Hipotecas al 100% de tasación

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Economista de iAhorro.com
Madrid - 03/03/2016

Las hipotecas al 100% de tasación eran relativamente sencillas de conseguir antes de la crisis económica y financiera en la que nos vemos inmersos. Financiar el 100% del valor de tasación del inmueble significa que la entidad financiera nos concede una hipoteca por el total del valor de mercado del bien.

Con este tipo de hipotecas era posible comprar una vivienda más los gastos de la operación y, en ocasiones, obtener una liquidez extra para amueblar la casa, comprar muebles u otro tipo de gastos. Esto se conseguía si el valor de tasación superaba ampliamente el valor de compra-venta, lo que en tiempos de bonanza ocurría frecuentemente.

 

Préstamos hipotecarios al 100% más gastos

Si bien en un momento de crisis financiera obtener un préstamo hipotecario sin ahorros ni dobles garantías es una misión casi imposible, hipotecas al 100% del valor de compra-venta más gastos ha habido y, probablemente, volverán a ofrecerse cuando la situación mejore.
 
Para que el banco nos conceda un préstamo que permita pagar el valor de transmisión del inmueble y los gastos de escrituración hay varias posibilidades:
 
  1. Que la entidad nos apruebe una hipoteca al 100% de la tasación y esta cantidad sea suficiente para pagarlo todo.
  2. Que con un préstamo hipotecario al 80% de tasación nos llegue para pagar el 100% de la casa y los gastos; puede ocurrir si la vivienda tiene un valor muy superior a lo que piden los vendedores. Sin embargo muchos bancos y cajas ponen un doble tope a sus hipotecas: conceden el menor valor entre el 80% de la tasación y el 100 0 el 80% del valor de compra-venta, con lo cual nunca podremos financiar los gastos.
  3. Aportar una doble garantía, un segundo bien inmueble que se hipoteca junto a la vivienda que se adquiere. Un 80% del préstamos se garantiza con la casa que se compra y el resto hipotecando la segunda garantía (que puede ser propiedad de familiares o terceros).
Sin embargo no debemos olvidar nunca que el préstamo hipotecario en España no se cancela con la entrega de la vivienda. La dación en pago es voluntaria para el banco y sólo suele concederla cuando no ve posibilidades de seguir cobrando la deuda por otros medios. Por tanto, que nos concedan un 100% de tasación no tiene porque ser una buena noticia en el caso de que en un futuro no podamos afrontar las cuotas hipotecarias. Si el banco se adjudica la casa, lo hará a un 70% del valor de tasación (en el caso de que el bien hipotecado sea la vivienda habitual del ejecutado) y podrá cobrarse el resto de la deuda con nuestros ingresos y patrimonio presente y futuro.
 
Por tanto, siempre que sea posible hay que ahorrar y no financiar el 100% de la vivienda mediante un préstamo hipotecario.

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Pau A. Monserrat

Economista experto en productos financieros

Perito economista especializado en productos financieros y divulgador de economía en medios de comunicación. Profesor asociado de Economia Financiera en la UIB | Socio en Futur Finances | Futur Legal | Futur Hipotecas

Autor del libro La Banca Culpable (Esfera de los Libros) y coautor del libro La Prevención del Soreendeudamiento Privado (Aranzadi)