hace 1 semana

Cancelación de hipoteca con seguro de prima única

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Buenas tardes,

Tengo una hipoteca por la que en su momento "ma colaron", en el momento de la firma ante notario, un seguro de prima única por la misma. Si adelanto el pago pendiente, ¿tengo derecho a la devolución de la parte proporcional pagada hasta el vencimiento de la misma?.

 

Carlos Lluch hace 1 semana

Si cancelas una hipoteca y esta tiene algún seguro de vida vinculado a su duración obviamente desaparece el riesgo que pretendía cubrir el seguro de vida. Por tanto el seguro de vida debe ser anulado por desaparición del riesgo que lo justificaba.

En tal caso resulta obvio, asimismo, que no debes pagar por los años que no vas a tener deuda viva. Y, por consiguiente, el asegurador debe proceder a la devolución de lo que corresponda a los años futuros.

Y ahora viene el problema: porque tu has pagado por adelantado un precio (prima) por todos y cada uno de los años que quedan por delante tras la cancelación del préstamo y eso, precisamente (el precio indebidamente cobrado) es lo que en justicia deberían devolverte. Incluso deberían devolverte, si me apuras, los intereses que has pagado por ese precio de seguro que te cobraron anticipadamente sin necesidad alguna pues podrían haberte hecho un seguro temporal renovable de amortización, infinitamente más barato. Pero ellos querían "tu pasta y tus intereses".

Pero lo más probable, por experiencia, es que te encuentres con que no te devuelven las primas cobradas de los años futuros en que no vas a disfrutar del seguro. Lo más probable es que, si lees el contrato de seguro de prima única (PUF) te vas a encontrar con que su compromiso, en tal situación, es devolverte "las provisiones matemáticas de balance de las anualidades futuras" o algo parecido. ¿Qué significa eso?

Pues muy sencillo: si tu pagaste por este seguro (me lo invento) 15.000€ puedes suponer que la compañía de seguros aplicó un 15% de margen de beneficio sobre dicha póliza para sí misma. Por tanto, le pegó un bocado a los 15.000 de 2.250€.

A continuación le pagó al banco su comisión por venderte este seguro. Esas comisiones en algunos bancos llegan al 60% pero voy a ser precavido y calcularé un 30% de comisión para tu banco : 4.500 €.

Si restamos la suma de ese 45% a tus 15.000€ iniciales resulta que quedan 8.250€

Vamos a suponer que no hay que restarles ni Consorcio ni otros gastos. En ese caso los 8.250 € son lo que el asegurador destina realmente al riesgo de asegurar tu vida durante X años. A esto es a lo que se le llama "Provisiones Matemáticas de Balance" y sobre este dinero, que va mermando año a año pagando estadísticamente los siniestros de los otros asegurados que cumplen lo previsto en el contrato y fallecen, es sobre lo que te harán la devolución si no es sobre primas sino sobre provisiones matemáticas.

Si estás en esta situación es importante que visualices, con toda claridad, que tanto la aseguradora como el banco en calidad de agente de seguros, se embolsaron por adelantado una pasta a tu costa y que están dispuestos a cobrartela incluso en relación a años en los que no habrías tenido que contratar ningún seguro y, de hecho, ni siquiera lo tendrás. Así de heavy es la ética de negocio de estos tipos.Supongo que así entenderás y entenderá cualquier lector por qué los bancos presionan tanto con un seguro que rara vez hallarás en un despacho profesional de correduría como mejor opción posible: las primas únicas.

Espero haberte ayudado a comprender el sistema. No es nada ético pero es legal.

Un saludo,

 

En respuesta a:

Buenas tardes,

Tengo una hipoteca por la que en su momento "ma colaron", en el momento de la firma ante notario, un seguro de prima única por la misma. Si adelanto el pago pendiente, ¿tengo derecho a la devolución de la parte proporcional pagada hasta el vencimiento de la misma?.

 

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