¿Puedo pagar la cuota de mi hipoteca en efectivo?

Cuenta bancaria exclusivamente para el pago de la hipoteca

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Lo cierto es que los pagos en efectivo de la cuota de la hipoteca no son lo habitual. De hecho las entidades prácticamente ni lo contemplan como opción dado que podría dar lugar a blanqueamiento de capitales.

Para encontrar la respuesta a si es posible realizar los pagos de la cuota de la hipoteca en efectivo hay que prestar atención a qué nos dice la escritura de la hipoteca. A menudo ahí están la gran mayoría de las respuestas a nuestras preguntas sobre qué sí y qué no se puede hacer en nuestro contrato hipotecario.

En la escritura aparecen reflejadas las condiciones de pago, en tiempo y forma y son los que habrá que respetar, a no ser que se produzca lo que se conoce como novación, es decir, la modificación de alguno de los elementos que conforman el préstamo hipotecario como por ejemplo el plazo, el tipo de interés, el importe, la divisa, las garantías, el sistema de amortización o incluso como decimos la forma de pago.

Además, cabe recordar que la entidad bancaria no tiene obligación de aceptar este pago si así no queda señalado en la escritura del préstamo hipotecario. Digamos que el banco no tiene por qué aceptar otras formas de pago distintas a las inicialmente pactadas por ambas partes, lo que hace que la entidad tenga la última decisión a la hora de admitir o no otras alternativas de pago.

Cuenta bancaria exclusivamente para el pago de la hipoteca


Es frecuente que para el cobro de la cuota de la hipoteca la entidad “obligue” al hipotecado a la apertura de una cuenta bancaria. Esta cuenta a menudo tiene comisiones que el hipotecado tiene que pagar. Pues bien, esta ha sido una cuestión debatida y en la que el Banco de España tomó “cartas en el asunto”. Si bien en un principio el Banco de España sostenía que las comisiones de estas cuentas no tenían que ser pagadas por el hipotecado cuando dicha cuenta se utilizaba exclusivamente para el pago de la hipoteca.

Pero la Circular 5/2012 del propio Banco de España estableció que a partir de ese momento, las entidades podrían cobrar comisión de mantenimiento para estas cuentas aunque solo sean para pagar las cuotas de los préstamos, eso sí, siempre y cuando el cliente sea informado previamente de los costes totales de la cuenta y no pudiendo ser el contrato de la cuenta modificado unilateralmente por la entidad. Para los préstamos hipotecarios anteriores a 2012, se mantiene el primer criterio, el de no cobrar comisiones por la cuenta para el pago exclusivo de las cuotas.

Amortización anticipada de capital


Otra cosa bien distinta es la posibilidad de realizar amortizaciones anticipadas de capital. Como siempre, habrá que acudir a la escritura del préstamo hipotecario para conocer si está permitida, y no solo eso sino además si tiene algún coste o comisión hacerlo. Son frecuentes las comisiones por cancelación total o parcial de la hipoteca (en este caso nos referiríamos a la cancelación parcial). Se trata de una compensación para la entidad por lo que deja de ganar si se mantuviera esa cantidad en el plazo establecido, y además por los trámites administrativos que conlleva. En cualquier caso, esta comisión no puede superar el 0,5% en hipotecas posteriores a 2007.

 

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Sobre el autor del artículo.

Redactora de contenidos formada en el campo de la Publicidad y las Relaciones Públicas por la Universidad Rey Juan Carlos. Me incorporo a iAhorro en 2014 motivada por aportar información clara y transparente sobre el mundo del ahorro y las finanzas.

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