Selección de preguntas y respuestas sobre finanzas personales del mes

Respuestas destacadas del mes de noviembre de 2012

En iAhorro apostamos de forma decidida por ayudar a nuestros usuarios no solo a comparar productos financieros y suministros  sino a mejorar su cultura financiera para aprender a gestionar de forma integral sus finanzas personales.

Entre otras iniciativas en este sentido, estamos potenciando nuestra comunidad de iAhorradores, con expertos de los diferentes sectores de un alto nivel y usuarios que cada vez aportan más información y resuelven sus dudas sobre depósitos, créditos y préstamos personales, hipotecas o seguros, entre otras. Os animamos a todos a participar, como expertos si os consideráis profesionales de una determinada área, y como usuarios si os interesa resolver dudas o bien aportar vuestra experiencia al resto de la comunidad.

Respuestas destacadas del mes de noviembre de 2012


Algunas de las dudas resueltas más interesantes del mes que dejamos atrás son:

Condiciones de las hipotecas de pisos de bancos


Pregunta de cocha: Tenemos intención de comprar una casa de las que promociona SOLVIA, el Banco Sabadell nos pone como condiciones un suelo del 3,25, euribor 1,25 y techo 12%, comisión de apertura 0,5, Cancelación los primeros 5 años de 0,5 y los siguientes al 0,25. Por otro lado, tenemos una oferta de otro banco de EURIBOR A 12 MESES 1,5, SIN GASTOS DE CANCELACIÓN, si tasación, no comisión de apertura.En el primer caso nos ahorramos unos 3.500 euros al no tener que hacer 2 escrituras ( lo ponen como una subrogación). Al cabo de 20 años para una hipoteca de 87000 euros, qué créditos nos interesa más ?

Respuestas:

De Antonio García: Buenas Tardes, en las condiciones actuales mi consejo es firmar con la otra entidad, si no hay suelo, es bastante el dinero que se puede ahorrar, recuerde que el euribor está en poco más del 0,6% por lo tanto aún tiene recorrido para ahorrar los primeros años en intereses de una hipoteca a otra. Un saludo.

De Ricardo Gulias: La pregunta esa compleja, ya que no sabemos en que momento podréis llegar a amortizar la hipoteca. Pero si suponemos que la amortizaréis dentro de 20 años, y con los tipos actuales (creemos que se mantendrá el euribor bajo por un periodo de tiempo amplio, en torno a 4 ó 5 años), hay un ahorro. Es decir si se mantuvieran los tipos actuales, el euribor en torno al 0,6% y por el periodo de 20 años, te ahorrarías 20.238,8 euros en intereses, descontados ya los 3500 euros que te hubieras ahorrado al subrogarte y sumados los 435 euros de apertura de préstamo.Pero debo decirte que el euribor no estará tan bajo eternamente, que de entrada al subrogarte ya te estás ahorrando 3500 euros, y que una hipoteca de 87000 euros, si tenéis capacidad de ahorro, no os va a durar ni mucho menos 20 años.

Ampliación del Banco Popular


Pregunta de rts: tengo acciones de banco popular a 1,94e de la conversión de bonos en acciones de julio de este año. ¿aconsejarían ir a la ampliación ya sea para especular a corto y recuperar la pérdida actual ya que acudiendo a la misma me saldría una media de 0,77e o incluso como inversión para mantenerla durante años? ¿otra alternativa?

Respuestas:

De Luis García: En primer lugar, debes analizarte a ti: tus acciones son fruto de una operación de Renta Fija, así que tienes que valorar no solo si te interesa mantener acciones, sino triplicarlas. Además deberías valorar el resto de tu cartera, si solo tienes Popular e incrementas te estás saltando cualquier manual de inversión en bolsa... Sobre la propia acción del Popular (te mentiría si te asegurara que va a subir o bajar, porque no lo sé), hay varios factores que debes estudiar:

  1. ¿Por qué hacen ampliación? Por necesidades para poder continuar con su actividad (ver resultados de las pruebas de esfuerzo de Oliver Wyman).

  2. Valor objetivo: Los analistas le dan una media de 0,58EUR, viendo que actualmente el valor de las nuevas es de 0,531 (con los derechos a 0,364) no es un potencial enorme.

  3.  Análisis Técnico: En clara tendencia bajista, lo que significa que al mercado no le gusta (tú irías a la contra) y que además no tienes precios de referencia donde se soporte.

  4. Situación del Sector y país: Es un banco con negocio 100% en España, y la situación no está nada clara.

  5. Veto a las ventas: Actualmente no se puede especular "a la baja" en acciones españolas, ¿qué pasará cuándo se pueda?

  6. Cuidadores de mercado: En las ampliaciones suele haber entidades que compran el valor para evitar su caída, ¿qué pasará cuando acabe y no compren? Además si quieres especular a corto plazo (algo que requiere mucha formación, tiempo y disciplina) piensa que estarás unos 10-15 días sin poder vender.

  7. Qué pasará la empresa? Además de los 2.500MEUR de la ampliación, necesitará 800 más que intenta recaudar por otros medios, además hay dudas acerca de si habrá próximas evaluaciones complementarias...


Bueno, todos estos puntos los tienes un poco más detallados en este link con mi opinión sobre la ampliación en Invertia.

Una cosa a tener en cuenta, fiscalmente si vendes los derechos, no generas ninguna operación fiscal, eso sí te deberás reducir el valor de adquisición cuando vendas las acciones. Suerte con la decisión que tomes!

De Antolín Blanco: La verdad es que tu pregunta es un dilema, por una parte te da la oportunidad de reducir el promedio y por otra podrías hacer lo mismo mas tarde si las acciones se ponen mas baratas y obtener mejor promedio. Mi consejo es que hagas lo contrario a lo que tus emociones te empujan. También, como dicen en Wall Street: Al no estar seguro que hacer, lo mejor es no hacer nada. Pudiera ser que a corto/medio plazo tengas oportunidad de comprarlas más baratas. una solución potencial seria ejercitar solamente una parte de los derechos y mantenerte a la espera con el resto. Ya hace algún tiempo que me huelo un Split inverso, el hecho de que los derechos de compra para los accionistas es de 3x1 y que el banco está soltando acciones propias, para mi significa que el Split inverso de 1x3 es prácticamente un hecho para el 2013/14. Los parqués odian los Split inversos porque saben que en la gran mayoría de los casos, después del evento, las acciones pierden buena parte del valor. Como consecuencia, cuando los inversores profesionales empiezan a olerse la cercanía del acontecimiento comienzan a vender, o sea, el mercado lo descuenta. Dicho reverso pilla a la gran mayoría de los accionistas minoritarios por sorpresa, algunos de puro coraje venden, las acciones bajan, cunde el pánico y siguen bajando. Una vez pasada la estampida, y asentado el polvo, suele ser el mejor momento de compra -siempre que la empresa sea viable a largo plazo. Que conste que el Split reverso, en si mismo, ni quita ni pone. Si fuera de 1x3 el precio de las acciones triplicaría automáticamente, y si de 1x5 quintuplicaría. Aunque el perjuicio no sería financiero sino psicológico, la influencia de este último sobre el financiero no debe ser menospreciada. Por otra parte, el Split inverso siempre, o casi siempre, es indicativo de una entidad con problemas considerables.

Dicho esto, algunas de las mayores fortunas procedentes de inversiones en bolsa han sido hechas invirtiendo en buenas empresas que por distintas circunstancias han pasado por crisis profundas. Con lo cual no digo que este caso particular sea una de esas oportunidades, pero podría serlo en algún momento de un futuro indeterminado.

Por si te interesa, en el siguiente enlace escribí respecto al Split inverso que preveo del Popular.

Dudas sobre las libretas


Pregunta de Elenca: Hola: Tengo una cuenta asociada con mi exmarido en el BBVA, de la cual disponemos cada uno de una libreta de dicha cuenta. Mi duda es, si es posible obtener dos libretas con exactamente la misma numeración,y que las dos estén activas y si ambos tenemos el mismo derecho de disponer del dinero que haya en esta misma. Gracias.

Respuestas:

De Pau A. Monserrat: A la espera de lo que comentan nuestros expertos independientes, quiero contestarte a una de las preguntas que nos formulas, en relación a si ambos podéis disponer del dinero de la cuenta. Si la disposición de la cuenta es indistinta, cualquiera de los titulares puede sacar dinero, sin necesidad de autorización de la otra parte. Sin embargo, la disponibilidad de una cuenta no altera la propiedad real de los fondos. Es decir, que el dinero es del titular que lo ha ingresado. Si alguno de los dos dispone de un dinero que no es suyo, el banco no tiene responsabilidad alguna ya que la cuenta es indistinta; sin embargo, el titular que es propietario del dinero puede exigir al otro que le devuelva y si no lo hace instar un juicio por apropiación indebida. Para evitar problemas, os recomiendo abrir una cuenta a cada uno o, si es necesario compartir cuenta, cambiar la disponibilidad a mancomunada para que se necesite la firma de los dos para disponer del dinero.

De Jesús Marín: Respecto a la pregunta de disposición del dinero depositado en la misma, te remito a lo comentado por mi compañero Pau. En cuanto al tema de si es posible obtener dos libretas de una misma cuenta con exactamente la misma numeración y que las dos estén activas, te puedo decir que a cada libreta o cartilla, como soporte físico, le corresponde una numeración distinta que la identifica de cara al banco. En principio, sólo debe de haber una libreta activa con la misma numeración para cada número de cuenta, es decir, no pueden existir dos libretas de la misma cuenta y con la misma numeración identificativa puesto que cada una de ellas debe de tener un número de identificación distinto. Saludos.

Dudas sobre la dación en pago


Pregunta de abdallah: ¿ Hola? primero os agradezco por la orientación y todo el esfuerzo. mi primera pregunta ,hoy he presentado los papeles para tramitar la dación en pago y quería saber más o menos¿ cuánto tiempo tardaran en responderme ? la segunda pregunta ,la que más me asusta y no me deja cerrar mis ojos ni día ni noche no puedo dormir, a hora que si cayeron los precios de pisos el tasador que va a venir para tasar el piso seguro que le va a poner un precio muy inferior y ¿esa diferencia la tengo que pagar yo? Si no tengo para comer yo y mis tres niños que hago ¿ Me podéis orientar por favor? gracias

Respuesta:

De Francisco López: Efectivamente hemos comprobado que las entidades al aplicar las medidas de reestructuración que establece el RD de protección de deudores hipotecarios sin recursos, están aprovechando para modificar los valores de tasación del inmueble, esto puede tener mayor o menor trascendencia dependiendo de los casos y sería largo de tratar aquí.No obstante quiero indicarte que estés muy atento a las noticias puesto que todo indica que este RDL 6/2012 será modificado en un plazo muy breve, y esto te puede afectar plenamente por lo que veo, además creo que debes buscar apoyo jurídico para lo que te recomiendo que te dirijas a alguna asociación de afectados o similar. Ánimo.

Desgravación de la vivienda habitual


Pregunta de javierrufo: Buenas tardes, si antes de finalizar el año 2012 entrego la señal para la adquisición de una vivienda y realizo la firma de compra-venta en enero de 2013, ¿podría disfrutar de la desgravación por vivienda habitual? ¿o debe ser todo antes de 31/12/2012? gracias.

Respuesta:

Remo: Hasta que no se apruebe la Ley de Presupuestos Generales para el 2013, no conoceremos exactamente la situación en la que quedan casos como el que tu comentas. A día de hoy, si no has tomado posesión de la vivienda antes del 31/12/2012 no podrás aplicar la deducción en el futuro.

Pregunta de verderolo: en el caso de comprar una vivienda sobre plano (a través de una coperativa) y haber realizado aportaciones a la vivienda (y desgravando por este motivo en la renta) con anterioridad al 2013, si me entregan la vivienda en el 2013 puedo continuar desgravando en la futura hipoteca por compra de vivienda habitual.

Respuesta:

De Maria Sureda: En principio y salvo nuevos cambios quienes compren vivienda antes del 31/12/2012 podrán seguir aplicándose la deducción por adquisición de vivienda. En el caso de compra sobre planos, si la AEAT mantienen el criterio aplicado en 2010 en el que se permitía seguir deduciendo a quienes hubieran iniciado la compra o la construcción antes de que entrara en vigor la eliminación de la deducción, podrías seguir deduciendo por adquisición de vivienda habitual.