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¿Es mejor una hipoteca de 15 o 30 años?

Dependerá del tipo de interés y de nuestra situación financiera

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Nerea  Gastesi
Nerea Gastesi
08 / Junio / 2021 Facebook 5 minutos

Cuando formalizamos una hipoteca uno de los puntos a los que tenemos que prestar atención es el periodo de amortización, es decir, en cuánto tiempo vamos a terminar de pagar la hipoteca. Elegir un plazo u otro será más adecuado en función de una serie de factores. Desde iAhorro te los explicamos con detalle.

¿Ya lo tienes decidido?, ¿has visto una casa que te gusta? Entonces te podemos ayudar

1.¿Cuántos años podemos tardar en pagar una hipoteca?

Cuando decidimos solicitar una hipoteca tenemos que elegir en cuantos años queremos pagarla, es decir, cuál es el periodo de amortización por el que queremos decantarnos.

El banco puede ofrecernos pagar el préstamo en 15, 20, 25, 30 o 40 años.

Todo dependerá de:

  • Tipo de interés.
  • Nuestro perfil.
  • Las condiciones que hayamos negociado con la entidad

¿No sabes si elegir una hipoteca de 15 o 30 años? A continuación, vamos a analizarlo en los siguientes puntos.

2.¿Cuándo es más conveniente pagar la hipoteca en 15 años?

Las entidades suelen ofrecernos como mínimo 15 años para poder pagar la hipoteca. Lo primero que deberemos tener en cuenta es el tipo de interés: fijo, variable o mixto.

Hipoteca fija Hipoteca variable Hipoteca mixta
Clientes
Nos proporciona estabilidad. Evitaremos sustos al tener la misma cuota durante toda la vida del préstamo hipotecario.
Es mejor quitarnos la deuda cuanto antes para no arriesgarnos a una subida en la cuota de la hipoteca.
Permite beneficiarse de plazos de amortización más extensos con unos tipos más bajos en la parte fija que los que podemos encontrar de media en el mercado con las hipotecas fijas.
Bancos
Los intereses y vinculaciones para mejorar las condiciones de la hipoteca serán más elevados.
Cuanto más largo sea el periodo de amortización más posibilidades existen de que el cliente acabe pagando más
Suele imponer el interés fijo en el primer periodo del préstamo y la parte variable en la segunda mitad.
Hipoteca fija
Clientes
Nos proporciona estabilidad. Evitaremos sustos al tener la misma cuota durante toda la vida del préstamo hipotecario.
Bancos
Los intereses y vinculaciones para mejorar las condiciones de la hipoteca serán más elevados.
Hipoteca variable
Clientes
Es mejor quitarnos la deuda cuanto antes para no arriesgarnos a una subida en la cuota de la hipoteca.
Bancos
Cuanto más largo sea el periodo de amortización más posibilidades existen de que el cliente acabe pagando más
Hipoteca mixta
Clientes
Permite beneficiarse de plazos de amortización más extensos con unos tipos más bajos en la parte fija que los que podemos encontrar de media en el mercado con las hipotecas fijas.
Bancos
Suele imponer el interés fijo en el primer periodo del préstamo y la parte variable en la segunda mitad.

Con una hipoteca fija tenemos la ventaja de pagar siempre la misma cuota, independientemente de las variaciones del mercado; pero, a cambio, los intereses que pagaremos puede que sean más altos.

Esto significa que probablemente tengamos una cuota más elevada que si optamos por una hipoteca variable, pero evitaremos sorpresas inesperadas a lo largo de todo el periodo del préstamo. Esto nos permite poder alargarlo hasta los 30 o, incluso, 40 años si tenemos problemas para afrontar grandes cuotas.

Las entidades bancarias se benefician de periodos de amortización más largos que permitan mantener al cliente por más tiempo y, a su vez, los productos contratados junto a la hipoteca.

La hipoteca variable otorga la posibilidad de pagar menos por nuestra hipoteca debido a las oscilaciones del índice de referencia que hayamos pactado con el banco; normalmente el euríbor. Si cuando nos toque revisar nuestro préstamo el índice al que esté referenciada se encuentra a unos niveles más bajos que la última vez, pagaremos menos hasta que nos toque la próxima revisión.

Lo más conveniente es terminar la deuda cuanto antes para no arriesgarse a que el índice de referencia encarezca mucho nuestra hipoteca.

No obstante, a las entidades les interesa alargar los plazos lo máximo posible, ya sea para atar al cliente por más tiempo o para beneficiarse de las subidas del euríbor.

Si hablamos de las hipotecas mixtas, debemos tener en cuenta que es una mezcla del tipo fijo y variable. Durante un periodo pagamos siempre la misma cuota y, a partir de ahí, el préstamo pasará a funcionar como uno de tipo variable.

Suele ser una opción interesante para los que prefieren algo de estabilidad en su hipoteca, con la ventaja de que, durante el periodo en el que su cuota no varíe, los intereses serán más bajos que los que conseguiremos de media por una hipoteca fija.

Los bancos suelen preferir que la hipoteca mixta tenga un periodo de amortización largo y que el plazo a tipo fijo sea menor. Esto permite que el cliente se quede por más tiempo en la entidad, con más vinculaciones y aumenta las posibilidades de que el euríbor juegue a su favor.

Por lo tanto, ¿me decanto por una hipoteca de 15 o de 30 años? Tendremos que analizar nuestro perfil económico y sopesar todos los escenarios.

3.¿Cuándo es más conveniente pagar la hipoteca a 30 años?

Otra de las opciones es pagar la hipoteca en 30 años. Esto podrá resultar beneficioso o no en función de las características del préstamo que vayamos a contratar.

Hipoteca fija Hipoteca variable Hipoteca mixta
Clientes
Es la mejor opción si no tenemos los ingresos necesarios para acabar de pagar antes.
Cuanto antes nos quitemos la deuda, menos nos arriesgamos a que la cuota suba. 
Tenemos intereses más bajos en la parte que no varía que los que nos conceden por una hipoteca fija.
Bancos
Mayor vinculación a cambios de intereses más bajos en nuestro préstamo.
Prefiere alargar los periodos de amortización. Pueden ofrecernos hasta 40 años.
Preferirá que el tramo de hipoteca variable sea mayor.
Hipoteca fija
Clientes
Es la mejor opción si no tenemos los ingresos necesarios para acabar de pagar antes.
Bancos
Mayor vinculación a cambios de intereses más bajos en nuestro préstamo.
Hipoteca variable
Clientes
Cuanto antes nos quitemos la deuda, menos nos arriesgamos a que la cuota suba. 
Bancos
Prefiere alargar los periodos de amortización. Pueden ofrecernos hasta 40 años.
Hipoteca mixta
Clientes
Tenemos intereses más bajos en la parte que no varía que los que nos conceden por una hipoteca fija.
Bancos
Preferirá que el tramo de hipoteca variable sea mayor.

En la hipoteca fija a 30 años es una buena opción, puesto que a las personas que tienen ingresos bajos les permite tener una cuota fija sin sustos con una tarifa asumible.

En una hipoteca variable la opción a 30 años nos permitirá conseguir unos intereses menos elevados sin la necesidad de tener un grado alto de vinculación con la entidad. No obstante, el precio de nuestra cuota dependerá de la evolución del mercado y del índice al que esté referenciada.

La entidad, para intentar conseguir más beneficios a causa de las oscilaciones de los índices de referencia, preferirá que el periodo de amortización sea lo más largo posible, ofreciendo incluso 40 años para terminar de pagar el préstamo.

Con las hipotecas mixtas lo que debemos tener en cuenta es que el periodo en el que el préstamo funciona como uno de tipo fijo sea el más largo posible. Si contratamos una a 30 años, por ejemplo, procurar que el periodo de tipo fijo sea de 15 o 20 años, puesto que, de esta forma, estaremos menos expuestos a las oscilaciones del euríbor.

4.Por lo tanto… ¿Es mejor pagar una hipoteca a 15 o 30 años?

Si tenemos que elegir entre una hipoteca a 15 o 30 años deberemos tener en cuenta el tipo de hipoteca que hayamos escogido, el riesgo que estemos dispuestos a asumir y la situación financiera en la que nos encontremos.

En definitiva, si tenemos la capacidad de quitarnos la deuda cuánto antes, pagaremos menos intereses y, en el caso de una hipoteca variable, estaremos menos expuestos a variaciones en el índice de referencia.

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