¿Por qué pagamos tantas comisiones?

¿Cómo mejorar la competencia entre bancos?


Hace ya 15 años que dejé de trabajar en una oficina bancaria tradicional, del extinto Banco Zaragozano. La problemática de las comisiones y su relativa arbitrariedad campaba a sus anchas en esos tiempos, lamentablemente de forma similar al calvario de muchos clientes actuales.


Más de un 20% de los ingresos de los bancos españoles vienen del cobro de comisiones, segunda fuente de beneficio para las entidades. En un mercado competitivo, el coste de estas comisiones se fijaría en el punto de equilibrio de la oferta y demanda, lo que implicaría para el cliente pagar menos comisiones; sin embargo, el mercado bancario español dista mucho de ser competitivo, es un oligopolio flagrante que perjudica claramente los intereses de sus clientes y aumenta el precio de equilibrio en materia de comisiones.

Por si fuera poco, hay una falta de información muy importante por parte de los clientes, lo que supone que los bancos tienen menos incentivos para competir en precio (comisiones en este caso); la menor cultura financiera del cliente provoca que no sepa todas las comisiones que paga y si son negociables, por un lado, y la falta de transparencia de las entidades financieras impide comparar adecuadamente las comisiones de otros bancos. Un oligopolio con información asimétrica es, sin duda alguna, un campo abonado a los abusos bancarios.

Por si fuera poco, resulta que el cliente tiene importantes barreras de salida si decide cambiar a un banco con menores comisiones: los trámites cambiar domiciliaciones son farragosos, la cancelación de productos y servicios implica acudir a la oficina, pueden existir créditos o préstamos hipotecarios que no podemos trasladar a otra entidad, etcétera. Otras cuestiones dificultan el cambio, como puede ser la ausencia de ficheros positivos de crédito; como bien explica Matilde Cuena Casas, Profesora Titular de Derecho Civil de la Universidad Complutense de Madrid (Acreditada a Catedrática), "los ficheros de solvencia negativa publican un perfil desfavorable de la persona, contienen las situaciones relativas a las incidencias en los pagos, son los comúnmente conocidos como ficheros de morosos. Por el contrario, los ficheros de información positiva brindan una imagen favorable de la solvencia de las personas: historial de cumplimiento de obligaciones contraídas, uso de tarjetas de crédito sin incidencias y niveles de endeudamiento global de los consumidores." Un cliente que se va a otro banco resulta que se enfrenta a un hecho: este nuevo banco no conoce lo cumplidor que es y, si le pide crédito, probablemente no se lo conceda hasta que lleve tiempo en la entidad o lo haga a un coste superior.

¿Cómo mejorar la competencia entre bancos?


Con medidas que aporten competencia, la mayoría reforzando el poder de los clientes.

Que cada vez haya menos bancos operando en España esa malo para la competencia; sin embargo, es lo que se ha propiciado en aras a una supuesta mayor eficiencia y solvencia, realidad que no está suficientemente avalada por estudios como bien explica el Catedrático de Economía de la Empresa de la Universitat de València Joan Ramón Sanchis Palacio en este artículo de El País.

El problema de la información asimétrica se reduce dando una información clara y comprensible a los clientes, además de con un plan de formación financiera a la población (no dirigido por la banca). Mucho trabajo hay que hacer en este sentido.

Reducir las barreras de salida de los clientes, con una normativa que imponga trámites ágiles y sin coste para el traslado del negocio a otro banco, es otra forma de mejorar la competencia en el sector. La creación de ficheros de información positiva ayudaría y mucho, también.

Muchas otras cuestiones prácticas y legislativas ayudarían a que los bancos en España operaran en un mercado competitivo y con reglas claras y transparentes. Sin embargo, hay que empezar por conseguir que la banca cumpla con la legalidad presente, que en materia de comisiones no lo hace de forma generalizada (opinión personal en base a mi conocimiento del mercado). Para ello, tanto el Banco de España como la CNMV tienen que ser independientes del poder político y financiero, por una parte, y estar dotadas de herramientas ágiles para disciplinar a la banca, empezando por hacer imperativos sus informes a reclamaciones instadas por los usuarios bancarios. Trabajo queda.

Lista de artículos más recientes

¿Qué es y cómo funciona la tarjeta NX de ABANCA?
¿Qué es y cómo funciona la tarjeta NX de ABANCA?

Contar con una tarjeta que permita tener acceso al pago y a dinero en efectivo es sin duda de gran utilidad. Y aquí llevamos a análisis a la tarjeta Joven de ABANCA, una tarjeta de débito gratuita para los menores de 35 años.

Las mejores hipotecas fijas de noviembre de 2019
Las mejores hipotecas fijas de noviembre de 2019

El último informe del INE sigue mostrando como aumenta el número de hipotecas fijas, que hasta hace cuatro años no representaban el 10% del mercado y actualmente han alcanzado el 44% de las hipotecas constituidas.

¿En qué te puede ayudar iAhorro Hipotecas?

iAhorro es un comparador financiero donde puedes encontrar toda la información sobre las hipotecas del mercado. Te ayuda a comparar para hacer una buena elección y ahorrar dinero. iAhorro te acompaña en todo el proceso de contratación para que tomes las mejores decisiones financieras.

Inicia sesión o publica como anónimo


Contamos con más de 40 expertos independientes para responder gratis a tus preguntas.