Calcula la cuota de tu hipoteca

La calculadora de iAhorro te permite saber cuánto pagaras cada mes por tu préstamo

¿Hipoteca fija o variable? Es una duda muy frecuente en el momento de contratar hipoteca. El simulador de hipoteca de iAhorro aporta datos para ayudar a realizar la mejor elección. La calculadora de iAhorro muestra las cuotas que tendrás que pagar tanto si eliges un préstamo fijo como variable. En el caso de la variable, el cálculo se realiza con la media del indicador en los últimos 20 años. Gracias a este simulador podrás saber que tipo de hipoteca te interesa más según tus ingresos y tu capacidad de ahorro.

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Preguntas frecuentes del simulador de hipotecas


Los expertos recomiendan que el endeudamiento de una persona sea de un máximo del 35% de sus ingresos. La cuota mensual del préstamo hipotecario, más los demás préstamos que se paguen cada mes, no debe superar ese 35%. Esta cifra puede funcionar como baremo a seguir a la hora de decidir hipotecarse, aunque con productos financieros tan longevos como las hipotecas es complicado asegurar que las condiciones económicas se mantendrán estables durante toda la vida del préstamo.

El umbral de endeudamiento no solo engloba el préstamo hipotecario, sino que se debe tener en cuenta todos los préstamos o créditos que se estén pagando, incluidas las tarjetas de crédito si se usa para aplazar pagos. Por tanto, la suma de todas las cuotas de financiación debería sumar como máximo ese 35% de los ingresos.

La cuota que se pagará de hipoteca cada mes es una de las cifras más importantes referentes a la hipoteca que se vaya a contratar. Uno de los principales indicadores para saber si se podrá asumir el coste de la financiación de compra de casa. Los ahorros que se pueden aportar también definirán si se puede acceder a un préstamo hipotecario. Además, en un primer momento es posible que haya más gastos relacionados a pagar en el momento. Por otra parte, también los impuestos derivados de la compraventa son un gasto inicial que hay que tener en cuenta antes de firmar un préstamo hipotecario.  

 

La concesión de una hipoteca va ligada a la compra de una vivienda y hay gastos derivados de ambas acciones. Los gastos por comprar una casa no están vinculados a la hipoteca porque se puede comprar una casa sin necesidad de financiación, pero si se compra una casa con financiación es importante tenerlo en cuenta porque son gastos que habrá que asumir en el momento inicial de la firma de hipoteca.

Estos gastos son, entre otros:

  • Comisión de apertura: es la cantidad económica que una entidad financiera cobra a sus clientes por formalizar un préstamo hipotecario y les permite cubrir los gastos administrativos y de gestión.
  • Gastos por tasación de la vivienda: son los gastos generados porque un tasador realice un informe en el que valora lo que cuesta una vivienda dependiendo del estado en que se encuentre y sus características.

Con la ley hipotecaria del año 2019, los bancos se hacen cargo de unos gastos que previamente pagaban los clientes. Estos son los gastos de notaría registro y actos jurídicos documentados. Con esta nueva normativa los clientes han salido beneficiados a la hora de pagar menos dinero por formalizar su hipoteca.

  • Gastos de notaría: son los gastos que se generan por firmar el contrato de la hipoteca ante notario. Este gasto lo paga la entidad financiera.
  • Gastos de registro: Son los gastos ocasionados cuando se registra una vivienda en el Registro de la Propiedad, para poder contratar el préstamo hipotecario. El registro también queda asumido por el banco.
  • Impuesto de Actos Jurídicos Documentados: se calcula en base a la Responsabilidad Hipotecaria, y el tipo que se aplica es diferente según la Comunidad Autónoma donde se contrate la hipoteca, pudiendo oscilar entre el 0,1 y el 1%. Este gasto es el más elevado y depende de cada Comunidad Autónoma y tras una ley del gobierno el banco es quien debe pagarlo.

En cuanto al reparto de los gastos en la nueva ley hipotecaria, el cliente solo debe asumir los gastos de tasación. El resto de los gastos (gestoría, notaría, AJD y gastos de registro) deberán ser aportados por la entidad bancaria. Los cambios de la ley hipotecaria suponen al cliente un ahorro importante. Los gastos de tasación oscilan entre los 300 y 600 euros. Por otro lado, los tasadores podrán ser elegidos por el cliente.

Los gastos de Notaría y los derivados de la inscripción en el Registro de la Propiedad son obligatorios en la adquisición de inmuebles nuevos o de segunda mano. Ambos gastos están regulados.  

La diferencia principal es que una hipoteca fija siempre tiene los mismos intereses y, por tanto, se sabe cuál será el importe de la cuota que habrá que asumir durante toda la vida de la hipoteca, siempre será la misma. Por su parte, la hipoteca variable se revisa periódicamente, lo habitual es que se haga cada 6 meses o cada 12 meses. Las revisiones suelen suponer un cambio de intereses y, por tanto, un cambio de cuota periódico.

El interés fijo es muy atractivo para aquellas personas que prefieren saber de principio a fin qué supondrá para ellos hipotecarse. Sin sorpresas durante la duración de la hipoteca. Por su parte, la hipoteca variable puede suponer pagar menos intereses, según las variaciones que vayas experimentando los intereses, pero también puede evolucionar al alza. Es un riesgo ya que la mayoría varían sus intereses en función de la evolución del euríbor.

Otro punto a tener en cuenta es que de salida las hipotecas a tipo fijo suelen tener intereses fijos más altos que el diferencial que se aplica a las hipotecas variables. Claro que en el caso de las hipotecas variables a ese diferencial hay que sumarle el euríbor.

El interés de las hipotecas mixtas combina el funcionamiento de los tipos de interés anteriores. Durante los primeros años, el interés que paga el cliente es siempre el mismo.

En el resto del plazo que dure el contrato de la hipotecaria, el tipo de interés es variable, es decir, cambia dependiendo de las fluctuaciones de índices de referencia como el euríbor.  

El sistema de amortización de una hipoteca es lo que determina cómo se devuelve el dinero prestado: las cuotas, cómo se pagan los intereses o el dinero recibido. El sistema de amortización más común en España es el francés.

El sistema de amortización francés supone aplicar cuotas constantes donde se paguen más intereses al principio y se amortice menos capital prestado. La evolución hará que las últimas cuotas sean inversas, se amortizará más y se pagarán menos intereses al final. Esto significa que las primeras cuotas se dividirán en amortización de capital en, por ejemplo un 80% y pago de intereses el otro 20%. Las últimas cuotas según el sistema francés se dedicarán en un 80% a la amortización y un 20% al pago de intereses.

Otros sistemas de amortización son el italiano que contempla cuotas constantes, el alemán donde las cuotas van a ir decreciendo, el sistema de amortización creciente que tiene cuotas iniciales muy pequeñas, el sistema americano contempla cuotas donde solo se pagan intereses y la amortización del capital se produce al final en una sola cuota.

La nueva ley hipotecaria establece un cambio muy importante en cuanto a la amortización en las hipotecas fijas.

El decreto ley que se aprobó en el Congreso el pasado diciembre de 2018 determinaba un pago máximo del 2% en los 10 primeros años de vida del préstamo hipotecario y un máximo del 1,5% en los siguientes años. El nuevo texto incrementa estas cifras hasta el 4% en los 10 primeros años y el 3% en el resto del plazo.

En el caso de la compensación por amortización anticipada en las hipotecas variables se penaliza con un 0,25% si se pacta en los tres primeros años y con un 0,15% en 5 años.

La nueva Ley establece que las entidades no podrán obligar al cliente a que los seguros que oferta y tampoco otros productos vinculados, aunque si podrán acceder a bonificaciones por los productos que se contrate, como se hace en la actualidad. 

Muchos bancos bonifican con descuentos en sus tipos de interés si el cliente contrata alguno de los seguros o productos vinculados que comercializan. Pero ahora el cliente podrá mostrar a su entidad pólizas alternativas y la aceptación del banco de una póliza alternativa distinta de la que propone no podrá empeorar en las condiciones del préstamo.

En qué te puede ayudar esta calculadora de hipotecas de iAhorro


¿Estás pensando en comprar una casa o un piso? La calculadora de iAhorro te permite conocer qué hipoteca puedes pagar y cuál será la cuota mensual a la que tendrás que hacer frente a lo largo de la vida del préstamo. Esta es una simulación a tener en cuenta antes de pedir un préstamo hipotecario.

iAhorro también cuenta con toda la información del mercado hipotecario actualizada. A través del comparador de hipotecas te ayudamos a encontrar la opción que mejor se adapte a tus necesidades. Es importante en el proceso de contratación de una hipoteca no quedarse solo con lo que te ofrece tu banco de siempre, mira otras ofertas del sector porque puede que se adapten más a tus características. Desde iAhorro te ahorramos tiempo y gestión para que des con la mejor opción. Consulta de forma rápida, sin líos y gratis que ofrecen las principales entidades que operan en España.