• Creado: 05/12/2017
    Ahorro

    Ahorro para la jubilación

    Hola. Tengo 35 años y me gustaría ir empezando a ahorrar de cara a la jubilación viendo cómo de complicado está el asunto. La duda es que no sé si me puedo fiar de los planes de pensiones que ofrecen los bancos y no estoy convencida de que sea una forma segura de ahorro. Mi pregunta es cuál sería la manera idónea de empezar a ahorrar , si a través de un plan de pensiones o  si merecería la pena empezar a informarme acerca de los fondos de inversión (he estado mirando Renta 4 pero no entiendo mucho del tema). Gracias

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  • Respondido: 06/12/2017

    Buenos días, los planes de pensiones son seguros, ya que incluso se encuentran fuera del balance de los bancos, otra cosa son las condiciones de los mismos, que tienes que analizar con cuidado, procurando elegir el perfil de riesgo que más se adecúe a tu perfil de inversor (por ejemplo, ahora que quedan más de 30 años para tu jubilación, puedes optar por un producto de más riesgo para conseguir más ganancias y luego ir reduciendo tu riesgo cambiando a otro producto), y las comisines bajas. Ten en cuenta que es una inversión a largo plazo y aunque las comisiones se restan del resultado bruto y muchas veces no se perciben, es un componente importante.

    Sobre elegir entre planes y fondos, es sopesar dos puntos principales, fiscalidad y liquidez. Con el plan de pensiones podrás reducir hasta 8.000 euros anuales tus rentas de trabajo y pagar menos impuestos. A cambio no puedes rescatar ese dinero que aportes hasta la jubilacion salvo supuestos especiales como invalidez, enfermedad grave o paro de largo duración. Con los fondos de inversión si tienes esta posibilidad, pero pierdes los beneficios fiscales y exige ser un poco más severo, ya que al existir esta posibilidad puedes verte tentado en usar este dinero para otros fines. Sopesa que es más importante para ti a la hora de elegir entre fondos y planes, este es el elemento diferenciador, ambos productos son seguros.

  • Respondido: 10/12/2017

    Hola

    Lo primero de todo es felicitarte por tomar la decisión de comenzar a ahorrar y de no dejar el futuro de tus finanzas personales en manos de decisiones de terceros.

    Como bien dices, el tema de las pensiones en España no tiene muy buena pinta. Si no existe un cambio drástico del sistema público de pensiones ( y a día de hoy no parece que lo vaya a haber) y sólo se pongan parches al actual, dentro de 30 años la cuantía de la pensión de un trabajador será bastante menor que la actual.

    En lo que respecta a tu pregunta acerca de los planes de pensiones, yo voy a darte mi opinión personal. Considero que el plan de pensiones no es una buena opción fundamentalmente por su iliquidez y por su fiscalidad.

    El capital que inviertes en un plan de pensiones no podrás tocarlo como mínimo hasta que transcurran diez años, lo que no te dejará margen de maniobra en el caso de que tengas un imprevisto o decidas utilizar ese dinero para realizar otro tipo de inversión.

    Por lo que respecta a la fiscalidad, a pesar de que puedes beneficiarte de reducciones anuales en la declaración de la renta, una vez llegado el momento de la jubilación, el capital acumulado tributará como renta del trabajo, lo que significa que podremos pagar hasta un 45% en el irpf.

    Por lo que respecta a los fondos de inversión, son productos totalmente líquidos que puedes vender en cualquier momento, y además fiscalmente tienen un mejor trato, ya que tributan en el IRPF por la base del ahorro, pagando como máximo entre un 19 y un 21%.

    Si no conoces muy bien el funcionamiento de los fondos de inversión, te animo a que vayas estudiando su fucionamiento, y que cuando te encuentres segura, vayas realizando aportaciones a los fondos seleccionados.

    Una buena forma de comenzar a estudiar el funcionamiento de los fondos de inversión es a través de la guía de fondos de iAhorro.com 

    saludos

    Pablo Souto