¿Qué debe presentar el autónomo para que le concedan una hipoteca?

Elaborar dossier de la empresa

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La realidad es que no son el cliente favorito para las entidades a la hora de conceder un préstamo hipotecario. Eso es así. Los autónomos no gozan de toda la estabilidad económica que los bancos desearían para poder concederles una hipoteca. El banco analiza el riesgo del solicitante teniendo en cuenta muchas circunstancias como la estabilidad laboral (quid de la cuestión en los autónomos), las garantías que puede aportar o los ingresos que puede demostrar.

Una figura compleja la del autónomo a ojos de las entidades bancarias, aunque hay casos como el de los autónomos económicamente dependientes (TRADE) o aquellos que realizan una declaración tributaria en estimación directa y no por módulos que son mejor vistos por los bancos, dado que permiten reflejar más y mejor los ingresos (desde el punto de vista fiscal).

Dicho esto, veamos qué debe hacer el autónomo para que la entidad bancaria le conceda un préstamo hipotecario. Poder demostrar de manera detallada y lo más rigurosamente posible la capacidad de pago será uno de los hándicaps.

Elaborar dossier de la empresa


Es recomendable que el autónomo prepare un dossier lo más completo posible con toda la información relativa a la actividad que lleva a cabo el autónomo, es decir, toda la información posible acerca del negocio, donde aparezca el resumen de la historia del negocio, el currículum del autónomo, un resumen ejecutivo demostrando la capacidad de pago y las facultades del autónomo para gestionar con éxito el negocio. También ayuda presentar una relación de clientes y proveedores principales e incluso si existen proyectos de futuro. Todo aquello que pueda ampliar información acerca del autónomo y su negocio y que ayude a conocer la actividad al detalle ayudará.

Documentación fiscal y contable


Hay que demostrar con documentos la situación real del negocio, del autónomo y su solvencia. Para ello, lo habitual es que haya que presentar la última declaración del IRPF, ya que ahí se muestran los ingresos y por lo tanto la contabilidad, siempre y cuando el autónomo tribute en estimación directa. Si por el contrario lo hace por módulos, esta declaración de IRPF no va a demostrar los ingresos reales detallados. Los modelos trimestrales de IVA e IRPF serán importantes como información que demuestra la evolución tanto de ingresos como de gastos, junto con el resumen anual. Los recibos pagados en cuanto a la cuota de autónomos es habitual que se soliciten.

También la vida laboral que refleje la actividad que el autónomo ha llevado a cabo a lo largo de los años y sobre todo cuánta antigüedad tiene.

Documentación otros préstamos


Es importante demostrar qué nivel de endeudamiento tiene el autónomo (si lo tiene), por lo que aportar los recibos de otros préstamos vigentes, tanto personales como de empresa ayudará a la entidad a hacer un mejor análisis. Así como si tiene contratos de leasing, renting…

Garantías


Cuantas más garantías pueda aportar el autónomo mejor. Es decir, la vivienda sobre la que se va a establecer un préstamo hipotecario será una garantía real, pero puede haber más y si es así, conviene aportarlas. Por ejemplo, si es posible pignorar depósitos a plazo fijo, si podemos aportar otro inmueble como doble garantía, si hay avalistas (teniendo muy en cuenta que aquel que avale responderá con su patrimonio presente y futuro).

¿Capacidad de ahorro?


Aportar los últimos movimientos de las cuentas corrientes (la personal y la que se utiliza para el negocio) también ayudarán a comprobar qué capacidad de ahorro tiene el autónomo al mes.

Negociación de la hipoteca


No nos cansaremos nunca de decir que el préstamo hipotecario se puede y se debe negociar. El perfil del que la solicita y el grado de vinculación que exista con la entidad pueden influir en el precio de la hipoteca, lo que demuestra que el préstamo hipotecario no es un producto estático y por lo tanto se pueden negociar mejores condiciones, incluso si se es autónomo.

 

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Sobre el autor del artículo.

Redactora de contenidos formada en el campo de la Publicidad y las Relaciones Públicas por la Universidad Rey Juan Carlos. Me incorporo a iAhorro en 2014 motivada por aportar información clara y transparente sobre el mundo del ahorro y las finanzas.

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