Seguros vinculados a hipotecas, ¿qué dice la ley?

¿Se puede reclamar si el banco obliga a contratar seguros con la hipoteca?


Cuando estás metido en un proceso de concesión de una hipoteca es normal que aparezcan dudas sobre el proceso, sobre cómo se plantean los pagos, sobre la parte legal, escrituras, notario… pero lo que también es normal es que junto con la hipoteca vengan aparejados la contratación de otros productos como los seguros. Ésta es una práctica habitual que es llevada a cabo por las entidades financieras, que venden estos productos de manera necesaria para el cliente y que con su contratación se obtienen beneficios en los tipos de la hipoteca.

Que sea una práctica habitual no quiere decir que sea beneficiosa para el cliente ni que no deba de ser regulada. Poco se sabe de cómo está contemplada esta práctica en el plano legal, por eso desde iAhorro queremos dar a conocer cómo están regulados los seguros vinculados a hipotecas y qué derechos tienen los clientes frente a los bancos.

¿Se puede reclamar si el banco obliga a contratar seguros con la hipoteca?


Cuando las entidades financieras plantean la necesidad de contratar un seguro (de daños o de vida por ejemplo), esa necesidad es planteada como una condición indispensable para que el préstamo hipotecario sea concedido. De algún modo se entiende que el cliente se ve obligado a contratar esos seguros por el miedo a perder el dinero que le servirá para adquirir su hogar. Con ese miedo es con el que cuentan los bancos para finalmente firmar seguros junto con las hipotecas, por lo que al final los clientes ceden. Pero ¿se puede reclamar esta práctica?

En primer lugar hay que enmarcar legalmente el asunto, tal y como apunta Carlos Lluch hay que acudir al artículo 5 de la Ley 26/2006 de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados, en el que se prohíbe a los bancos "imponer directa o indirectamente la celebración de un contrato de seguro”, por lo que obligar e imponer la contratación de un seguro es ilegal y por lo tanto denunciable.

El consumidor puede hacer frente a estas prácticas acudiendo al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, o bien acudiendo a los tribunales. También puede acudir a los diferentes órganos de defensa del consumidor.

Europa también se pronuncia


No solo se trata de una práctica a nivel nacional, sino que también se trata de un asunto que afecta a nivel europeo. Es por esto que desde el Parlamento Europeo decidió crear una directiva que prohíba vincular seguros a hipotecas. Pero como dice Ángel del Amo, Vocal de Comunicación del Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid, se trata de una directiva que deja también muchas incógnitas y sospechas.

La primera es que se establece un plazo de 2 años para traspasar la directiva a la legislación de los estados miembros, por lo que aún hay mucho tiempo para que este tipo de prácticas se sigan dando. Además en la directiva se expone que es legal que el banco exija contratar un seguro, pero que el consumidor deberá poder elegir con quien contratar el seguro. Otro de los aspectos que crean controversia es que la directiva prohíbe la venta vinculada (que el préstamo venga con otros productos en un contrato), pero permite lo que denominan la venta combinada, que es que el préstamo y los seguros se contraten de manera separada. Esta misma directiva permite también que los bancos puedan obligar a contratar un plan de pensiones si éste sirve como garantía de cobro, y además permite la venta vinculada si ésta se justifica como beneficiosa para el consumidor.

Por lo tanto, se trata de una directiva cuanto menos ambigua, ya que prohíbe la vinculación pero permite la combinación, por lo que en definitiva se trata de un cambio de términos que hará que se sigan vendiendo los seguros junto con las hipotecas y que los tipos de interés se vean modificados según la cantidad de seguros que se contraten.

Nuestros expertos lo tienen claro, Ramón Calvo dice que si las leyes se aplicasen de manera expresa y se fomentase el cumplimiento de dichas leyes, este tipo de situaciones no se darían y los consumidores serían totalmente libres para poder elegir qué seguros contratar y con quien. Además en este sentido se trata de que las entidades proporcionen información previa clara y que no incurran en publicidad engañosa en cuanto a los tipos de interés finales, ya que los que se publicitan suelen ser los que llevan ya aparejados la bonificación de la contratación de un seguro.

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