Rescate en planes de pensiones: Renta o Capital

Jubilación

Llega nuestra edad de jubilación, y después de estar años ahorrando e invirtiendo en nuestros planes de pensiones llega una decisión difícil, ¿Cómo cobrarlo? Hasta hace unos años la práctica totalidad de los beneficiarios de un plan de pensiones lo hacían en forma de capital, ya que todo rendimiento generado con más de dos años tenía una reducción impositiva del 40% sobre sus ganancias, eliminadas ésta desde el 2006 la fiscalidad ha empeorado enormemente, premiando el cobro en forma de renta.

Esto es así, ya que el sistema fiscal español basado en escalones hace que el cobro de 60.000 euros por ejemplo a un año tenga un tipo impositivo muy superior a si cobramos 6.000 euros en diez años por ejemplo. Si decidimos cobrar en forma de renta debemos tener en cuenta diferentes formas de efectuar este cobro:

En primer lugar hay que diferenciar entre rentas aseguradas y no aseguradas. En las no aseguradas, no se garantiza la duración ni un interés mínimo, sino que el capital no percibido participa de la rentabilidad del plan de pensiones, mientras que en las aseguradas se garantiza la duración de las mismas y/o un interés mínimo. En todo caso, en caso de fallecimiento del beneficiario, serán los herederos los que perciban las cantidades pendientes.

La gran diferencia es que el importe de todas las rentas aseguradas es determinado por la Compañía de Seguros en el momento de la contratación en función del tipo de renta elegido, la edad y el sexo de los beneficiarios y el valor de los derechos consolidados a esa fecha. Una vez contratada la renta, ésta no puede ser modificada bajo ningún concepto.

Por todo ello lo más recomendable es calcular el impacto fiscal y elegir cual es el mejor sistema o incluso una combinación de ambas.

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