¿Son seguros los seguros de ahorro?

Naturaleza de un seguro de ahorro

La restricción "informal" que el Banco de España ha impuesto a la remuneración del pasivo, sean depósitos a plazo, pagarés o bonos, tiene como resultado la comercialización al ahorrador conservador de otro tipo de productos financieros. Si el cliente español tuviera la cultura financiera adecuada, esta distorsión del mercado no tendría el porqué ser perjudicial para sus intereses; sin embargo, un cliente medio de banco tiene dificultades para diferenciar un depósito de otros tipo de productos que se le tratan de endosar.

Fondos garantizados o seguros de ahorro parecen que se están poniendo de moda, con las ventajas y desventajas que ello conlleva.


La naturaleza de un seguro de ahorro es compleja y para entenderlo hay que leer y entender la póliza, cosa nada sencilla. Además, existe la duda de si contratar un seguro de este tipo es seguro, comparándolo con la protección de hasta 100.000 euros que tienen los depósitos  a plazo fijo.

En nuestra comunidad de iAhorradores un usuario nos ha realizado una pregunta muy interesante sobre la seguridad de los seguros, que nuestros expertos en el tema han respondido de la siguiente manera:

David Bricio:

Si usted tiene un seguro de ahorro, la compañía estará supervisada por la Dirección General de Seguros. En caso de quiebra, el Consorcio de Compensación de Seguros llevará los trámites de la liquidación, y dependería del resultado de la liquidación y de los bienes de la compañía el ver si puede recuperar todo o parte de su dinero. Por lo tanto no existe una cantidad asegurada.

Sin embargo los controles de solvencia a los que están sometidas las aseguradoras son mucho más estrictos que en las entidades financieras.

Expertos de Biblioteca Aseguradora:

Todas las Compañías Aseguradoras en los contratos de seguros establecen un recargo del 0,15% de las primas netas anuales lo cual garantiza que en caso de liquidación de la Aseguradora el Consorcio procederá de una forma organizada a resolver, traspasar la cartera, atender las obligaciones de pago asumidas, etc. pero esto no quiere decir que determinados contratos de seguro estén o no garantizados.

Si el producto que le ofrecen es un seguro PPA, un seguro PIAS o un seguro de ahorro tradicional, efectivamente la inversión es segura, ahora bien si es un producto de inversión tipo unit linked canalizado a través de renta variable, no es que sea mal producto pero el riesgo de la inversión lo corre VD, independientemente de la garantía del Consorcio.

Por lo que indica no explica que tipo de producto le ofrecen y que garantía o si existe interés técnico garantizado o no. Si puede facilitarnos un detalle más concreto del tipo de producto le podemos explicar mejor las características para que Vd después valore si efectivamente es de su interés. La Compañía por sí misma es de garantía, pero el producto hay que ver si es lo que Vd realmente busca.

Ramón Calvo:

Los seguros de ahorro no están respaldados por parte del FGD ni con cuantía estipulada alguna. No me parece correcto que te hayan dado semejante información...

Las aseguradoras sí están controladas por la Dirección General de Seguros, que pertenece a Hacienda, y en caso de quiebra de una aseguradora se encarga el CCS (antigua CLEA) de su liquidación.

Sin embargo eso no quiere decir que este tipo de ahorro no sea seguro. Todo lo contrario.

Los seguros de ahorro están regulados por ley ( LOSSP ). Dicha ley nos indica que estos seguros generan unas provisiones matemáticas: cada póliza está individualizada dentro del balance del asegurador por lo que el dinero del cliente no se mezcla con el de la entidad.

¿Para qué vale esto? Pues para que estas provisiones sean seguras. El asegurador no los puede usar para lo que quiera, solo los puede invertir como le indica la ley, de forma segura y no en activos tóxicos.

Es decir lo contrario que las entidades financieras, que no tienen ni han tenido dicho control.

Es por esto que no necesitan del fondo de garantía como los bancos.

Así que a la hora de elegir un seguro de ahorro, y como ya he comentado a otro ahorrador, se debe valorar la solvencia de la compañía, y no solo el nombre de la aseguradora... así como solicitar el interés real (TAE). Olvídate del Interés técnico: ése es el interés bruto, sin descontar los gastos. Solicita conocer el beneficio garantizado, pues a veces hay productos en los que suelen dar datos estimados.

En este enlace puedes comprobar la solvencia de las aseguradoras.

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