¿Qué pasos tengo que seguir para firmar una hipoteca?

¿Buscas una hipoteca? Te contamos el proceso hipotecario paso a paso. Es muy importante conocer los conceptos básicos para que pedir la hipoteca sea más sencillo.

Resumen de los pasos a seguir para pedir una hipoteca

Si hasta ahora has estado indeciso entre alquilar o comprar, pero te has decantado por firmar una hipoteca, tienes que saber que se trata de un proceso largo que empieza cuando encontramos la vivienda que queremos comprar.

Después de pedir la financiación necesaria, el banco estudia la situación económica del cliente y da el visto bueno para facilitar dicha financiación.

Los pasos a seguir para pedir una hipoteca serían los siguientes:

1. Asegurarse de que se cumplen todos los requisitos para solicitar la hipoteca.
2. Ver cuánto se está dispuesto a pagar.
3. Hacer una búsqueda entre las mejores hipotecas del mercado.
4. Saber qué documentación para pedir la hipoteca requiere la entidad.
5. Esperar a que el banco realice el estudio y, en caso de que acepten conceder la hipoteca, leer atentamente los documentos que hace llegar el cliente.

¿Cumplo los requisitos para solicitar una hipoteca?

Una vez que hemos escogido la casa, el primer paso para pedir una hipoteca es saber si se cumple el perfil que los bancos buscan a la hora de conceder esta financiación.

Las entidades necesitan que el usuario sea solvente, es decir, necesitan la garantía de que será capaz de devolver el préstamo sin ningún tipo de percance. Esto implica que debe tener capacidad de ahorro, un trabajo estable, etc. En iAhorro hemos creado un artículo en el que lo explicamos todo con detalle. 

¿Cuánto estoy dispuesto a pagar?

Como hemos comentado en el punto anterior, aunque pidamos la financiación de un inmueble el banco normalmente solo va a facilitar el 80% de su valor, lo que significa que del 20% restante se hace cargo el cliente.

Asimismo, para hacer frente a los costes de solicitud de hipoteca y adquisición de la vivienda se necesita un 10% más, por lo tanto, al final la persona tendrá que aportar un 30% del precio final de su futura casa.

Por otra parte, dependiendo de si la persona adquiere una hipoteca fija, variable o mixta, puede llegar a pagar más o menos por su vivienda.

Esta es la diferencia entre hipoteca fija, variable y mixta:

• Hipoteca fija: el cliente paga la misma cuota mensual durante todos los años que esté pagando el préstamo.
• Hipoteca variable: a persona paga normalmente una cuota fija el primer año y, a partir del segundo, esta varía en función del índice de referencia pactado con el banco (normalmente el euríbor).
• Hipoteca mixta: es una combinación de la hipoteca fija y variable. Durante el primer periodo tiene una cuota fija y, después, esta pasa a ser dependiente del euríbor.

Esto significa que, si durante la época en la que está vigente la hipoteca el euríbor está bajo, puede que el cliente acabe pagando menos que si hubiera optado por una hipoteca fija o mixta y viceversa.

Todo dependerá de lo que quiera arriesgarse una persona.

Otro aspecto a tener en cuenta son las comisiones que el banco puede incluir en tu contrato hipotecario: subrogación, amortización anticipada, cláusula suelo... En muchas ocasiones se puede negociar que éstas sean a un coste cero, pero el cliente lo desconoce.

Por otra parte, para ver cuánto le tocaría pagar aproximadamente, la persona puede hacer uso de simuladores online.

El simulador de gastos de la hipoteca de iAhorro, por ejemplo, tiene en cuenta el valor de la futura vivienda, los ahorros aportados, el interés que tiene la hipoteca y el índice del euríbor. Con estos datos muestra la cuota que puede que tuviera que pagar un cliente con una hipoteca fija o variable.

¿Qué documentación necesito para pedir una hipoteca?

Una vez que la persona tiene claro el dinero que necesita y la hipoteca que le interesa, es importante que recopile toda la documentación que le va a exigir la entidad bancaria durante el proceso de pedir una hipoteca. Si necesitas más información sobre este tema en iAhorro disponemos de un artículo en el que enumeramos toda la documentación necesaria.

Una vez entregada la documentación… ¿qué ocurre?

Una vez que el banco estudie el perfil de la persona y apruebe la operación facilitará le entregará al cliente los siguientes documentos:

• La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN): en ella tienen que aparecer las condiciones de financiación que el banco ofrece al cliente. La FEIN tiene carácter de oferta vinculante durante un plazo mínimo de diez días.
• En el caso de que el banco ofrezca una bonificación en el caso de contratar algunos productos, también tendrá que facilitar el FEIN de la hipoteca sin ninguna bonificación.
• La Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE): en este documento aparece lo siguiente: si se usa un índice de referencia para calcular el interés, si el préstamo se otorga en otra divisa, qué gastos de constitución tiene que pagar el cliente, etc.
• Una copia del contrato cuyo contenido debe coincidir con el de las dos fichas anteriores.
• Un documento en el que se indiquen los gastos de hipoteca que paga el cliente y los que abona el banco. Por ley, el cliente solo debe hacer frente a la tasación y a la copia de su escritura.
• En el caso de que la hipoteca sea variable, el banco tiene que proporcionar un documento en el que se indique el precio de las cuotas a pagar en varios escenarios de evolución de los índices de referencia.
• Si el banco ha puesto como condición contratar un seguro de hogar y/o de vida, otro de los documentos que tendrá que facilitar el banco al futuro cliente es la condición de las pólizas.
• Un papel en el que se indica que el cliente tiene que pasar por notaría antes de firmar para recibir asesoramiento gratuito sobre la hipoteca que le ha ofrecido la entidad.

Este papeleo se debe recibir al menos diez días naturales antes de firmar la hipoteca ante notario.

¿Cuánto dura el proceso para pedir una hipoteca?

Aunque no existe un plazo concreto para saber el tiempo que vamos a necesitar para pedir una hipoteca  es un proceso que suele durar algo más de un mes. Hay que tener en cuenta que el cliente debe seleccionar la vivienda primero, más tarde barajar las opciones que tiene para contratar su hipoteca, negociar, entregar la documentación, estudiar el contrato hipotecario...

Por eso, muchas veces es recomendable acudir en busca de expertos que nos ayuden con todos los trámites. Pide tu hipoteca con iAhorro y nos encargaremos de todo el proceso, desde el principio hasta la firma de la hipoteca.

Pedir una hipoteca con iAhorro

Para llevar a cabo el  proceso de firmar una hipoteca existen numerosas empresas que ayudan en la negociación con el banco. Una de ellas es iAhorro, un comparador de hipotecas que cuenta con expertos hipotecarios que acompañan en el proceso de formalización de la hipoteca a los usuarios de manera gratuita. ¿No entiendes de comisiones? ¿Tienes una hipoteca con IRPH? ¡También te ayudamos a cambiarla!