Mejores hipotecas en el 2016

Hipotecas en el 2016

Casas


¿Cómo serán las hipotecas en el 2016 que acabamos de iniciar? un pregunta que todos los interesados en comprar casa este año se hacen y sobre la qué parece hay un cierto acuerdo entre los profesionales del sector. Si eres un cliente con más del 30% del precio de la casa ahorrado, unos ingresos suficientes para que la cuota no represente más del 30 o 40% de lo que ganas neto y estabilidad laboral, el 2016 será tu año si necesitas solicitar un préstamo hipotecario en condiciones competitivas.


A raíz de una entrevista para El Confidencial sobre el tema, os dejo algunas reflexiones:

Este nuevo año preveo será el de la consolidación del crecimiento en la concesión de préstamos hipotecarios, con un crecimiento porcentual notable en la concesión de nueva financiación para la compra de vivienda habitual.

Teniendo en cuenta que bancos poco sospechosos de "romper" el mercado hipotecario como "La Caixa" ofrecen hipotecas a tipo fijo del 2% a 20 años para sus mejores clientes (información obtenida mediante trabajo de campo), es fácilmente deducible que las expectativas con las que trabaja la banca son de tipos bajos por mucho tiempo. En cuanto a tipos fijos, entidades como Bankinter ofrecen un 2,5% nominal, casi idéntico al 2,49% de la hipoteca fija de Abanca, al mismo plazo de 20 años, confirmando los escenarios de bajos tipos de interés futuros que maneja parte de la banca. Con esta información podemos deducir que los diferenciales de las hipotecas a tipo variable tienen aún recorrido a la baja. Actualmente se compite en tipos cercanos al Euribor + 1; para este 2016 preveo que la competencia por captar los clientes más solventes presionará el diferencial al 0,75% y, dependiendo de si la mejora de la economía se mantiene a lo largo del año y no hay reformas legislativas radicales, no sería descabellado pronosticar hipotecas a Euribor + 0,5% a partir del segundo semestre del año.

En cuanto a los plazos de amortización, de momento la gran mayoría de bancos no pasa de los 30 años, plazo máximo que entiendo no se superará de forma generalizada en el año 2016, si bien es posible que algún banco se sume a las hipotecas a 40 años que hoy en día sigue concediendo ING.

El LTV se mantiene en el 80% del valor de tasación y, en este aspecto, no creo que ninguna entidad se atreva a superarlo en el 2016, si bien no pondría la mano en el fuego. Lo que sí creo que pasará es que algunas entidades financieras que hoy en día limitan el máximo importe a conceder al menor valor del 80% de valor de tasación y 80% de valor de compraventa (lo que supone aportar ahorros por encima del 30% del precio del inmueble que se compra), pasen a limitar solo por el 80% del valor de tasación (lo que permite financiar el 100% del precio de compra e incluso gastos si se compra "barato"). De hecho, ya hay actualmente brokers hipotecarios que consiguen un 100% más gastos con algunos bancos, si el cliente es solvente y el precio de la casa razonable respecto a sus ingresos.

Curiosamente, los bancos que aceptan estas operaciones no quieren que se haga publicidad de ello, probablemente para no atraer la atención del Banco de España. Creo que esta actitud marcará el futuro próximo de la oferta hipotecaria de los bancos menos transparentes; es decir, ofrecer financiación no muy alejada de los criterios y condiciones del boom inmobiliario, pero de forma particularizada a los mejores clientes y sin publicitar este tipo de hipotecas.

El perfil del cliente preferido por la banca seguirá siendo el mismo, indefinidos de mucha antigüedad o funcionarios, con ahorros y de edades cercanas a los 30 años (los más jóvenes, en general, lo tendrán mucho más complicado que antes para que les financien la compra de una casa, salvo el aval de padres con propiedades).

Tengo la intuición de que las hipotecas para autónomos cuyos ingresos fiscales sean adecuados y con una buena antigüedad en el negocio irán en aumento, si bien esta tendencia se notará a lo largo de los próximos años, si como preveo cada vez haya más autónomos (o situaciones laborales similares a este colectivo) trabajando para las empresas y menos indefinidos (estoy hablando de un escenario a largo plazo).

Año 2016: el año de las hipotecas para clientes solventes.

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