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¿Qué es la protección hipotecaria?

Son mecanismos que aseguran el pago de la hipoteca

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Nerea  Gastesi
Nerea Gastesi
13 / Julio / 2021 Facebook 5 minutos.

¿Vas a poder pagar la hipoteca todos los meses? Para tener esa garantía existen una serie de mecanismos de protección hipotecaria. Desde iAhorro te explicamos con detalle en que consisten.

¿Ya lo tienes decidido?, ¿has visto una casa que te gusta? Entonces te podemos ayudar

1.¿Qué es la protección hipotecaria?

La protección hipotecaria consiste en un conjunto de medidas que garantiza seguridad tanto a las entidades como a los propietarios cuando contratan un préstamo de este calibre. Por lo tanto, este concepto tiene dos vertientes:

  • La de los bancos: necesitan asegurarse de que van a recibir el dinero que han prestado a un propietario. Aquí podemos hablar de los seguros de protección de pagos.
  • La de los clientes o futuros propietarios de las viviendas: si se quedan sin trabajo no podrán pagar la cuota, por lo tanto, deben existir mecanismos que les proporcionen ayudas en estos casos. El Código de las Buenas Prácticas puede ser un ejemplo de ello.

2.¿Con qué protección hipotecaria cuentan los bancos?

Los bancos prestan una cantidad de dinero a una persona para que pueda adquirir la casa y, a cambio, espera que se le devuelva el importe junto con unos intereses. El riesgo que corren las entidades es que el futuro propietario de la vivienda no pueda hacer frente a la deuda y, por ello, cuentan con algunos mecanismos de protección hipotecaria:

  • Los avales: si no podemos pagar la deuda el banco puede recurrir a los ingresos del aval y a sus propiedades. De esta forma recuperaría el dinero invertido. No obstante, no es habitual que exista esta figura en un contrato hipotecario.
  • Seguro de protección de pagos: en el caso de que nos quedemos en paro o incapacitados temporalmente este producto se encarga de pagar nuestras cuotas de la hipoteca. De esta manera el banco seguirá recibiendo el dinero prestado sin interrupciones.

3.¿Con qué protección hipotecaria cuentan los clientes?

Al mayor riesgo al que se enfrenta una persona cuando firma una hipoteca es no poder pagarla y que, en consecuencia, el banco realice una ejecución hipotecaria o desahucio. Antes de llegar a ese momento existen una serie de instrumentos de protección hipotecaria que buscan proteger a los clientes.

3.1.Adherirse al Código de Buenas Prácticas

El Código de las Buenas Prácticas es un conjunto de medidas a las que se adhieren los bancos en el caso de que un cliente no sea capaz de afrontar las cuotas mensuales de la hipoteca. Se dividen en tres niveles y se van aplicando en función de la situación del propietario:

  • Medidas previas: son las que se aplican en primer lugar. El banco puede establecer un periodo de carencia de hasta 5 años, ampliar el plazo de la amortización de la hipoteca hasta los 40 años o bajar el interés del préstamo a euríbor+0,25%.
  • Medidas complementarias: si las medidas previas no son suficientes, los bancos pueden quitar algo de deuda. De esta forma, las cuotas mensuales serán más pequeñas.
  • Medidas sustitutivas: si al aplicarse las medidas previas y complementarias el propietario sigue sin poder pagar la deuda, solo quedará la dación en pago, es decir, darle al banco la vivienda para saldar nuestra deuda.

Las personas que pueden beneficiarse del Código de las Buenas Prácticas son las personas que se encuentren en una situación vulnerable. Estas pueden ser:

-Las familias cuyos ingresos no superen por tres veces el IPREM (Indicador Público de Renta a Efectos Múltiples). En el caso de que en la familia haya una persona con una discapacidad o que esté en una situación de dependencia el límite será de cuatro veces el IPREM.

-Unidad familiar en la que se hayan alterado “de forma significativa” las circunstancias económicas. Aquí incluiríamos:

  • Que el esfuerzo que debe hacer la familia para pagar la hipoteca se haya multiplicado por 1,5.
  • Que existan circunstancias de especial vulnerabilidad: familia numerosa; familia monoparental con dos hijos; familia con una persona con una discapacidad superior al 33%, dependencia o enfermedad que no le permita trabajar; familia con un menor de edad; familia con una víctima de violencia de género; deudor que tenga más de 60 años.

-Familias en las que la cuota mensual supere el 50% de los ingresos netos.

Actualmente según el Boletín Oficial del Estado (BOE) son 87 las entidades que se encuentran adheridas al Código de las Buenas Prácticas. Entre ellas se encuentran bancos como el Banco Santander, Bankia, Caixabank, Openbank o Liberbank.

3.2.Moratoria Hipotecaria

La moratoria hipotecaria es un aplazamiento de las cuotas de la hipoteca durante un periodo de tiempo determinado. Esta medida puede aplicarla el Gobierno en circunstancias excepcionales, tales como las que causó la pandemia del coronavirus con el confinamiento de marzo a junio de 2020.

Esta medida se suele aplicar a personas que queden en situación de vulnerabilidad a causa de unos hechos concretos. Por lo tanto, los requisitos para considerar a una persona “vulnerable” pueden variar en función de la situación en la que se apruebe la moratoria.

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