hace 6 años

Seguros obligatorios en la contratación de préstamos hipotecarios

Lanzo esta pregunta a los expertos independientes del panel de iAhorradores, a raíz de las múltiples informaciones que he ido leyendo y por el interés que sin duda tiene entre los clientes que han o van a contratar una hipoteca:

Como ya nos ha explicado Carlos Lluch, entre otros expertos del ramo asegurador, ni el seguro de incendios es obligatorio para el cliente, sino para el banco que quiere titulizar este préstamo. A pesar de ello, los bancos obligan a contratar seguros de incendios que ha de pagar el cliente, sin excepciones.

Además de la normativa nacional, Europa prohíbe la comercialización de seguros vinculados a la de las hipotecas. Sin embargo, los bancos siguen poniendo en su publicidad los seguros que hay que contratar si queremos la hipoteca y, si no los contratamos, simple y llanamente nos deniegan la financiación.

Un artículo que he leído interesante sobre el tema y que arroja más dudas que respuestas es el de ‘Hipoteca combinada, no vinculada’ de Angel del Amo, que vuelve a poner en duda la efectividad de las normas que prohíben vincular seguros e hipotecas.

Lanzo varias preguntas:

  1. ¿Establecer tipos de interés bonificados según contratación de seguros es legal? Si es así, podría el banco establecer tipos muy altos si no contratamos seguros y saltarse las limitaciones que pone la Ley?
  2. ¿Dónde puede reclamar un cliente si le quieren obligar a contratar seguros para obtener la hipoteca? ¿Y si ya la ha contratado junto a los seguros, qué puede hacer?
  3. Si los bancos deniegan una hipoteca salvo contratación de seguros ¿puede hacer algo el cliente?
  4. ¿Cómo regularíais el tema para evitar lo que, en definitiva, pasa, que es que los bancos no dan hipotecas si no contratamos los productos que ellos deciden?
Gracias por la magnífica labor que hacéis día a día, de forma totalmente gratuita, para incrementar el poder de los clientes frente a los bancos, con la mejor de las armas: la cultura financiera.
 

Anónimo hace 1 año

Hola una consulta. Cuanto puede cobrarme el asesor  financiero  en la inmobiliaria me dijeron Q 6000 euros ahora el financiero me dice  Q cobra 10.000 es normal. Eso 

Anónimo hace 3 años

Hola,

yo quería informaros sobre la contestación telefónica q ayer me dieron en la Dirección General del Seguro, respecto al artículo 83.a) 1de la Ley 50/1980 del Contrato de Seguro:

Me dicen q al firmar la póliza en papel y en La Oficina de la entidad bancaria, q puedo hacer las preguntas q considere para cuándo la firme, en el momento, lo haga conscientemente sin tener ninguna duda al respecto. Por lo tanto, no es aplicable la opción de q el tomador pueda decidir unilateralmente  proceder a la devolución de la póliza.
Q si fuera contratación vía online ó a distancia sí podría disponer de esos 30 días.
El caso es q leo ese artículo y no hace distinción alguna al respecto.

Carlos Lluch hace 6 años

Hola Anónimo: la única vía que tienes la hallamos en el art 83.a.1 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro que permite anular sin alegar motivo alguno todo contrato de seguro de vida dentro de los 30 días siguientes a que te entreguen la póliza o el documento de cobertura provisional. Si te lo entregaron y ha transcurrido dicho plazo nada tienes que hacer. Si aún no te entregaron la póliza es una vía posible.

¿Problemas? Es complicado demostrar ausencia de conformidad si no solo has pagado ese seguro sino que lo estás financiando desde entonces. Es decir, asumiste pagarlo. En general no se paga lo que no se quiere.

Y en esta última frase tenemos otra vía: si se paga lo que no se quiere pagar es porque media coacción, una amenaza contra tu seguridad o tu patrimonio (eso dice el Código Penal). Así que tal vez te convenga consultar con un abogado penalista pero en tal caso deberías contar con elementos de prueba. Ten claro que en ciertos circuitos de la Justicia se ve esa imposición, esa obligación, como un pacto entre partes que libremente acuerdan contratar un seguro para contar con hipoteca o para acceder a un interés menos y hasta llegan a verlo como un acuerdo beneficioso para el cliente. 

Si valoraran el sobrecoste que se cobra en esos seguros, el sobrecoste que genera financiar a 25 o más años un seguro de vida a prima única, la limitación que supone en materia de libre mercado, la ausencia de flexibilidad a la hora de amortizaciones anticipadas, cambio en las necesidades familiares, etc... no serían tal profanos en la materia y probablmente analizarían sus Sentencias en otros términos.

Creo que hay pocas salidas acertadas para tu problema, sinceramente.

Pau A. Monserrat hace 6 años

Después de 5 años me parece que pocas opciones vas a tener. En todo caso, esperemos a ver lo que opinan nuestros expertos del ramo del seguro y abogados.

Anónimo hace 6 años

hola, hace 5 años hice una hipoteca, para concedermela, ellos me tenían que hacer un seguro de vida, para 10 años, que solo cubre la mitad de la vida de la hipoteca, tuve que ampliarla porque tenia que pagarla de una sola vez( pago unico) esta compañia esta vinculada con el banco.En la escritura dice que he contratado ó tengo previsto contratar el seguro de vida. No es cierto, te obligan hacer el contrato para poder cerrar la operación. Además tengo en mi poder un folleto de publicidad del banco, que dice, que es obligatorio para la concesión, el seguro de vida y pensiones.
Hoy me entero que lo que me hicieron no es legal:
¿Puedo restringir el contrato y reclamar su totalidad?
¿De que forma y que ley me ampara?
muchisimas gracias espero respuesta

En respuesta a:

Lanzo esta pregunta a los expertos independientes del panel de iAhorradores, a raíz de las múltiples informaciones que he ido leyendo y por el interés que sin duda tiene entre los clientes que han o van a contratar una hipoteca:

Como ya nos ha explicado Carlos Lluch, entre otros expertos del ramo asegurador, ni el seguro de incendios es obligatorio para el cliente, sino para el banco que quiere titulizar este préstamo. A pesar de ello, los bancos obligan a contratar seguros de incendios que ha de pagar el cliente, sin excepciones.

Además de la normativa nacional, Europa prohíbe la comercialización de seguros vinculados a la de las hipotecas. Sin embargo, los bancos siguen poniendo en su publicidad los seguros que hay que contratar si queremos la hipoteca y, si no los contratamos, simple y llanamente nos deniegan la financiación.

Un artículo que he leído interesante sobre el tema y que arroja más dudas que respuestas es el de ‘Hipoteca combinada, no vinculada’ de Angel del Amo, que vuelve a poner en duda la efectividad de las normas que prohíben vincular seguros e hipotecas.

Lanzo varias preguntas:
  1. ¿Establecer tipos de interés bonificados según contratación de seguros es legal? Si es así, podría el banco establecer tipos muy altos si no contratamos seguros y saltarse las limitaciones que pone la Ley?
  2. ¿Dónde puede reclamar un cliente si le quieren obligar a contratar seguros para obtener la hipoteca? ¿Y si ya la ha contratado junto a los seguros, qué puede hacer?
  3. Si los bancos deniegan una hipoteca salvo contratación de seguros ¿puede hacer algo el cliente?
  4. ¿Cómo regularíais el tema para evitar lo que, en definitiva, pasa, que es que los bancos no dan hipotecas si no contratamos los productos que ellos deciden?
Gracias por la magnífica labor que hacéis día a día, de forma totalmente gratuita, para incrementar el poder de los clientes frente a los bancos, con la mejor de las armas: la cultura financiera.
 

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