Pasado, presente y futuro de la banca en España

¿Clientes culpables?



Cuando uno se plantea analizar el pasado y presente de la banca en nuestro país, por mucho que haga un esfuerzo para ser positivo, se encuentra con una realidad bastante desoladora. Proyectar el futuro ya es un ejercicio algo más agradable, al menos porque uno puede imaginar no solo lo que va a pasar, sino lo que le gustaría que pasara.

Defender en estos momentos que las cajas de ahorros han gestionado mal el riesgo de sus balances no tiene mucho mérito, como tampoco lo tiene señalar como culpables determinados productos de inversión colocados a los clientes minoristas, sean las cuotas participativas de la CAM, sean las participaciones preferentes de cajas y bancos cuyos balances no reflejaban la salud financiera de estas entidades.

Sin embargo, tampoco muchos bancos han hecho bien su trabajo, arriesgando más de lo que la prudencia recomendaba. Se han concedido muchos préstamos hipotecarios que, claramente, podríamos definir como hipotecas subprime. En la entrevista que nos ha realizado Capital Intereconomía Radio esta mañana, que enlazamos más abajo, explicamos que no hay que dejar en manos del banco el análisis de riesgo; en otras palabras, por mucho que el banco nos apruebe la hipoteca, eso no significa que la vayamos a poder pagar sin problemas. Somos nosotros los que debemos calcular nuestro ratio de endeudamiento (la cuota mensual no debería nunca superar entre el 30 y el 40% de nuestros ingresos netos) y analizar los diferentes escenarios futuros de tipos de interés, si el préstamo es a tipo fijo.

Las entidades financieras han pasado de conceder muchas hipotecas sin seguir las mínimas reglas de prudencia en materia de riesgos, a una posición diametralmente opuesta, exigiendo muchas más garantías de las que una familia normal puede aportar. Solo para funcionarios y solicitantes con ahorros muy importantes hay hipotecas por debajo de los dos puntos por encima del euribor, actualmente.

¿Clientes culpables?


Interesante cuestión la que nos han formulado en la entrevista de radio: ¿qué grado de responsabilidad tenemos los clientes en el desastre bancario?

Siempre hago mención a la responsabilidad individual de cada uno, en relación a la contratación de productos financieros en sucursal bancaria. Somos responsables de firmar contratos y escrituras sin leer la letra pequeña y, muchas veces, sin leer nada en absoluto. En todo caso, la culpa del cliente es mucho menor que la de las entidades financieras, ya que los clientes no sabían ni comprar (cultura financiera) ni que iban a comprar (pensaban que en el banco se le asesoraba, no que se le vendía).

¿Han aprendido los bancos la lección?


Crucial cuestión para analizar el presente de bancos y cajas (en España solo queda Caixa Ontinyent y Caixa Colonya gestionando directamente el negocio financiero). Mi opinión es que poco o nada, después de escuchar las declaraciones de algunos banqueros y su patronal. Sin embargo, el cliente de bancos sí que ha aprendido la lección. Y cuando empiece a exigir a los bancos que le traten como un cliente y no como un mal necesario, forzará el cambio. Y los nuevos clientes, los Millenials, no se fían de los bancos, así que tendrán que espabilar estas empresas si los quieren captar.

El futuro bancario


El futuro bancario pasa por adaptarse a un negocio que está cambiando a pasos agigantados, por las herramientas online que aparecen cada día y por la mentalidad de los clientes, que ya no perdonan el mal trato bancario.

Probablemente algún operador de Internet, sea un Google o un Facebook, acabe compitiendo con fuerza, cambiando a mejor las reglas de juego.

Aprendiendo a comprar productos financieros

Tenemos que aprender a analizar, comparar y contratar productos, sean depósitos, fondos, créditos personales o préstamos hipotecarios. Para ello no paramos de generar contenidos adaptados al usuario medio. Entre otros, los siguientes manuales gratuitos:

Entrevista sobre bancos y clientes


Os dejamos la entrevista sobre finanzas personales, de 10 minutos de duración:


 

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