¿Qué pasa con mis descubiertos?

¿Qué dice la normativa?


Un descubierto bancario puede darse debido a una mala previsión en cuanto a los gastos estimados, un despiste, o por un cobro mayor de lo que se esperaba. La consecuencia inmediata es que la entidad grava al cliente con una serie de cargos y comisiones que empeoran la situación deudora. Analizamos dos de las cuentas más apetitosas del mercado para ver cómo tratan a los usuarios si se quedan en números rojos.

Cuando se produce la situación de descubierto, se activa una especie de "chivato" que da a conocer al banco la existencia de un cliente que no ha hecho frente a un cargo. Por medio de los sistemas informáticos de la entidad, comienza una sucesión de comunicaciones y estudios que traen aparejados unos gastos que, o son reclamados, o son directamente impuestos como cargo al consumidor.

Analicemos las consecuencias ante descubiertos en dos cuentas diferentes, una remunerada y una cuenta nómina, de entidades diferentes:

  • La Cuenta Naranja de ING Direct, cuenta remunerada con una rentabilidad de 2,40% TAE, no tiene comisiones por mantenimiento, administración, transferencias o traspasos, ni tampoco por descubierto. El coste asociado que sí tiene es el de gastos de reclamación de descubierto, por el que "se cobrará por cada descubierto efectivamente reclamado para compensar los gastos de gestión de la reclamación, no pudiendo percibirse este gasto más de una vez sobre el mismo descubierto". El importe asciende a 25 euros. En cuanto al tipo de interés, la TAE/TAE Variable es del 10%, con el tipo nominal de 9,57%.



  • La Cuenta Expansión, cuenta nómina del Banco Sabadell, entre otras ventajas, también está exenta de comisiones. Pero ante el supuesto de que el cliente se quede en números rojos, este le tendrá que hacer frente a un 4,5% y a un importe de base de, al menos, 15 euros. Por la reclamación de posiciones deudoras se están cobrando aproximadamente unos 35 euros. Este producto tiene como ventaja la línea expansión, con la que se puede solucionar el inconveniente. Además, hacen aviso del descubierto por SMS, lo que aumenta el tiempo de reacción ante el cargo imprevisto.


¿Qué dice la normativa?


De acuerdo con el artículo 20.4 de la ley 16/2011, de 23 de junio, de contratos de crédito al consumo:

"No se será aplicable a los descubiertos en cuenta corriente un tipo de interés que de lugar a una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el interés legal del dinero". Por lo tanto, lo que sí podrán es devengar gastos de reclamación, como se viene haciendo de manera habitual.

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