Planes de pensiones en lugar de amortizar hipoteca

Buenas tardes,

Esta mañana he acudido a mi entidad, Kutxabank, para hacer una amortización anticipada de mi hipoteca y así poder deducirme el máximo en mi próxima declaración de la renta (la hipoteca es anterior a 2013).

Antes de hacerlo, dudaba entre amortizar cuota o plazo, y también sobre si aumentar mis cuotas mensuales porque actualmente son bastante asequibles. Finalmente, he decidido amortizar plazo para evitar que el día de mañana, en caso de subidas del Euribor, las cuotas sean menos asumibles. Una vez allí, mi gestor me ha recomendado crearme un plan de pensiones en lugar de realizar una amortización de hipoteca porque según él me deduciré más.

Además, me han dicho que actualmente los planes de pensiones han cambiado y se pueden retirar a los diez años. Mi pregunta es: ¿Son realmente ventajosos los planes de pensiones? ¿Debería descartar la amortización anticipada de la hipoteca y crearme un plan de pensiones?

Muchas gracias por su respuesta

efect2000 hace 9 años

yo no veo que RECOMIENDE nada, solo aporto MI OPINION. Ya lo dice el refrán: no me dé consejos, que ya sé equivocarme solo. Se supone que un foro o sitio de internet es SOLO para coger ideas, ahora bien, si los que piden consejos son los que tienen un movil más inteligente que ellos, es normal que luego muchos se crean y hagan caso sin consultar a expertos lo que se les aconseja. Yo he mirado muchisimas cosas por intenet, muchas opiniones y consejos que SOLO me sirven para luego preguntar en persona a quien debe hacer lo que sea. Pero no os preocupeis, se piden opiniones y luego se dice que son malas, a este paso nadie opinará. Saludos

Anónimo hace 9 años

Hola efect2000,

Siempre son bienvenidas las aportaciones, enriquecen la comunidad, pero ten cuidado con hacer recomendaciones tan alegremente; a ti te fue bien, pero tu caso no tiene porqué ser igual que el del usuario que nos ha preguntado y tu consejo (por lo visto únicamente basado en tu experiencia, ya que no has argumentado nada más, ni tipo de interés, ni fiscalidad, ni nada) puede ser muy malo.

Un saludo!

Luis García Langa

efect2000 hace 9 años

mi opinion es que deudas fuera, es lo que he hecho yo en cuanto he podido, y a lo tonto a lo tonte me saqué casi 6 años de hipoteca, de 20 a 14,5 que cumple en junio o julio.

Anónimo hace 9 años

Hola,

La deducción por hacer aportación a planes de pensiones y por compra de vivienda habitual (en tu caso amortización de hipoteca) es la misma ya que se aplica sobre la base imponible.

Si miramos aspecto puramente fiscal, es mejor la amortización de hipoteca ya que no tiene ningún "daño colateral" sin embargo el plan de pensiones cuando lo rescates deberás tributar por todo (ganancias aportaciones).

Es verdad, como dice Pablo que en elecciones ha habido varias propuestas sobre ellos: así el Partido Popular no dice que los rescates vayan a la parte del ahorro, sino que de lo rescatado, lo que corresponde a plusvalías vayan a esa base (no todo), algo que me parecería totalmente justo, aunque es verdad que han gobernado muchos años y no han hecho nada. Por otra parte, Podemos (PSOE no hablaba del tema) quería hacer lo contrario, desincentivarlos.

La fiscalidad de cuando rescates puede variar mucho (especialmente si eres joven), y por ejemplo el tema de los 10 años comienza a contar a partir de 2015; es decir se podrá empezar a rescatar en 2025; pero es que en los últimos años ha habido más novedades, la principal ha sido para empeorar el rescate: antes de 2007 había una reducción del 40% por el rescate en forma de capital (todo de golpe), así que no sé qué pasará, y las promesas electorales hay que cogerlas con pinzas.

En el apartado financiero (el fiscal no es bueno para los planes de pensiones vs amortizar la hipoteca) tienes que tener en cuenta si lo que te ahorras de intereses con la amortización parcial lo puedes vencer mediante la inversión en planes de pensiones, por ejemplo si tienes euribor 0,50; financieramente es mejor que inviertas a largo plazo, ya que un 0,70% no es difícil de conseguir, incluso mucho más si lo haces bien mediante una estrategia conjunta de planes y fondos de inversión.

Un saludo!

Luis García Langa

Pablo Souto hace 9 años

Hola

Como bien dices dese hace un tiempo los planes de pensiones se pueden rescatar a los diez años, además de beneficiarte de las deducciones anuales. Sinceramente, las rentabilidades de los planes de pensiones suelen ser bastante normalitas.

A pesar de que no se ha comentado nada durante la campaña electoral, algunos partidos políticos llevaban en su programa medidas que pueden afectar de manera significativa a los planes de pensiones.

Así por ejemplo, el PP proponía en su programa aumentar las deducciones anuales en el IRPF de los planes de pensiones además de que éstos pasasen a tributar por la base del ahorro y no por la base general, o que supondría un buen ahorro a la hora de rescatar nuestros ahorros.

Por otro lado, algunos partidos de izquierda proponen eliminar las deducciones de los planes de pensiones en el IRPF, además de aumentar el impuesto del IRPF en los tramos medios y altos, lo que nos perjudicaría a la hora de rescatar el capital en caso de que fuese una cantidad importante.

En referencia a tu situación personal, mi opinión es que si yo estuviese en tu caso, me centraría en eliminar la deuda, aunque esto no es incompatible con ir construyendo un capital de cara el futuro.

saludos

Pablo Souto

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