Cálculo del extorno de un seguro de vida

Buenas,

Tras cancelar un crédito, solicité el extorno de una póliza de vida, detallo los datos económicos:

Vigencia de la póliza.- 01/01/2017 al 31/12/2017.
Cancelación crédito.- 6/03/2017 (65 días).
Importe seguro anual.- 232.37 euros
Extorno por CAIXA.- 125,01 euros

Plantee mi queja al entender que habría que aplicar una simple regla de tres, por lo que deberían haberme devuelto 191 euros.

Mi sorpresa es que recibo por correo ordinario un escrito de atención al cliente indicándome "que el importe corresponde con la prima no consumida, que es calculada actualrialmente en base a criterios mat´emáticos y estadísticos, atendiendo a la relación existente entre la prima de seguro y el riesgo objeto de cobertura". "De este modo, la entidad aseguradora ha conservado el importe de la prima que ha sido necesaria para la cobertura del riesgo desde el momento de la constitución del seguro hasta su cancelación, siendo el extorno practicado la devolución de la prima no consumida, y el mismo correcto".

Vaya, es increible que, sin justificación alguna de dichos cálculos deba dar por buena la devolución practicada, no salgo de mi asombro, más si cabe tratándose de un seguro de vida al deber aumentar el riesgo a mayor edad, los días pasan irremediablemente.

Quedo a la espera de vuestra opinión, es una cantidad ridícula la que reclamaba, pero me molesta sentirme timado.

Un saludo

Anónimo hace 6 años

Me han cobrado un seguro de vida de 14000 e con la compra de mi casa y ese capital me lo han sumado a la hipoteca con lo que eso implica al fina acabare pagando una millonada Alguien sabe si se puede reclamar por abusivo ??

Carlos Lluch hace 6 años

Luis Enrique:

Lo que te están diciendo en un lenguaje completamente esotérico, críptico, es lo siguiente:

"Mira, Luis Enrique, cuando tu pagaste el seguro la aseguradora descontó sus gastos de administración y nos pagó nuestra comisión quedando el dinero necesario para cubrir el riesgo de fallecimiento que tienes. Lo que te devuelven es la parte proporcional no consumida de esa diferencia pero no de lo que pagaste pues eso nos lo quedamos".

En lenguaje técnico a lo que queda de lo que pagas tras descontarle los gastos de administración de la compañía y las comisiones y gastos de publicidad se le llama "provisión matemática de balance" y sobre eso es sobre lo que te devuelven.

En la actual contabilidad de las aseguradoras, tras la entrada en vigor de la LOSSEAR y de Solvencia II, estas tienen que provisionar para posibles extornos. En la Ley anterior (LOSSP) ni siquiera se contemplaba la posibilidad de devolver parte del seguro y se nota que aún no lo gestionan bien.

Para mí resulta evidente que tus derechos no pueden ser opacos, inaccesibles. O bien te tienen que devolver el 100% de la prorrata sobre prima pagada o bien te tienen que informar, con carácter previo a la contratación, qué gastos te van a imputar y que afectarán a un futuro derecho o, en caso contrario, están haciendo un negocio opaco, ausente de transparencia para el consumidor y haciendo algo que prohíbe expresamente la Ley de Consumidores y Usuarios: dejar unilateralmente en manos de la parte profesional la fijación del coste de servicios que no pueden ser conocidos por el cliente.

Una mala práctica que se suma a otras muchas. Más aún si, como intuyo, no pudiste elegir el seguro pues te lo impusieron (algo prohibido por el artículo 5.e de la Ley 26/2006, el Código de Comercio, el Civil y el Penal).

Saludos,

Carlos Lluch
@carloslluch
esbroker.es

La Biblioteca Aseguradora hace 6 años

Pues efectivamente tienes razón. El problema es que la Aseguradora no te explica el detalle de por qué llega a 125 cuando la parte no consumida debería ser muy superior entorno a los 190 €. El problema es que los gastos que lleva implícito el seguro te los imputan integramente (gastos de gestión y comercialización) y solo de lo que realmente es la prima de riesgo es lo que te devuelven.

Esto deberían explicarlo en las CCGG del seguro para que en caso de cancelación anticipada el Asegurado sepa de una forma más aproximada lo que le van a devolver, efectivamente si cancelas el préstamo al que estaba asociado, deben devolverte la parte de prima no consumida, y por lógica debería ser más proporcional que no. Pero sus márgenes del año no están dispuestos a perderlos, vamos que has contribuido al margen anual de sus beneficios, con esos 70 € de más que no te han devuelto.

Por poco dinero quedan mal, y probablemente cuando busques un nuevo seguro no pienses en ellos. Ellos se lo pierden.

Mi consejo sería no reclamar más, porque para que te den la razón te va a costar tiempo, y rabietas, e incluso a lo mejor perder más dinero, y aunque tengas razón si no te la van a dar, al final va a ser peor.

En los próximos seguros que necesites piensa en un Corredor profesional, que los hay independientes y te ayudarán a encontrar Aseguradoras generalmente no bancarias que tratan mejor a sus Asegurados. Y si aún tienes más seguros con ellos, quizás sea bueno que empieces a gestionar el cambio.

Un cordial saludo

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