variable sea de euribor + 1, pagaremos un 4% de tipo de interés mínimo.


Por ejemplo, imaginemos que tenemos una hipoteca cuya deuda pendiente es de 200.000 euros, a 30 años, y se acaba de revisar con el euribor actual.

  • Sin cláusula de suelo, pagaríamos una cuota mensual de 698 euros.



  • Con la cláusula de suelo, la cuota resulta ser de 955 euros.


La cláusula de suelo este año nos costaría 3.084 euros. Y quedan 29 años más para pagar por encima del interés variable pactado.

La legalidad de estas cláusulas no estaba nada clara, ya que numerosos Juzgados de Primera Instancia la han declarado abusiva en base a la desproporción entre el suelo y el techo, además de algunas Audiencias Provinciales. Antes de conocer la opinión de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo, que sentará jurisprudencia, pregunté a nuestros expertos jurídicos sobre la legalidad de estas cláusulas de suelo, respuestas que podéis leer completas en la comunidad iAhorradores.

Cristina Borrallo, especialista en Derecho y Mediación Bancaria (derecho hipotecario, mala praxis y negociación bancaria, productos complejos, participaciones preferentes, hipotecas multidivisa, deuda subordinada), nos decía que "no creo que dicha nulidad tuviese efectos "ex tunc", es decir, efectos anteriores a la nulidad, no recuperando el cliente la diferencia entre lo pagado con la cláusula suelo y lo que realmente debiese pagar según el tipo de interés vigente. Ello estaría jurisprudencialmente defendido en base a la seguridad jurídica, aunque ojalá se señalase todo lo contrario". Por lo que leemos en estos momentos, a la espera de que se redacte la sentencia por parte del Tribunal Supremo, "El propio tribunal ha aclarado que su pronunciamiento no comporta la devolución de los importes que ya han sido pagados por los clientes. Además, las cláusulas suelo se consideran abusivas sólo cuando hubo falta de transparencia en la comercialización de la hipoteca al cliente".

 Pablo Urgell, asesor Jurídico M&A, nos decía que "No obstante, y dadas las consecuencias económicas que tendría, es muy posible que la declaración de nulidad de las cláusulas de suelo no tenga efecto retroactivo sobre lo pagado por el hipotecado", acertando también.

Francisco López, que se dedica al asesoramiento y defensa jurídica en el mundo financiero, comentaba que "En mi opinión el verdadero problema está en la falta de información que han provocado las entidades, y no olvidemos, notarios y registradores que también tienen algo que decir y han callado clamorosamente, cuando han omitido sus obligaciones en muchos casos. La orden de transparencia ha sido incumplida reiteradamente, hurtando una información que era obligatoria, y nadie decía nada", acertando también a lo que será el pronunciamiento posterior del Supremo.

Cuando esté redactada la sentencia, la analizaremos en profundidad, pero con la información preliminar podemos aventurarnos a decir que:

  1. No tiene efectos retroactivos de tipo económico para los hipotecados con cláusulas de suelo que sean declaradas nulas.

  2. No queda claro si se declararan abusivas este tipo de cláusulas, que parece que no, o simplemente se consideran nulas las que no cumplan con las órdenes de transparencia bancaria vigentes en cada momento.


Estaremos atentos a lo que acabe dictando el Tribunal Supremo.

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