¿Qué es el 'credit scoring'?

Un sistema que automatiza la decisión de conceder o no financiación


'Score', 'scoring' o 'credit scoring'. Términos que están relacionados con la solicitud de algún producto de financiación. Muchos son los que se preguntan qué es el 'credit scoring' y lo cierto es que es determinante para el acceso a financiación. Consulta aquí los préstamos más baratos de noviembre.

Se trata de un método de automatizado de calificación de créditos. Es un sistema que pretende automatizar la toma de decisiones en cuanto a la viabilidad o no de una operación de financiación. Tras analizar la información vertida en el sistema, el 'credit scoring' da como resultado una probabilidad de entrar o no en impagos en caso de dar la financiación.

El objetivo y ventaja de este sistema es el de acortar el tiempo de análisis del perfil y riesgo del solicitante y sobre todo simplificarlo. Así el proceso es más sencillo y rápido, y el solicitante obtiene una respuesta a su solicitud. Lo más habitual es que se emplee para préstamos, créditos personales y tarjetas de crédito, aunque también es posible utilizarlo para la solicitud de financiación por parte de una persona jurídica.

El 'credit scoring' estandariza los criterios de riesgo de la entidad, de modo que la entidad se asegura de que el solicitante de financiación cumple de forma rigurosa con las condiciones estipuladas. El 'scoring' es un método que para algunas entidades y circunstancias puede ser decisivo, en otras puede condicionar la decisión y en cambio, en otras, puede ser solo un sistema que informe y contraste el análisis de riesgo que ha llevado una persona.

¿Qué tiene en cuenta?

La información que tiene en cuenta el 'credit scoring' será aquella para la que ha sido programada, cada entidad estipula sus propios criterios de riesgo. En definitiva, es la misma información que estudiaría un analista de riesgos, y consiste en aquella que es el solicitante quien la aporta y la que no es aportada por el solicitante.

Entre la información que este método valora se encuentran los datos personales del solicitante tales como domicilio, edad o profesión; toda la información que aparezca en ficheros externos como son la Cirbe o ficheros de morosidad como Asnef o Rai; información sobre el historial crediticio, es decir, todas las operaciones de financiación que estén activas y las que ya han sido canceladas y toda la información relevante sobre ellas como por ejemplo si ha habido retrasos en el pago, la finalidad de la financiación o si ha habido cancelaciones anticipadas y por último, información relativa a la vinculación con la entidad, si tiene los ingresos domiciliados, qué tipo de productos tiene contratados ya con la entidad y los saldos que tiene en sus cuentas con la entidad.

Además, hay información que el 'credit scoring' también tiene en cuenta a la hora de evaluar la operación que el solicitante entregará para complementar la información anterior como justificante de ingresos, información patrimonial (declaración de la Renta), y toda la documentación relativa al inmueble si se trata de un préstamo hipotecario. Incluso se analiza la información aportada sobre justificantes en caso de estar en un listado de morosidad o documentos que acrediten la finalidad para la que se solicita el préstamo.

¿Es útil el 'credit scoring'?

La respuesta es clara, sí. Este método analiza la información y estudia la probabilidad que hay de impago de ese solicitante, con ese perfil y con un préstamo de determinada cantidad y en el plazo solicitado. Pondera todos los datos que hay sobre el solicitante y emite un resultado, que, si es inferior al límite que el banco considera apto para la financiación, la operación será viable.

Es importante destacar que, aunque haya información favorable, como por ejemplo unos buenos ingresos o una tasa de endeudamiento muy baja, hay información que resultará determinante para el 'credit scoring' y que provoca que se deniegue la solicitud como por ejemplo figurar en registros de impagos.

La utilidad del 'credit scoring' dependerá de la calidad de la información que se ha introducido en el sistema, cuanto más clara y depurada sea, más exacta será la probabilidad que emita el 'scoring'.