Las mejores hipotecas al descubierto

Pau A. Monserrat I

¿Es la Hipoteca Sin de Bankinter la más barata del mercado en estos momentos?



Muchas son las dudas que nos hacen los usuarios en la comunidad de iAhorradores, siendo frecuentes las que versan sobre diferentes aspectos del sector hipotecario. Veamos algunas preguntas y descubramos cuál es la respuesta que nos permitirá encontrar la mejor hipoteca en cada momento.

¿Es la Hipoteca Sin de Bankinter la más barata del mercado en estos momentos?


La más barata del mercado (que anuncia sus tipos de forma pública) técnicamente y si nos basamos solo en el tipo de interés es la ‘Hipoteca Net Fidelis’ de Caja España-Cajaduero (grupo Unicaja), que puede llegar a Euribor + 1,65%; sin embargo, para obtener este tipo hay que solicitar solo el 60% del valor de compra, además de una importante vinculación (entre los que podemos mencionar tener un saldo medio en cuenta mínimo de 3.000 euros o aportar al menos 600 euros a un plan de pensiones o seguro ahorro para la jubilación).

Después de esta, en tipo de interés la más barata del momento es la reciente Hipoteca Sin de Bankinter a Euribor + 1,70% (tipo inicial fijo del 2,50%), con un plazo máximo de 30 años. En este caso se financia hasta el 80% del valor de la primera vivienda (70% de la segunda). El primer punto a tener muy en cuenta es que no es un préstamo hipotecario, sino un crédito hipotecario: la ventaja es que podemos hacer disposiciones posteriores, con un mínimo de 1.500 euros. La desventaja es que a la hora de subrogar o cambiar de banco la hipoteca, los problemas son mayúsculos (pese a que en teoría podemos subrogar un crédito a un préstamo hipotecario, los registradores y bancos suelen poner problemas).

Ofrece la posibilidad de solicitar carencias y prórrogas (el máximo plazo siempre ha de ser 30 años) en base a una serie de condiciones.

En cuanto a la vinculación, se condiciona el mejor tipo de interés a contratar una Cuenta Nómina o Profesional (ingresos totales mínimos de 2.000 euros), un seguro de vida por el 100% del importe de la hipoteca, con Bankinter Seguros de Vida S.A. de Seguros y Reaseguros, un seguro multirriesgo del hogar por un contenido mínimo de 10.000 euros y un continente equivalente al valor de tasación a efectos de seguro, con Línea Directa Aseguradora S.A. y bajo la mediación de Bankinter S.A., Operador de Banca-Seguros.

Pese a que se supone que el 'Sin' tiene que ver con que es una hipoteca sin cláusula de suelo, sin comisiones (de apertura y de desistimiento) y "sin más garantía que su propia vivienda", hay que informarse bien de qué tipo de dación en pago ofrece, ya que si nos remitimos a su Ficha de Información Precontractual (FIPRE), nos dice en el apartado de ‘Finalidad’:

"Sin perjuicio de la garantía que dicha vivienda constituye en sí misma, los clientes/prestatarios responderán del cumplimiento de su obligación con todos sus bienes presentes y futuros."

¿Qué otros bancos ofrece las hipotecas más competitivas del momento?


Si usamos la tabla comparativa de hipotecas de primera vivienda de iAhorro.com y el filtro de ‘Tipo de interés bajo’ nos encontramos con las siguientes hipotecas más baratas, aparte de las ya mencionadas:

  1. Hipoteca Barclays a Euribor + 1,85%

  2. La Ecohipoteca de Triodos Bank a Euribor + 1,85%

  3. A Euribor + 1,89% hay una variada oferta, desde la Hipoteca Naranja de ING sin comisiones, pasando por las hipotecas del Banco Santander, Activo Bank (Sabadell), Oficina Directa (Banco Popular) o Liberbank.


¿Es previsible que veamos nuevas rebajas en las próximas semanas?


Suelo aportar por los movimientos de ING Direct, que suele ser el indicador de referencia a la hora de ver cómo se mueve el mercado hipotecario. Si ING baja su diferencial, cosa muy posible, otros bancos le imitarán también.

¿Estas rebajas se aplican solo a nuevos clientes?


Los bancos tienen la política hipotecaria de ofrecer sus mejores hipotecas a los nuevos clientes, no a los que ya tienen contratadas esas hipotecas, lo cual no deja de ser bastante paradójico y frustrante para los buenos clientes.

Si bien la lógica es que las ofertas se hacen para captar clientes y extenderlas a los hipotecados actuales no es rentable, no deja de ser menos cierto que se podría (y debería en mi punto de vista) igualar a los hipotecados que ya tuvieran un buen historial crediticio en la entidad (por ejemplo los que llevan 5 años pagando puntualmente).

¿Cuáles son los requisitos que tiene que cumplir una hipoteca para considerarla buena?


Una hipoteca es barata cuando el tipo de interés variable (o fijo) es bajo en relación a sus competidores, las comisiones son lo más bajas posible (o mejor no tiene, de apertura y desistimiento principalmente), no obliga a vinculaciones excesivas (domiciliación de nómina y seguro de hogar sería lo máximo razonable) y no tiene cláusulas escondidas (como ha pasado con las cláusulas de suelo). Evitar contratar falsos seguros de tipo de interés (los Swaps o permutas de tipo) si no se tiene un asesoramiento independiente antes.
En el siguiente vídeo de iAhorro.com lo explicamos de forma visual:



¿Con qué bazas cuenta el cliente para negociar?


Estabilidad laboral: un funcionario tiene la mejor posición de salida.

Ahorros y, evidentemente, no tener endeudamiento previo: el mínimo de ahorros para optar a las mejores hipotecas sería un 20% del valor de compraventa y para los gastos (sobre el 12%).

Comparar y comparar: usar herramientas como las que aporta iAhorro.com, desde las tablas de productos a la comunidad de expertos, para conocer la oferta en cada momento, solicitar varias opciones y poder negociar con conocimiento de causa.

La posibilidad de aportar más garantías, en forma de avalistas o inmuebles adicionales que hipotecar, mejora aún más nuestras posibilidades.

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